Финансовая включённость: доступ к услугам для всех

Финансовая включённость — это доступность финансовых услуг для всех слоёв населения независимо от дохода и социального статуса. Она охватывает банковские счета, кредиты, страхование и инвестиционные продукты, которые необходимы для экономического развития. По данным 2024 года, 1,3 млрд взрослых по-прежнему не имеют доступа к базовым финансовым услугам, что делает эту проблему критической для снижения бедности и неравенства.

Возможности доступа к финансовым услугам

Финансовая включённость — это доступность и равенство возможностей получения финансовых услуг. Она охватывает процессы, благодаря которым физические лица и предприятия могут получить надлежащие, доступные и своевременные финансовые продукты и услуги, включая банковские услуги, кредиты, акционерный капитал и страховые продукты. Это создаёт пути для повышения инклюзивности экономического роста, позволяя людям без банковских счётов получить доступ к средствам для сбережений, инвестиций и страхования, что улучшает доходы домохозяйств и снижает неравенство доходов.

Инициативы по финансовой включённости обычно ориентированы на людей без банковских счётов или с ограниченным доступом к услугам, предоставляя им устойчивые финансовые услуги. Финансовая включённость — это не просто открытие банковского счёта. Люди с банковскими счётами могут быть исключены из других финансовых услуг. Более инклюзивные финансовые системы связаны с более сильным и устойчивым экономическим ростом и развитием, поэтому достижение финансовой включённости стало приоритетом для многих стран мира.

В 2021 году примерно 1,4 миллиарда взрослых людей не имели банковского счёта, к 2024 году это число снизилось до 1,3 миллиарда. Среди людей без банковских счётов значительную часть составляют женщины и бедное население сельских районов. Часто люди, исключённые из финансовых учреждений, сталкиваются с дискриминацией или принадлежат к уязвимым или маргинализированным группам населения.

Из-за отсутствия финансовой инфраструктуры и финансовых услуг многие недостаточно обслуживаемые и малообеспеченные сообщества страдают. В частности, недостаток надлежащей информации может нанести вред малообеспеченным сообществам и подвергнуть их финансовым рискам. Например, краткосрочные займы под высокие проценты нацелены на малообеспеченных людей, которые недостаточно информированы о процентных ставках или сложных процентах. Такие люди могут попасть в ловушку задолженности перед хищническими учреждениями.

Государственный сектор возглавляет работу по информированию и обучению взрослых получению бесплатных финансовых услуг, таких как образование, подготовка налоговых деклараций и помощь по социальному обеспечению. Некоммерческие организации посвящают себя обслуживанию малоимущих сообществ, используя частные ресурсы и государственное финансирование. В Калифорнии государственное законодательство позволяет распределять гранты в течение финансового года, и некоммерческие организации могут подать заявки на дополнительное финансирование. Закон AB-423 — пример признания государством недостаточной финансовой включённости молодых взрослых; он поощряет обучение учащихся и уроки финансовой грамотности, начиная с 9-го класса.

Хотя не все люди нуждаются в финансовых услугах или хотят их получать, финансовая включённость направлена на устранение всех барьеров — как со стороны предложения, так и со стороны спроса. Барьеры со стороны предложения исходят от самих финансовых учреждений. Они часто указывают на слабую финансовую инфраструктуру и включают отсутствие близлежащих финансовых учреждений, высокие расходы на открытие счётов или требования к документации. Барьеры со стороны спроса относятся к аспектам, связанным с человеком, ищущим финансовые услуги, и включают низкую финансовую грамотность, отсутствие финансовых возможностей или культурные и религиозные убеждения (такие как недоверие к ростовщикам или отрицание ростовщичества), которые влияют на финансовые решения.

Некоторые эксперты скептически относятся к эффективности инициатив по финансовой включённости. Исследования микрофинансовых инициатив показывают, что широкая доступность кредитов для микропредпринимателей может привести к неформальному посредничеству — непредвиденной форме предпринимательства.

История

Термин «финансовая включённость» приобрёл важность с начала 2000-х годов в результате выявления финансового исключения, которое напрямую коррелирует с бедностью, согласно Всемирному банку. Организация Объединённых Наций определяет цели финансовой включённости следующим образом:

• Доступ по разумной цене для всех домохозяйств к полному спектру финансовых услуг, включая услуги сбережений или депозитов, платежи и переводы, кредиты и страхование.
• Надёжные и безопасные учреждения, управляемые чёткими нормативными актами и стандартами деятельности отрасли.
• Финансовая и институциональная устойчивость необходима для обеспечения непрерывности и определённости инвестиций.
• Конкуренция для обеспечения выбора и доступности для клиентов.

Бывший Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан (Kofi Annan) 29 декабря 2003 года сказал: «Суровая реальность такова, что большинство бедных людей в мире по-прежнему не имеют доступа к устойчивым финансовым услугам, будь то сбережения, кредиты или страхование. Главная задача — устранить препятствия, которые исключают людей из полного участия в финансовом секторе. Вместе мы можем создать инклюзивные финансовые секторы, которые помогают людям улучшить свою жизнь».

В 2009 году бывший Генеральный секретарь ООН Пан Ги Мун (Ban Ki-moon) назначил королеву Максиму Нидерландов (Queen Máxima of the Netherlands) Специальным советником Генерального секретаря ООН по инклюзивному финансированию развития (UNSGSA), работающей в Программе развития ООН (UNDP). В качестве Специального советника Генерального секретаря ООН королева Максима является ведущим мировым голосом в продвижении всеобщего доступа и ответственного использования доступных, эффективных и безопасных финансовых услуг.

С 2011 года более 1,2 миллиарда человек получили доступ к финансовым услугам и, следовательно, имеют лучшие возможности для преобразования своей жизни. Перед принятием Целей устойчивого развития (ЦУР) в 2015 году UNSGSA и партнёры из стран-членов ООН работали над тем, чтобы обеспечить сильное присутствие финансовой включённости в повестке дня. В результате финансовая включённость теперь упоминается в семи из 17 целей как ключевой фактор для достижения ЦУР, и Генеральная Ассамблея приняла резолюцию, подчёркивающую её важность.

За последние пять лет финансовая включённость добилась значительного прогресса: 515 миллионов человек получили доступ к финансовым услугам между 2014 и 2017 годами; более 50 стран приняли планы и стратегии финансовой включённости; основные глобальные регуляторы — органы, устанавливающие стандарты — теперь регулярно встречаются для решения вопросов финансовой включённости; и растущие исследования показывают сильную связь между финансовой включённостью и основными целями развития.

Измерение

Несколько опросов и наборов данных работали над измерением различных аспектов финансовой включённости, включая доступ к финансовым услугам и их использование. Некоторые источники, такие как база данных Global Findex Всемирного банка или опросы Financial Inclusion Tracker Surveys фонда Gates, представляют собой опросы домохозяйств, пытающиеся измерить использование финансовых услуг с точки зрения потребителя. Другие источники данных, такие как опросы Financial Access Surveys Международного валютного фонда, больше сосредоточены на стороне предложения, измеряя предложение финансовых учреждений в стране. Третьи сосредоточены на нормативно-правовой базе финансового доступа, такие как Mobile Money Regulatory Index GSMA или больше не существующий отчёт Doing Business Report Всемирного банка.

Эти данные использовались различными способами: от организаций-доноров, таких как Millennium Challenge Corporation, стимулирующих правительства стран улучшать финансовую включённость, до отдельных стран, лучше понимающих, где им нужно сосредоточить вмешательства. ООН использует два из этих показателей (из Findex и Financial Access Surveys) для измерения Цели устойчивого развития 8.10. Исследования показывают, что ни один из текущих показателей не измеряет финансовую включённость в соответствии с глобально признанными определениями этого понятия, включая определения ООН и Всемирного банка.

Инициативы по странам

На Филиппинах

Четыре миллиона филиппинцев без банковских счётов, как ожидается, получат выгоду от развивающейся индустрии кредитных рейтингов, что рассматривается как развитие, служащее людям, классифицируемым в нижней части экономики, с лёгким доступом к кредитам после того, как услуга станет доступна для общественности. Марло Р. Круз (Marlo R. Cruz), президент и главный исполнительный директор CIBI Information, Inc. (CIBI), одного из аккредитованных кредитных бюро на Филиппинах, подчеркнул, что это, как ожидается, раскроет большой экономический потенциал в секторах экономики, которые имеют решающее значение для инклюзивного роста.

По словам Круза: «Многие люди по-прежнему не осознают, что ценность наличия кредитной возможности синонимична генерированию финансовой власти. Кредитоспособность — это то же самое, что владение карточкой доступа, которую можно использовать при навигации в обществе лучших возможностей».

Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) публикует отчёты об инициативах финансовой включённости и финансовой включённости на Филиппинах, резюмируя достижения и значительные вехи страны в области финансовой включённости. Эти отчёты показывают, что 4 из 10 филиппинцев сбережения в 2015 году (по сравнению с 2 из 10 в 2009 году). Среди взрослого населения Филиппин 24,5% никогда не сбережения и только 31,3% (по сравнению с 26,6%) имеют счёт в формальном финансовом учреждении. Недостаток денег был назван основной причиной отсутствия банковского счёта. Хотя был достигнут значительный прогресс, необходимо сделать гораздо больше.

Как развивающаяся страна со значительным числом людей, живущих в бедности, доступ к финансовым услугам является важной проблемой. Согласно отчёту Филиппинского статистического управления от 18 марта 2016 года, уровень бедности в стране в 2015 году (доля людей ниже черты бедности по сравнению с общей численностью населения) составляет 26,3%, а уровень нищеты (доля филиппинцев в крайней или нищенской бедности) составляет 12,1%. Это означает, что примерно 26 миллионов филиппинцев по-прежнему живут ниже черты бедности.

В Индии

История

Концепция финансовой включённости, расширение финансовых услуг на тех, кто обычно не имеет доступа, является целью правительства Индии с 1950-х годов.

Национализация банков, которая произошла с середины 1950-х до конца 1960-х годов, кульминацией которой стала национализация 14 коммерческих банков в 1969 году премьер-министром Индирой Ганди (Indira Gandhi), привела банковские услуги в ранее недостижимые районы страны. «Расширение» банков в сельские районы увеличило кредитование сельского хозяйства и других неохватываемых сельских групп населения, и Индира Ганди говорила об этом как о тактике «ускорения развития» и решения проблем бедности и безработицы.

Схема Lead Bank Scheme последовала за национализацией как способ координации банков и кредитных учреждений по округам для более полного обеспечения того, чтобы сельские районы имели удовлетворённые потребности в кредитах. В 1975 году правительство Индии последовало этому с усилиями по специальному охвату сельских районов путём создания Regional Rural Banks (RRBs), предназначенных исключительно для удовлетворения спроса в сельской экономике, и количество RRBs значительно увеличилось на протяжении лет.

К началу 2000-х годов термин «финансовая включённость» использовался в индийском контексте. В 2004 году Khan Commission, созданная Резервным банком Индии (RBI), расследовала состояние финансовой включённости в Индии и изложила ряд рекомендаций. В ответ губернатор RBI Y. Venugopal Reddy выразил озабоченность по поводу исключения миллионов из формальной финансовой системы и призвал банки лучше согласовать свою существующую практику с целью финансовой включённости как в своих годовых, так и в среднесрочных заявлениях о политике. RBI продолжает свои усилия в сотрудничестве с правительством Индии по разработке банковских продуктов, созданию новых нормативных актов и пропаганде финансовой включённости.

Штаты или союзные территории, такие как Пудучерри, Химачал-Прадеш и Керала, объявили о 100% финансовой включённости во всех своих округах. Видение RBI на 2020 год — открыть почти 600 миллионов новых счётов клиентов и обслуживать их через различные каналы, используя информационные технологии. Однако неграмотность, низкие сбережения доходов и отсутствие отделений банков в сельских районах остаются препятствием для финансовой включённости во многих штатах, и существует неадекватная правовая и финансовая структура.

В Соединённом Королевстве

Управление финансового поведения (FCA) проводит двухгодичный опрос Financial Lives взрослого населения Великобритании, который служит основным показателем финансовой включённости и исключённости в стране. Опрос 2024 года показал, что примерно 900 000 взрослых жителей Великобритании не имели текущего счёта, что снизилось с 1,3 миллиона в 2017 году. Люди без банковских счётов непропорционально часто были безработными или не работали из-за долгосрочного заболевания. Тот же опрос показал, что 13,1 миллиона взрослых (24% взрослого населения Великобритании) имели низкую финансовую устойчивость, что означает, что они пропустили платежи, испытывали трудности с выполнением финансовых обязательств или не имели достаточных сбережений для управления финансовыми трудностями.

В марте 2017 года Комитет Палаты лордов по финансовому исключению опубликовал «Tackling Financial Exclusion: A Country that Works for Everyone?» (Борьба с финансовым исключением: страна, которая работает для всех?), первое крупное парламентское расследование финансового исключения в Великобритании. Отчёт содержал 22 рекомендации, охватывающие государственное руководство, регулирование, доступ к финансовым услугам, кредиты и заимствования. В ответ правительство назначило министра по финансовой включённости в Министерстве труда и пенсий и учредило Форум политики финансовой включённости для координации межведомственных усилий.

С 2016 года девять крупнейших поставщиков текущих счётов в Великобритании обязаны в соответствии с Положением о счётах платежей 2015 года предлагать базовые банковские счёта, которые не облагаются комиссией за стандартные операции, включая неудачные платежи, устраняя риск непредвиденных овердрафтов. К 2024 году примерно 4,3 миллиона взрослых имели базовый банковский счёт, что на один миллион больше, чем в 2020 году.

В феврале 2021 года FCA опубликовала Woolard Review, обзор изменений и инноваций на рынке необеспеченного кредита, проведённый Кристофером Вулардом (Christopher Woolard CBE), бывшим временным главным исполнительным директором FCA. Обзор содержал 26 рекомендаций, включая введение нерегулируемых продуктов «купи сейчас, плати позже» под регулирование FCA, поощрение основных кредиторов обслуживать недостаточно обслуживаемые сегменты кредитного рынка и реформирование Закона о кредитных союзах 1979 года для расширения спектра продуктов, которые могут предлагать кредитные союзы.

Схема отсрочки задолженности, обычно известная как Breathing Space, вступила в силу в Англии и Уэльсе 4 мая 2021 года. Схема предоставляет лицам с проблемной задолженностью 60-дневный мораторий, в течение которого кредиторы должны приостановить принудительные действия и заморозить проценты, комиссии и сборы, давая должникам время для получения профессиональной консультации по долгам. Отдельный мораторий в связи с кризисом психического здоровья предлагает более сильную защиту, длящуюся в течение периода кризисного лечения человека плюс 30 дней. В первый год работы схемы в неё вступили 63 864 человека.

Стратегии финансового сектора

В Индии RBI инициировал несколько мер для достижения большей финансовой включённости. Они опираются на усилия финансового сектора. Эти инициативы включают счета без излишеств (NFAs), теперь известные как базовые счета сбережений банковских депозитов (BSBDAs), которые можно открыть с нулевым или минимальным остатком, устраняя барьер стоимости для банковских услуг. Банки также должны взимать минимальные комиссии за овердрафты на NFA. RBI продолжает изменять и ослаблять политику в отношении этих счётов в попытке лучше обслуживать клиентов банков.

Требования Know-Your-Customer (KYC) для открытия банковских счётов были ослаблены для небольших счётов в августе 2005 года, устраняя барьер документации для банковских услуг. Новая процедура требует только введения от держателя счёта, который прошёл полную проверку KYC. Кроме того, банкам было разрешено принимать более легко производимые формы документации в качестве доказательства личности и адреса.

Модель business correspondents (BC) была запущена в январе 2006 года, когда RBI разрешил банкам привлекать посредников в банковский процесс. Эта модель позволяет банкам обслуживать заброшенные районы, позволяя посредникам облегчать операции и предоставлять другие банковские услуги напрямую. Первоначально довольно ограниченное число организаций, включая НПО и определённые микрофинансовые учреждения, имели право действовать в качестве BC; однако в 2010 году список был расширен, включив коммерческие компании. В 2018 году операторы Common Service Centers (CSCs), работающие с местными органами управления gram panchayats, также начали работать в качестве BC для дальнейшего улучшения проникновения банковских услуг.

Расширение финансовых технологий или финтеха было предложено как эффективная стратегия для достижения финансовой включённости. Хотя включение технологии действительно создаёт некоторые риски, она используется для предоставления банковских услуг тем, кто находится в сельских и удалённых районах и обычно не обслуживается. Повестка дня ООН на 2030 год для устойчивого развития (UN-2030-ASD) и Принципы высокого уровня G20 для цифровой финансовой включённости (G20-HLP-DFI) описывают важность использования финтеха для снижения финансового исключения и неравенства доходов, что означает, что финансовая включённость через финтех может показать значительные признаки снижения неравенства. Банкам было рекомендовано эффективно использовать информационно-коммуникационные технологии (ИКТ) для предоставления банковских услуг людям напрямую через модель BC, где счета могут управляться даже неграмотными клиентами с использованием биометрии, обеспечивая безопасность операций и повышая доверие к банковской системе. В 2018 году Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ) запустили Bali Fintech Agenda для предоставления основы для внутренних политических дискуссий по углублению доступа к финансовым услугам в различных контекстах.

Банки теперь предлагают уникальные кредитные карты, наиболее популярными из которых являются универсальные кредитные карты (GCCs) и Kisan credit cards. Эти уникальные карты предоставляют кредиты тем, кто находится в сельских и полугородских районах, фермерам и другим лицам с скорректированными требованиями к залогу и безопасности с целью предоставления беспроблемного кредита.

Электронный перевод пособий (EBT) внедряется банками по рекомендации RBI с целью снижения зависимости от наличных денег, снижения затрат на операции и борьбы с коррупцией.

Увеличение количества сельских банков остаётся приоритетом для RBI. В 2009 году RBI ослабил предыдущую политику, требующую разрешения перед открытием новых отделений, в надежде, что упрощённое разрешение увеличит отделения в недостаточно обслуживаемых районах. Начиная с 2011 года, RBI требовал, чтобы 25% новых отделений, открытых в данном году, находились в небанковских сельских районах, чтобы обеспечить более равномерное распределение банковских услуг.

Модель связи самопомощи (SHG) также была предложена для улучшения финансовой включённости путём связи общественных групп с формальным банковским сектором через государственные программы, кредитные кооперативы, НПО или другие микрофинансовые учреждения. Групповые модели, в которых члены объединяют свои сбережения, также рассматривались как инструменты социального и экономического расширения прав и возможностей, особенно когда женщины являются лидерами и участниками.

Государственная политика

Закон о гарантированной занятости в сельских районах имени Махатмы Ганди (MGNREGA) предназначен для предоставления дополнительной занятости по гарантированной минимальной заработной плате и содействия финансовой включённости для расширения прав и возможностей женщин и сельских рабочих. Хотя достижение финансовой включённости не является его основной целью, программа напрямую переводит заработную плату на банковские счета как способ ограничить коррупцию, ускорить доставку пособий и подключить наёмных рабочих к банковским счетам.

Политическая схема Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana была объявлена премьер-министром Нарендрой Моди (Narendra Modi) в его речи в День независимости 2014 года и запущена в августе 2014 года в попытке обеспечить «всеобщий доступ» к банковским услугам путём создания базовых банковских счётов, которые поставляются с другими базовыми финансовыми услугами. Моди информировал все индийские банки об инициативе и объявил её национальным приоритетом. В день открытия схемы было открыто 1,5 крора (15 миллионов) банковских счётов, и с тех пор было создано более 18 миллионов банковских счётов.

В 2016 году правительство Индии ввело масштабную политику демонетизации в попытке остановить коррупцию и поток чёрных денег. Этот шаг заставил людей депонировать свои деньги в банки или видеть, как их стоимость испаряется, с целью интеграции граждан в безналичную и налогооблагаемую экономику и банковскую систему. Хотя Индия продолжила открывать новые банковские счета после этого изменения политики и наблюдала общее увеличение использования цифровых платёжных систем и других финансовых услуг, изменение политики вызвало крайние нарушения в финансовой системе, и дебаты о его эффективности продолжаются.

Измерение финансовой включённости

Легко доступные данные, описывающие пробелы в доступе и контекстуализирующие ситуацию финансовой включённости, необходимы как поставщикам услуг, так и политикам, стремящимся достичь финансовой включённости. Несколько организаций проводят опросы для измерения показателей финансовой включённости и собирают данные как со стороны предложения, так и со стороны спроса. MIX — одна из платформ, которая производит управляемые данными отчёты для отслеживания прогресса в направлении финансовой включённости по всему миру. По словам доктора Тапана Кумара Прадхана (Tapan Kumar Pradhan), ни один из используемых в настоящее время индексов в Индии не измеряет финансовую включённость в соответствии с глобально признанными операционными определениями этого понятия.

В 2013 году министр финансов Индии П. Чидамбарам (P. Chidambaram) запустил CRISIL Inclusix, индекс для измерения статуса финансовой включённости в Индии. CRISIL, ведущая кредитно-рейтинговая и исследовательская компания Индии, собирает данные из 666 округов Индии и ранжирует их по шкале от 0 до 100 на основе четырёх параметров финансовых услуг. CRISIL публикует полу-частые отчёты на основе своих выводов с региональной, государственной и районной оценками финансовой включённости.

Некоторые ключевые выводы из отчёта 2018 года:

• Общеиндийский балл CRISIL Inclusix 58,0 выше среднего по состоянию на апрель 2016 года; это значительное улучшение по сравнению с 35,4 в 2009 году.
• Проникновение депозитов является ключевым двигателем финансовой включённости — количество счётов депозитов (1646 миллионов) почти в восемь раз превышает количество кредитных счётов (196 миллионов).
• Тройка лучших штатов — Керала, Карнатака и Андхра-Прадеш.

Противоречия

Финансовая включённость в Индии часто тесно связана с агрессивной политикой микрокредитования, которая была введена без надлежащих нормативных актов, надзора или политики просвещения потребителей. В результате потребители быстро стали чрезмерно задолженными до такой степени, что совершали самоубийства, а кредитные учреждения столкнулись с коллапсом коэффициентов погашения после того, как политики в одном из крупнейших штатов страны призвали заёмщиков прекратить погашение своих кредитов. Кризис угрожал существованию индийской микрокредитной индустрии стоимостью 4 миллиарда долларов и был сравнен с кризисом субстандартных ипотечных кредитов в Соединённых Штатах. Кризис служит напоминанием о необходимости надлежащих нормативных и образовательных основ, и остаётся сложной задачей отделить микрокредит от большой и сложной области финансовой включённости.

В Танзании

С населением 55,57 миллиона человек и только 19% населения, зарегистрированного на счёте в формальном банке, Танзания остаётся в значительной степени небанковской. Сокращение бедности часто связано с доступом данного населения к формальным банковским инструментам, и мобильные деньги могут служить решающим мостом для предоставления сбережений, кредитов и страхования сельскому населению Танзании.

В 2006 году только 11% танзанийцев имели доступ к финансовому счету, но с появлением цифровых финансовых услуг это число увеличилось до 60%. Текущая ситуация в Танзании неуклонно улучшалась за последние 12 лет с введением мобильных денег основными поставщиками телекоммуникационных услуг Танзании. Быстрое расширение финансовой включённости в Танзании почти полностью обусловлено распространением мобильных банковских опций. Хотя недавно произошло охлаждение из-за государственного контроля над поддельными SIM-картами, более половины населения Танзании имеет доступ к определённой степени финансовых услуг через мобильный банкинг.

В Соединённых Штатах

Соединённые Штаты начали принимать идеи микрофинансирования (MFI) в конце 1980-х и начале 1990-х годов. По сравнению с другими странами, Соединённые Штаты опоздали с внедрением этих изменений, но тем не менее, после активизации, США имели опыт других стран, на который можно было опираться. По данным Совета управляющих Федеральной резервной системы, расширение открыло новый путь для неблагополучных сообществ, в первую очередь афроамериканцев, «расширить экономические возможности и способствовать экономическому развитию сообществ». Это действие адаптировано к потребностям предпринимателей с низким и средним доходом. Одна из критик MFI в США заключается в том, что его услуги не выходили за рамки предоставления кредитов, тогда как другие программы MFI за рубежом «расширили свои предложения для предоставления образования, обучения и других соответствующих услуг». Чтобы заполнить этот пробел, появились некоммерческие организации MFI, многие из которых сосредоточены на конкретных меньшинствах, таких как афроамериканцы, которые исключены из основного кредита.

Расовое неравенство в Соединённых Штатах снижает возможность афроамериканцев получить финансовую поддержку по сравнению с белыми американцами. Это связано с существующими конфликтами в США, которые остаются актуальными в современном мире. Организации, такие как Main Street Launch, микрофинансовая организация, базирующаяся в Окленде, Калифорния, сосредоточенная на расширении прав и возможностей предпринимателей афроамериканцев, смогли процветать благодаря ценности, которую они привносили в местные сообщества. Крупные банки рассматривали микрофинансовые организации как «налоговый стимул», считая, что деньги, которые они предлагали этим организациям, были освобождены от налогов правительством США. Другой благоприятный аспект, который принесли эти организации MFI, — это экономическое процветание предпринимателей и, что самое важное, их местного сообщества. Благодаря расширению прав и возможностей своих местных сообществ организации MFI могут охватить более крупные маргинализированные сообщества для поддержки и продвижения восходящей мобильности. За несколько десятилетий работы организаций MFI в Соединённых Штатах они выдали кредиты на сумму более нескольких миллиардов долларов (примерно 15 миллиардов) и имели коэффициент погашения около 97%.

На индивидуальном уровне банки работают над повышением финансовой включённости, предлагая продукты и услуги всем сообществам по всей Америке. В 2019 году большинство американцев имели банковские счета, примерно 94,6% населения имели текущий или сберегательный счёт в застрахованном учреждении FDIC. Оставшееся население без банковских счётов представляет небольшой процент, примерно 7 миллионов человек, но большинство из них представляют бедные и меньшинства (Association, 2021). Согласно отчёту Bank Access Report Американской ассоциации банкиров 2021 года, некоторые из причин, названные людьми без банковских счётов для нежелания открывать счёт, включают недоверие к банкам, отсутствие достаточных денег для содержания счётов или ощущение того, что комиссии банков высоки. В попытке продвигать финансовую включённость и устранить структурные и мотивационные барьеры для тех, кто не имеет банковского счёта, была создана программа Bank On, которая предлагает счета без комиссий за овердрафты, онлайн-оплату счетов и дебетовые или предоплаченные карты.

25 мая 2020 года Джордж Флойд-младший (George Floyd Jr.), безоружный чёрный мужчина, был убит полицейскими. Нападение было снято на видео и распространено по всему миру через средства массовой информации и социальные сети. Это событие вызвало возобновленное обязательство многих организаций решить проблему расового разделения в Соединённых Штатах. Многие финансовые учреждения, такие как Ally, JP Morgan Chase, Bank of America и Citi, выпустили заявления о финансовой включённости и расовом равенстве, в которых описаны усилия по внесению изменений.

Во время пандемии COVID-19 цифровое финансовое исключение стало более заметным в США, поскольку некоторые предприятия больше не принимают наличные деньги за покупки.

В Индонезии

Национальная стратегия финансовой включённости Индонезии была установлена в 2016 году. Стратегия является руководством для всех государственных учреждений Индонезии и частных заинтересованных сторон по улучшению государственного доступа к финансовым услугам. Приоритетные сегменты программ финансовой включённости Индонезии:

• Семьи с самыми низкими доходами, особенно те, которые имеют ограниченный доступ к финансовым услугам или вообще не имеют доступа.
• Микробизнес и малые предприниматели с ограниченными ресурсами для расширения своего бизнеса; и
• Женщины, люди с инвалидностью, трудящиеся-мигранты, сообщества в неблагополучных и удалённых районах, пожилые люди, бывшие осуждённые, бездомные сообщества, студенты и молодёжь.

К концу 2019 года ожидается, что 75% взрослого населения Индонезии получат доступ к формальным финансовым услугам. Национальный совет по финансовой включённости, возглавляемый президентом Индонезии, учреждён для координации и синхронизации реализации стратегии, определения планов и политики в решении проблем и препятствий в ходе реализации, а также поддержки губернаторов и регентов/мэров в определении региональной политики финансовой включённости на провинциальном и районном/городском уровнях.

В 2019 году 76,19% взрослого населения Индонезии, как говорят, получили доступ к финансовым услугам.

В Китае

В Китае финансовая включённость является важным компонентом концепции китайской мечты Си Цзиньпина (Xi Jinping).

В 2015 году Академия финансовой включённости Китая была учреждена в Университете Жэньминь (Renmin University). Академия является государственным аналитическим центром, задачей которого является разработка механизмов финансовой включённости для Китая.

Цифровая финансовая включённость

Инновации, основанные на технологиях, представляют возможность для продвижения финансовой включённости. Инклюзивные цифровые финансовые услуги включают мобильные деньги, онлайн-счета, электронные платежи, страхование и кредиты, их комбинации и новые приложения финансовых технологий (финтех), которые могут охватить людей, которые ранее были исключены. Например, цифровые финансовые услуги могут предоставить малообеспеченным домохозяйствам доступ к доступным и удобным инструментам, которые могут помочь увеличить их экономические возможности или доступ к кредитам. Недавние свидетельства подчёркивают растущую роль цифровых платёжных систем в расширении доступа к финансовым услугам. Систематический обзор 2025 года показал, что цифровые платёжные системы, мобильные деньги и онлайн-финансовые платформы значительно улучшают финансовую включённость в развивающихся и недостаточно обслуживаемых регионах. Дополнительные исследования из Саудовской Аравии показывают, что цифровая финансовая включённость поддерживает социально-экономическую устойчивость и помогает снизить финансовые диспропорции между группами населения.

Есть свидетельства того, что цифровые финансовые услуги могут расширить возможности женщин зарабатывать больше и накапливать активы, помогая решить проблему того, что 35% женщин во всём мире — примерно 980 миллионов — остаются исключены из формальной финансовой системы.

Отслеживание через анализ бюджета

Чтобы оценить, действительно ли такая включённость, предусмотренная в политике, достигает обычных бенефициаров, с 1990-х годов как государственные учреждения, так и гражданское общество предпринимают серьёзные усилия по мониторингу процесса потока средств и отслеживанию результатов государственных расходов посредством отслеживания бюджета. Организации, такие как Международное партнёрство по бюджету (IBP), проводят глобальные опросы более чем в 100 странах для изучения открытости (прозрачности) в процессе составления бюджета. Различные инструменты используются различными группами гражданского общества для отслеживания государственных расходов. Такие инструменты могут включать мониторинг эффективности государственных услуг, социальные аудиты и опросы общественной подотчётности. В Индии институционализация Права на информацию (RTI) была вспомогательным инструментом для активистов и групп граждан для отслеживания бюджета и защиты социальной включённости.

Стабильность банков

Теоретические и эмпирические свидетельства связи между финансовой включённостью и стабильностью банков ограничены. Банковская литература указывает на несколько потенциальных каналов, через которые финансовая включённость может влиять на стабильность банков. Недавнее исследование, опубликованное в Journal of Economic Behavior & Organization, выявило надёжную положительную связь между финансовой включённостью и стабильностью банков. Авторы показывают, что положительная связь более выражена у банков с более высокой долей розничного финансирования депозитов и более низкими предельными затратами на предоставление банковских услуг, а также у тех, которые работают в странах с более сильным качеством институтов.

Доказательства эффективности вмешательств

Результаты исследований эффективности программ финансовой включённости для улучшения экономических, социальных, поведенческих и гендерных результатов в странах с низким и средним доходом были неоднозначными, и программы по улучшению доступа к финансовым услугам часто имеют небольшие или непоследовательные эффекты на доход, здоровье и другие социальные результаты. Программы, ориентированные на возможности сбережений, имели меньшие, но более последовательно положительные эффекты и меньше рисков, чем программы, ориентированные на кредиты.

Значение финансовой включённости для развития экономики