Поправка Дербина: ограничение комиссий за дебетовые карты

Поправка Дербина — это федеральный закон США, принятый в 2010 году как часть финансовой реформы Додда-Франка. Он устанавливает ограничения на комиссии, которые банки могут взимать с розничных торговцев за обработку платежей по дебетовым картам. Федеральная резервная система установила максимальный лимит в 21 цент плюс 0,05% от суммы операции.

Требование к Федеральной резервной системе США ограничить комиссии за обработку дебетовых карт

Поправка Дербина (Durbin amendment), реализованная через Положение II, — это положение федерального законодательства США (15 U.S.C.§ 1693o-2), которое требует от Федеральной резервной системы ограничить комиссии, взимаемые с розничных торговцев за обработку платежей по дебетовым картам. Она была принята как часть законодательства о финансовой реформе Додда-Франка в 2010 году в качестве последней минутной поправки, предложенной сенатором от Иллинойса Диком Дербином, в честь которого и названа поправка.

После вступления в силу правила об ограничении комиссий (12 C.F.R. §235) коалиция торговцев подала в суд на Федеральную резервную систему. Правило было подтверждено, когда Верховный суд отклонил ходатайство о пересмотре дела в 2014 году.

История вопроса

Комиссии за обмен (или «комиссии за проведение платежей по дебетовым картам») выплачиваются банкам эквайерами за право принимать платежные карты. Торговцы и банки-эмитенты карт долгое время спорили об этих комиссиях. До принятия поправки Дербина комиссии за платежи были нерегулируемы и в среднем составляли около 44 центов за операцию.

Торговцы активно лоббировали принятие правила об ограничении комиссий за дебетовые карты. Это удалось им сделать, когда поправка Дербина была принята вместе с законодательством о финансовой реформе Додда-Франка 21 июля 2010 года. Это считалось крупным поражением для банков, которые получают миллиарды долларов в год дохода от этих комиссий.

Закон применяется к банкам с активами свыше 10 миллиардов долларов, и эти банки должны были устанавливать комиссии за дебетовые карты, которые были бы «разумными и пропорциональными фактической стоимости» обработки операции. Законопроект был направлен на ограничение антиконкурентных практик и стимулирование конкуренции, а также включал положения, позволяющие розничным торговцам отказываться от принятия кредитных карт при небольших покупках и предлагать стимулы за использование наличных денег или другого типа карт.

Поправка Дербина также предоставила Федеральной резервной системе полномочия регулировать комиссии за дебетовые карты, и 16 декабря 2010 года ФРС предложила максимальную комиссию в размере 12 центов за операцию, которая, по оценкам CardHub.com, обойдется крупным банкам в 14 миллиардов долларов в год. 29 июня 2011 года ФРС издала окончательное правило, согласно которому максимальная комиссия, которую эмитент может получить за одну операцию по дебетовой карте, составляет 21 цент плюс 5 базовых пункта, умноженные на сумму операции. Это правило также позволяет эмитентам увеличивать свои комиссии на целый цент, если они внедряют определённые меры по предотвращению мошенничества. Эмитент, имеющий право на такую корректировку, может получить комиссию в размере до 24 центов за среднюю операцию по дебетовой карте (стоимостью 38 долларов), согласно Федеральной резервной системе. Этот лимит — вступивший в силу 1 октября 2011 года вместо ранее объявленного 21 июля 2011 года — снижает комиссии примерно на 9,4 миллиарда долларов в год. В результате банки начали планировать повышение комиссий за обслуживание счётов для компенсации потерь.

Правило Федеральной резервной системы

Правило, издаваемое Федеральной резервной системой, вступило в силу 1 октября 2011 года и ограничило комиссию, выплачиваемую неосвобождённым эмитентам карт, на уровне 0,05 процента плюс 21 цент. Правило также позволило этим неосвобождённым эмитентам карт получать дополнительный один цент в виде корректировки за предотвращение мошенничества при внедрении соответствующих политик.

Реакция на правило

Торговцы и банки-эмитенты карт выступили против правила Федеральной резервной системы.

Коалиция торговцев платежами (Merchant Payments Coalition, MPC) утверждала, что это правило несправедливо, поскольку поправка Дербина требовала от Федеральной резервной системы обеспечить, чтобы банки предпринимали эффективные шаги по борьбе с мошенничеством и определили, какую часть расходов должны нести сами банки. MPC заявила, что банки должны фактически снизить мошенничество, прежде чем получать дополнительные средства. MPC указала на распространённую практику, когда клиенты просто подписывают квитанции при операциях по дебетовым картам через сети Visa и MasterCard вместо требования ввода ПИН-кода, что значительно увеличивает мошенничество.

Американская ассоциация банкиров (American Bankers Association) выступила против правила, поскольку оно представляет собой «беспрецедентный перевод расходов с розничных торговцев на потребителей — результат государственного регулирования цен», приводящий к тому, что «потребители платят более высокие комиссии за базовые банковские услуги».

Судебные разбирательства против правила

Коалиция торговцев, включая Национальную ассоциацию магазинов удобства (NACS) и Национальную ассоциацию ресторанов, подала в суд на Федеральную резервную систему, утверждая, что правило превышает полномочия, предоставленные Конгрессом.

Районный суд

В июле 2013 года судья федерального районного суда Ричард Дж. Леон (Richard J. Leon) постановил, что Федеральная резервная система не соблюдала поправку Дербина при разработке правила об ограничении комиссий за дебетовые карты. Судья Леон приказал Федеральной резервной системе переписать своё правило, регулирующее лимит комиссий за дебетовые карты, и внедрить временное положение.

Решение было в целом резко критичным и отметило, что агентство отвергло рекомендации своего собственного персонала, который рекомендовал лимит в 12 центов за операцию. Судья Леон постановил, что Совет Федеральной резервной системы «явно пренебрёг намерением Конгресса, неправомерно завысив все комиссии за операции по дебетовым картам на миллиарды долларов». Судья также постановил, что Федеральная резервная система не обеспечила, чтобы торговцы имели доступ к «нескольким независимым сетям» для обработки каждой операции по дебетовой карте, как того также требовала поправка Дербина.

Апелляционный суд

Апелляционный суд округа Колумбия (D.C. Circuit Court of Appeals) отменил решение и постановил, что Федеральная резервная система разумно интерпретировала намерение Конгресса относительно поправки Дербина через своё правило 2011 года об ограничении комиссий. «Учитывая, что правило Совета способствует достижению целей поправки Дербина, мы отказываемся подвергать сомнению его обоснованное решение отклонить альтернативный вариант, который мог бы ещё больше способствовать достижению этой цели».

Трёхсоставная коллегия судей отметила, что «Конгресс поставил Совет, районный суд и нас в затруднительное положение… учитывая, что поправка Дербина была разработана в согласительном комитете в последний момент, её язык запутан, а структура сложна».

Верховный суд

18 августа 2014 года NACS подала ходатайство о пересмотре дела. 20 января 2015 года Верховный суд отклонил ходатайство NACS о пересмотре дела. Решение подтверждает правило Федеральной резервной системы о комиссии, выплачиваемой неосвобождённым эмитентам карт, на уровне 0,05 процента плюс 21 цент.

Что такое поправка Дербина и как она работает