Мостовой банк: определение, функции и примеры

Мостовой банк — это временное финансовое учреждение, созданное регулятором для управления банком, находящимся в кризисе. Он обеспечивает непрерывность банковских услуг и защиту депозитов клиентов до момента продажи активов или реструктуризации.

Мостовой банк — это учреждение, созданное национальным регулятором или центральным банком для управления несостоятельным банком до момента, когда будет найден покупатель.

Хотя национальные законодательства различаются, мостовой банк обычно учреждается организацией по страхованию депозитов с государственной поддержкой или финансовым регулятором. Его создание может быть необходимо для предотвращения системного риска и обеспечения упорядоченного перехода, избегая негативных последствий, таких как массовые изъятия депозитов.

Типичные задачи мостового банка включают обеспечение бесперебойного продолжения банковской деятельности путём:

• Принятия депозитов и выполнения обязательств несостоятельного банка, чтобы не нарушить обслуживание розничных клиентов
• Надлежащего обслуживания существующих кредитов с достаточным обеспечением, чтобы избежать их преждевременного прерывания или расторжения
• Принятия других существующих активов, пассивов или функций закрытого банка по усмотрению регулятора

Эти задачи выполняются на временной основе (обычно не более двух-трёх лет) для предоставления времени на поиск покупателя банка как действующего предприятия. Если банк не удаётся продать как действующее предприятие, его портфель активов ликвидируется упорядоченным образом. Если мостовой банк не сможет завершить свою деятельность в отведённый срок, национальная корпорация по страхованию депозитов назначается ликвидатором активов мостового банка.

Применение по странам

Нигерия

В Нигерии Центральный банк Нигерии (CBN) и Корпорация по страхованию депозитов Нигерии (NDIC) управляют депозитами и обязательствами несостоятельного банка. В соответствии с этим механизмом NDIC уполномочена управлять несостоятельным банком в течение периода до момента, когда будет найден покупатель его операций.

Когда, по мнению CBN, застрахованный NDIC банк находится в финансовых затруднениях, CBN и NDIC могут учредить мостовой банк для:

• Принятия депозитов закрытого банка
• Принятия других обязательств закрытого банка, которые Корпорация по страхованию депозитов сочтёт надлежащими
• Приобретения активов закрытого банка, которые Корпорация по страхованию депозитов сочтёт надлежащими
• Выполнения любых других временных функций, которые Корпорация по страхованию депозитов может предписать в соответствии с законом

Мостовым банкам разрешено ликвидировать несостоятельные банки путём поиска покупателей для банка как действующего предприятия или ликвидации его портфеля активов в течение двух лет, что может быть продлено на дополнительный год. Если мостовой банк не сможет завершить свою деятельность в отведённый срок, он должен уведомить Губернатора CBN о намерении распустить мостовой банк. В этом случае NDIC назначается ликвидатором активов мостового банка.

Исторический пример

5 августа 2011 года Центральный банк Нигерии отозвал лицензии на деятельность трёх банков, включая Afribank, Spring Bank и Bank PHB, которые, по его мнению, не продемонстрировали достаточные возможности и способность к рекапитализации.

На их место CBN через NDIC учредил мостовые банки и передал активы и обязательства трёх затронутых банков мостовым банкам следующим образом:

• Mainstreet Bank Limited (Afribank)
• Keystone Bank Limited (Bank PHB)
• Enterprise Bank Limited (Spring Bank)

В соответствии с этим механизмом Mainstreet Bank Limited взял на себя активы и обязательства Afribank; Keystone Bank Limited принял активы и обязательства Bank PHB, а Enterprise Bank Limited взял на себя активы и обязательства Spring Bank.

Корпорация по управлению активами Нигерии (AMCON) немедленно приобрела у Корпорации по страхованию депозитов Нигерии (NDIC) три мостовых банка. Соответственно, AMCON инвестировала 679 миллиардов найр в мостовые банки для достижения минимальной капитальной базы в 25 миллиардов найр и минимального коэффициента достаточности капитала в 15 процентов.

Соединённые Штаты

В банковском законодательстве Соединённых Штатов мостовой банк организуется федеральными банковскими регуляторами для управления депозитами и обязательствами несостоятельного банка. В соответствии с Законом о конкурентном равенстве в банковском деле (CEBA) 1987 года Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) уполномочена управлять несостоятельным банком в течение периода до трёх лет, пока не будет найден покупатель его операций.

В соответствии с CEBA, когда застрахованный FDIC банк находится в финансовых затруднениях, FDIC «может учредить мостовой банк для:

• принятия депозитов закрытого банка
• принятия других обязательств закрытого банка, которые Корпорация по своему усмотрению сочтёт надлежащими
• приобретения активов закрытого банка, которые Корпорация по своему усмотрению сочтёт надлежащими
• выполнения любых других временных функций, которые Корпорация может предписать в соответствии с настоящим законом»

Мостовые банки должны быть зарегистрированы как национальные банки в соответствии с банковским законодательством США. В максимально возможной степени мостовые банки обязаны выполнять обязательства несостоятельного банка перед его клиентами и не прерывать или расторгать надлежащим образом обеспеченные кредиты. Мостовым банкам разрешено ликвидировать несостоятельные банки путём поиска покупателей для банка как действующего предприятия или ликвидации его портфеля активов в течение двух лет, что может быть продлено по обоснованным причинам на дополнительный год. Если мостовой банк не сможет завершить свою деятельность в отведённый срок, он должен уведомить Контролёра валюты о намерении распустить мостовой банк. В этом случае FDIC назначается ликвидатором активов мостового банка.

Национальный банк страхования депозитов (DINB) — это связанный тип учреждения, который строго ограничен управлением застрахованными депозитами.

Что такое мостовой банк и как он функционирует