Финансовая включённость: доступ к услугам

Возможности доступа к финансовым услугам

Финансовая включённость — это доступность и равенство возможностей получения финансовых услуг. Она означает процессы, благодаря которым люди и компании могут получить подходящие, доступные и своевременные финансовые продукты и услуги, включая банковские услуги, кредиты, акции и страховые продукты. Финансовая включённость создаёт пути для повышения инклюзивности экономического роста, позволяя людям без банковских счётов получить доступ к сбережениям, инвестициям и страхованию для улучшения доходов домохозяйств и снижения неравенства.

Программы финансовой включённости обычно нацелены на людей без банковских счётов или с ограниченным доступом к банковским услугам, а затем предоставляют им устойчивые финансовые услуги. Финансовая включённость — это не просто открытие банковского счёта. Люди с банковскими счётами могут быть исключены из других финансовых услуг. Более инклюзивные финансовые системы связаны с более сильным и устойчивым экономическим ростом и развитием, поэтому достижение финансовой включённости стало приоритетом для многих стран мира.

В 2021 году около 1,4 млрд взрослых не имели банковского счёта, к 2024 году это число снизилось до 1,3 млрд. Среди людей без банковских счётов значительную часть составляют женщины и бедные люди в сельских районах. Часто те, кто исключён из финансовых учреждений, сталкиваются с дискриминацией или принадлежат к уязвимым или маргинализированным группам населения.

Из-за отсутствия финансовой инфраструктуры и финансовых услуг многие недостаточно обслуживаемые и малообеспеченные сообщества страдают. В частности, недостаток надлежащей информации может нанести вред малообеспеченным сообществам и подвергнуть их финансовым рискам. Например, краткосрочные займы нацелены на малообеспеченных людей, которые недостаточно информированы о процентных ставках или сложных процентах. Такие люди могут попасть в ловушку задолженности перед хищническими учреждениями.

Государственный сектор возглавляет работу по информированию и обучению взрослых получению бесплатных финансовых услуг, таких как финансовое образование, подготовка налоговых деклараций и помощь в получении пособий. Некоммерческие организации посвящают себя обслуживанию малоимущих сообществ за счёт частных ресурсов и государственного финансирования. В Калифорнии государственное законодательство позволяет распределять гранты в течение финансового года, и некоммерческие организации могут подать заявку на дополнительное финансирование. Закон AB-423 — пример признания государством недостаточной финансовой включённости молодых взрослых; закон поощряет обучение финансовой грамотности начиная с 9-го класса.

Хотя не все люди нуждаются в финансовых услугах или хотят их получать, финансовая включённость направлена на устранение всех барьеров — как со стороны предложения, так и со стороны спроса. Барьеры со стороны предложения исходят от самих финансовых учреждений. Они часто указывают на слабую финансовую инфраструктуру и включают отсутствие близлежащих финансовых учреждений, высокие расходы на открытие счётов или требования к документам. Барьеры со стороны спроса относятся к аспектам человека, ищущего финансовые услуги, и включают низкую финансовую грамотность, отсутствие финансовых возможностей или культурные и религиозные убеждения (такие как недоверие к ростовщикам или отказ от ростовщичества), которые влияют на финансовые решения.

Некоторые эксперты скептически относятся к эффективности инициатив по финансовой включённости. Исследования микрокредитных инициатив показывают, что широкая доступность кредитов для микропредпринимателей может привести к неформальному посредничеству — непредусмотренной форме предпринимательства.

История

Термин «финансовая включённость» приобрёл значение с начала 2000-х годов в результате выявления финансового исключения, которое, по мнению Всемирного банка, напрямую коррелирует с бедностью. Организация Объединённых Наций определяет цели финансовой включённости следующим образом:

• Доступ по разумной цене для всех домохозяйств к полному спектру финансовых услуг, включая услуги сбережений или депозитов, платежи и переводы, кредиты и страхование.
• Надёжные и безопасные учреждения, управляемые чёткими нормативными актами и стандартами производительности отрасли.
• Финансовая и институциональная устойчивость необходима для обеспечения непрерывности и определённости инвестиций.
• Конкуренция для обеспечения выбора и доступности для клиентов.

Бывший Генеральный секретарь ООН Кофи Аннан (Kofi Annan) 29 декабря 2003 года сказал: «Суровая реальность заключается в том, что большинство бедных людей в мире по-прежнему не имеют доступа к устойчивым финансовым услугам, будь то сбережения, кредиты или страхование. Главная задача — устранить препятствия, которые исключают людей из полного участия в финансовом секторе. Вместе мы можем создать инклюзивные финансовые секторы, которые помогают людям улучшить свою жизнь».

В 2009 году бывший Генеральный секретарь ООН Пан Ги Мун (Ban Ki-moon) назначил королеву Нидерландов Максиму (Queen Máxima of the Netherlands) Специальным советником Генерального секретаря ООН по инклюзивному финансированию развития (UNSGSA), расположенным в Программе развития ООН (UNDP). В качестве Специального советника Генерального секретаря ООН королева Максима является ведущим голосом в мире по продвижению всеобщего доступа и ответственного использования доступных, эффективных и безопасных финансовых услуг.

С 2011 года более 1,2 млрд человек получили доступ к финансовым услугам и, следовательно, имеют лучшие возможности для преобразования своей жизни. Перед принятием Целей устойчивого развития (ЦУР) в 2015 году UNSGSA и партнёры из государств-членов ООН работали над тем, чтобы обеспечить сильное присутствие финансовой включённости в повестке дня. В результате финансовая включённость теперь упоминается в семи из 17 целей как ключевой фактор для достижения ЦУР, и Генеральная Ассамблея приняла резолюцию, подчёркивающую её важность.

За последние пять лет финансовая включённость добилась значительного прогресса: 515 млн человек получили доступ к финансовым услугам в период с 2014 по 2017 год; более 50 стран приняли планы и стратегии финансовой включённости; крупные глобальные регуляторы — органы, устанавливающие стандарты — теперь регулярно встречаются для обсуждения финансовой включённости; и растущие исследования показывают сильную связь между финансовой включённостью и основными целями развития.

Измерение

Несколько опросов и наборов данных работали над измерением различных аспектов финансовой включённости, включая доступ и использование финансовых услуг. Некоторые источники, такие как база данных Global Findex Всемирного банка или обзоры Financial Inclusion Tracker Surveys фонда Gates, представляют собой опросы домохозяйств, пытающиеся измерить использование финансовых услуг с точки зрения потребителя. Другие источники данных, такие как обзоры Financial Access Surveys Международного валютного фонда, больше сосредоточены на стороне предложения, измеряя предложение финансовых учреждений в стране. Третьи сосредоточены на нормативно-правовой базе для финансового доступа, такие как Mobile Money Regulatory Index GSMA или отчёт Doing Business Report Всемирного банка, который больше не публикуется.

Эти данные использовались различными способами: от организаций-доноров, таких как Millennium Challenge Corporation, стимулирующих правительства стран улучшать финансовую включённость, до отдельных стран, лучше понимающих, где им нужно сосредоточить вмешательства. Организация Объединённых Наций использует два из этих показателей (из Findex и Financial Access Surveys) для измерения Цели устойчивого развития 8.10. Исследования показывают, что ни один из текущих показателей не измеряет финансовую включённость в соответствии с глобально признанными определениями этого понятия, включая определения ООН и Всемирного банка.

Инициативы по странам

На Филиппинах

Четыре миллиона филиппинцев без банковских счётов, как ожидается, получат выгоду от развивающейся индустрии кредитных рейтингов, что рассматривается как развитие, которое служит людям, классифицируемым в нижней части экономики, с лёгким доступом к кредитам после того, как услуга станет доступна для общественности. Марло Р. Круз (Marlo R. Cruz), президент и главный исполнительный директор CIBI Information, Inc. (CIBI), одного из аккредитованных кредитных бюро на Филиппинах, подчеркнул, что это, как ожидается, откроет большой экономический потенциал в секторах экономики, которые имеют решающее значение для инклюзивного роста.

По словам Круза: «Многие люди по-прежнему не осознают, что ценность наличия кредитной возможности синонимична генерированию финансовой власти. Кредитоспособность — это то же самое, что владение пропускной карточкой, которую можно использовать при навигации в обществе лучших возможностей».

Центральный банк Филиппин (Bangko Sentral ng Pilipinas, BSP) публикует отчёты об инициативах финансовой включённости и финансовой включённости на Филиппинах, резюмируя достижения и значительные вехи страны в области финансовой включённости. Эти отчёты показывают, что 4 из 10 филиппинцев откладывали деньги в 2015 году (по сравнению с 2 из 10 в 2009 году). Среди взрослого населения Филиппин 24,5% никогда не откладывали деньги, и только 31,3% (по сравнению с 26,6%) имеют счёт в формальном финансовом учреждении. Отсутствие достаточных денег было названо основной причиной отсутствия банковского счёта. Хотя был достигнут значительный прогресс, необходимо сделать гораздо больше.

Как развивающаяся страна со значительным числом людей, живущих в бедности, доступ к финансовым услугам является важной проблемой. Согласно отчёту Филиппинского статистического управления от 18 марта 2016 года, уровень бедности в стране в 2015 году (доля людей ниже черты бедности от общего населения) составляет 26,3%, а уровень нищеты (доля филиппинцев в крайней или абсолютной бедности) составляет 12,1%. Это число означает, что около 26 млн филиппинцев по-прежнему живут ниже черты бедности.

В Индии

История

Концепция финансовой включённости, расширение финансовых услуг на тех, кто обычно не имеет доступа, является целью правительства Индии с 1950-х годов.

Национализация банков, которая произошла с середины 1950-х до конца 1960-х годов, кульминацией которой стала национализация 14 коммерческих банков в 1969 году премьер-министром Индирой Ганди (Indira Gandhi), привела банковские услуги в ранее недостижимые районы страны. «Расширение» банков в сельские районы увеличило кредитование сельского хозяйства и других неохваченных сельских групп населения, и Индира Ганди говорила об этом как о тактике «ускорения развития» и решения проблем бедности и безработицы.

Схема Lead Bank Scheme последовала за национализацией как способ координации банков и кредитных учреждений по округам для более полного обеспечения того, чтобы сельские районы имели удовлетворённые потребности в кредитах. В 1975 году правительство Индии последовало этому с усилиями по специальному охвату сельских районов путём создания региональных сельских банков (RRBs), предназначенных исключительно для удовлетворения спроса в сельской экономике, и количество RRBs значительно увеличилось на протяжении лет.

К началу 2000-х годов термин «финансовая включённость» использовался в индийском контексте. В 2004 году Комиссия Хана (Khan Commission), созданная Резервным банком Индии (RBI), исследовала состояние финансовой включённости в Индии и изложила ряд рекомендаций. В ответ губернатор RBI Й. Венугопал Редди (Y. Venugopal Reddy) выразил озабоченность по поводу исключения миллионов из формальной финансовой системы и призвал банки лучше согласовать свою существующую практику с целью финансовой включённости как в своих годовых, так и в промежуточных политических заявлениях. RBI продолжает свои усилия в сотрудничестве с правительством Индии по разработке банковских продуктов, созданию новых нормативных актов и пропаганде финансовой включённости.

Штаты или союзные территории, такие как Пудучерри, Химачал-Прадеш и Керала, объявили о 100% финансовой включённости во всех своих округах. Видение RBI на 2020 год — открыть почти 600 млн новых счётов клиентов и обслуживать их через различные каналы, используя информационные технологии. Однако неграмотность, низкие сбережения доходов и отсутствие отделений банков в сельских районах остаются препятствием для финансовой включённости во многих штатах, и существует неадекватная правовая и финансовая структура.

В Соединённом Королевстве

Управление по финансовому поведению (Financial Conduct Authority, FCA) проводит двухгодичный опрос Financial Lives взрослого населения Великобритании, который служит основным показателем финансовой включённости и исключения в стране. Опрос 2024 года показал, что примерно 900 тыс. взрослых в Великобритании не имели текущего счёта, что снизилось с 1,3 млн в 2017 году. Люди без банковских счётов были непропорционально часто безработными или не работали из-за долгосрочного заболевания. Тот же опрос показал, что 13,1 млн взрослых (24% взрослого населения Великобритании) имели низкую финансовую устойчивость, что означало, что они пропустили платежи, испытывали трудности с выполнением финансовых обязательств или не имели достаточных сбережений для управления финансовыми трудностями.

В марте 2017 года Комитет Палаты лордов по финансовому исключению опубликовал отчёт «Tackling Financial Exclusion: A Country that Works for Everyone?» («Борьба с финансовым исключением: страна, которая работает для всех?»), первое крупное парламентское расследование финансового исключения в Великобритании. Отчёт содержал 22 рекомендации, охватывающие государственное руководство, регулирование, доступ к финансовым услугам, кредиты и заимствования. В ответ правительство назначило министра по финансовой включённости в Министерстве труда и пенсий и учредило Форум политики финансовой включённости для координации межведомственных усилий.

С 2016 года девять крупнейших поставщиков текущих счётов в Великобритании обязаны в соответствии с Положением о счётах платежей 2015 года предлагать базовые банковские счета, которые не облагаются комиссией за стандартные операции, включая неудачные платежи, устраняя риск непредусмотренных овердрафтов. К 2024 году примерно 4,3 млн взрослых имели базовый банковский счёт, что на один миллион больше, чем в 2020 году.

В феврале 2021 года FCA опубликовала обзор Woolard Review, обзор изменений и инноваций на рынке необеспеченного кредита, проведённый Кристофером Вулардом (Christopher Woolard CBE), бывшим временным главным исполнительным директором FCA. Обзор содержал 26 рекомендаций, включая подведение нерегулируемых продуктов «купи сейчас, плати позже» под регулирование FCA, поощрение основных кредиторов обслуживать недостаточно обслуживаемые сегменты рынка кредитов и реформирование Закона о кредитных союзах 1979 года для расширения спектра продуктов, которые кредитные союзы могли бы предлагать.

Схема отсрочки задолженности, обычно известная как Breathing Space, вступила в силу в Англии и Уэльсе 4 мая 2021 года. Схема предоставляет людям с проблемной задолженностью 60-дневный мораторий, в течение которого кредиторы должны приостановить принудительные действия и заморозить проценты, комиссии и сборы, давая должникам время для получения профессиональной консультации по задолженности. Отдельный мораторий на психический кризис предлагает более сильную защиту, длящуюся в течение периода кризисного лечения человека плюс 30 дней. В первый год работы схемы в неё вступили 63 864 человека.

Стратегии финансового сектора

В Индии RBI инициировал несколько мер для достижения большей финансовой включённости. Они опираются на усилия финансового сектора. Эти инициативы включают счета без излишеств (NFAs), теперь известные как базовые счета сбережений банковских депозитов (BSBDAs), которые можно открыть с нулевым или минимальным остатком, устраняя барьер стоимости для банковских услуг. Банки также должны взимать минимальные комиссии за овердрафт на NFA. RBI продолжает изменять и ослаблять политику в отношении этих счётов в попытке лучше обслуживать клиентов банков.

Требования «знай своего клиента» (Know-your-customer, KYC) для открытия банковских счётов были ослаблены для небольших счётов в августе 2005 года, устраняя барьер документации для банковских услуг. Новая процедура требует только представления от владельца счёта, который прошёл полную проверку KYC. Кроме того, банкам было разрешено принимать более легко производимые формы документации в качестве доказательства личности и адреса.

Модель деловых корреспондентов (BC) была запущена в январе 2006 года, когда RBI разрешил банкам привлекать посредников в банковский процесс. Эта модель позволяет банкам обслуживать заброшенные районы, позволяя посредникам облегчать операции и предоставлять другие банковские услуги напрямую. Первоначально довольно ограниченное количество организаций, включая НПО и определённые учреждения микрофинансирования, имели право действовать в качестве BC; однако в 2010 году список был расширен, включив коммерческие компании. В 2018 году операторы Центров общих услуг (CSCs), работающие с местными органами управления панчаятов, также начали работать в качестве BC для дальнейшего улучшения проникновения банковских услуг.

Расширение финансовых технологий, или финтеха, было предложено как эффективная стратегия для достижения финансовой включённости. Хотя включение технологии действительно создаёт некоторые риски, она используется для предоставления банковских услуг тем, кто находится в сельских и отдалённых районах и обычно не обслуживается. Повестка дня ООН на 2030 год для устойчивого развития (UN-2030-ASD) и Принципы высокого уровня G20 для цифровой финансовой включённости (G20-HLP-DFI) описывают важность использования финтеха для снижения финансового исключения и неравенства доходов, что означает, что финансовая включённость через финтех может показать значительные признаки снижения неравенства. Банкам было рекомендовано эффективно использовать информационные и коммуникационные технологии (ИКТ) для предоставления банковских услуг людям напрямую через модель BC, где счета могут управляться даже неграмотными клиентами с использованием биометрии, обеспечивая безопасность операций и повышая доверие к банковской системе. В 2018 году Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ) запустили Bali Fintech Agenda для предоставления основы для внутренних политических дискуссий по углублению доступа к финансовым услугам в различных контекстах.

Банки теперь предлагают уникальные кредитные карты, наиболее популярными из которых являются карты общего назначения (GCCs) и карты кредитов для фермеров (Kisan credit cards). Эти уникальные карты предоставляют кредиты тем, кто находится в сельских и полугородских районах, фермерам и другим лицам с скорректированными требованиями к залогу и безопасности с целью предоставления беспроблемного кредита.

Электронный перевод пособий (Electronic benefit transfer, EBT) внедряется банками по рекомендации RBI с целью снижения зависимости от наличных денег, снижения затрат на операции и борьбы с коррупцией.

Увеличение количества сельских банков остаётся приоритетом для RBI. В 2009 году RBI ослабил предыдущую политику, требующую разрешения перед открытием новых отделений, в надежде, что упрощённое разрешение увеличит количество отделений в недостаточно обслуживаемых районах. Начиная с 2011 года, RBI требовал, чтобы 25% новых отделений, открытых в данном году, находились в небанковских сельских районах, чтобы обеспечить более равномерное распределение банковских услуг.

Модель связи групп самопомощи (SHG) также была предложена для улучшения финансовой включённости путём связи общественных групп с формальным банковским сектором через государственные программы, кредитные кооперативы, НПО или другие учреждения микрофинансирования. Групповые модели, в которых члены объединяют свои сбережения, также рассматривались как инструменты социального и экономического расширения прав и возможностей, особенно когда женщины являются лидерами и участниками.

Государственная политика

Закон о гарантированной занятости в сельских районах имени Махатмы Ганди (Mahatma Gandhi National Rural Employment Guarantee Act, MGNREGA) предназначен для предоставления дополнительной занятости по гарантированной минимальной заработной плате и содействия финансовой включённости для расширения прав и возможностей женщин и сельских рабочих. Хотя достижение финансовой включённости не является его основной целью, программа напрямую переводит заработную плату на банковские счета как способ ограничить коррупцию, ускорить доставку пособий и подключить наёмных рабочих к банковским счетам.

Политическая схема Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana была объявлена премьер-министром Нарендрой Моди (Narendra Modi) в его речи на День независимости 2014 года и запущена в августе 2014 года в попытке обеспечить «всеобщий доступ» к банковским услугам путём создания базовых банковских счётов, которые поставляются с другими базовыми финансовыми услугами. Моди информировал все индийские банки об инициативе и объявил её национальным приоритетом. В день открытия схемы было открыто 1,5 крора (15 млн) банковских счётов, и с тех пор было создано более 18 млн банковских счётов.

В 2016 году правительство Индии учредило широкомасштабную политику демонетизации в попытке остановить коррупцию и поток чёрных денег. Этот шаг заставил людей депонировать свои деньги в банки или видеть, как их стоимость испаряется, с целью интеграции граждан в безналичную и налогооблагаемую экономику и банковскую систему. Хотя Индия видела продолжение открытия новых банковских счётов после этого изменения политики и общее увеличение использования цифровых платёжных систем и других финансовых услуг, изменение политики вызвало экстремальное нарушение финансовой системы, и дебаты продолжаются по поводу его эффективности.

Измерение финансовой включённости

Легко доступные данные, описывающие пробелы в доступе и контекстуализирующие ситуацию финансовой включённости, необходимы как поставщикам услуг, так и политикам, стремящимся достичь финансовой включённости. Несколько организаций проводят опросы для измерения показателей финансовой включённости и собирают данные как со стороны предложения, так и со стороны спроса. MIX — это одна платформа, которая производит управляемые данными отчёты для отслеживания прогресса в направлении финансовой включённости по всему миру. По словам доктора Тапана Кумара Прадхана (Tapan Kumar Pradhan), ни один из используемых в настоящее время индексов в Индии не измеряет финансовую включённость в соответствии с глобально признанными операционными определениями этого понятия.

В 2013 году министр финансов Индии П. Чидамбарам (P. Chidambaram) запустил CRISIL Inclusix, индекс для измерения статуса финансовой включённости в Индии. CRISIL, ведущая индийская компания по кредитным рейтингам и исследованиям, собирает данные из 666 округов Индии и ранжирует их по шкале от 0 до 100 на основе четырёх параметров финансовых услуг. CRISIL публикует полу-частые отчёты на основе своих выводов с региональными, государственными и районными оценками финансовой включённости.

Некоторые ключевые выводы из отчёта 2018 года:

• Общеиндийский показатель CRISIL Inclusix 58,0 выше среднего по состоянию на апрель 2016 года; это значительное улучшение по сравнению с 35,4 в 2009 году.
• Проникновение депозитов является ключевым фактором финансовой включённости — количество счётов депозитов (1646 млн) почти в восемь раз превышает количество кредитных счётов (196 млн).
• Три лучших штата — Керала, Карнатака и Андхра-Прадеш.

Противоречия

Финансовая включённость в Индии часто тесно связана с агрессивной политикой микрокредитования, которая была введена без надлежащего регулирования, надзора или политики просвещения потребителей. В результате потребители быстро стали чрезмерно задолженными до такой степени, что совершали самоубийства, а кредитные учреждения видели, как коэффициенты погашения рухнули после того, как политики в одном из крупнейших штатов страны призвали заёмщиков прекратить погашение своих кредитов. Кризис угрожал существованию индийской индустрии микрокредитования стоимостью 4 млрд долларов и был сравнен с кризисом субстандартных ипотечных кредитов в Соединённых Штатах. Кризис служит напоминанием о необходимости надлежащих нормативно-правовых и образовательных основ, и остаётся сложной задачей отделить микрокредитование от большой и сложной области финансовой включённости. Отчёт Dvara Research также указывает на исключение в схеме Direct Benefit Transfer правительства.

В Танзании

С населением 55,57 млн человек и только 19% населения, зарегистрированным на счёте в формальном банке, Танзания остаётся в значительной степени небанковской. Сокращение бедности часто связано с доступом данного населения к формальным банковским инструментам, и мобильные деньги могут служить решающим мостом для предоставления сбережений, кредитов и страхования сельскому населению Танзании.

В 2006 году только 11% танзанийцев имели доступ к финансовому счёту, но с появлением цифровых финансовых услуг это число увеличилось до 60%. Текущая ситуация в Танзании неуклонно улучшалась за последние 12 лет с введением мобильных денег основными поставщиками телекоммуникационных услуг Танзании. Быстрое расширение финансовой включённости в Танзании почти полностью обусловлено распространением вариантов мобильного банкинга. Хотя недавно произошло охлаждение из-за государственного подавления поддельных SIM-карт, более половины населения Танзании имеет доступ к определённой степени финансовых услуг через мобильный банкинг.

В Соединённых Штатах

Соединённые Штаты начали принимать идеи микрофинансирования (MFI) в конце 1980-х и начале 1990-х годов. По сравнению с другими странами, Соединённые Штаты опоздали с внедрением этих изменений, но, тем не менее, после активизации США имели опыт других стран, на который можно было опираться. По данным Совета управляющих Федеральной резервной системы, расширение открыло новый путь для неблагополучных сообществ, в первую очередь афроамериканцев, чтобы «расширить экономические возможности и способствовать экономическому развитию сообщества». Это действие адаптировано к потребностям предпринимателей с низким и средним доходом. Одна из критик MFI в США заключается в том, что его услуги не выходили за рамки предоставления кредитов, тогда как другие программы MFI за рубежом «расширили свои предложения, чтобы предоставить образование, обучение и другие соответствующие услуги». Чтобы заполнить этот пробел, появились некоммерческие организации MFI, многие из которых сосредоточены на конкретных группах меньшинств, таких как афроамериканцы, которые исключены из основного кредита.

Расовое неравенство в Соединённых Штатах снижает возможность афроамериканцев получить финансовую поддержку по сравнению с белыми американцами. Это связано с предсуществующими конфликтами в США, которые продолжают оставаться актуальными в современном мире. Организации, такие как Main Street Launch, микрофинансовая организация, базирующаяся в Окленде, Калифорния, сосредоточенная на расширении прав и возможностей афроамериканских предпринимателей, смогли процветать благодаря ценности, которую они привносили в местные сообщества. Крупные банки рассматривали организации микрофинансирования как «налоговый стимул», учитывая, что деньги, которые они предлагали этим организациям, были освобождены правительством США. Ещё одним полезным аспектом, который принесли организации MFI, было экономическое процветание предпринимателей и, что самое важное, их местного сообщества. Благодаря расширению прав и возможностей своих местных сообществ организации MFI могут охватить более крупные маргинализированные сообщества для поддержки и содействия восходящей мобильности. За несколько десятилетий, в течение которых организации MFI работали в Соединённых Штатах, они выдали кредиты на сумму более нескольких миллиардов долларов (примерно 15 млрд) и имели коэффициент погашения примерно 97%.

На индивидуальном уровне банки работают над повышением финансовой включённости, предлагая продукты и услуги всем сообществам по всей Америке. В 2019 году большинство американцев имели банковские счета, примерно 94,6% населения имели расчётный или сберегательный счёт в застрахованном учреждении FDIC. Оставшееся население без банковских счётов представляет небольой процент, около 7 млн человек, но большинство из них представляют бедные и меньшинственные сообщества. По данным отчёта Bank Access Report Американской ассоциации банкиров за 2021 год, некоторые из причин, названные людьми без банковских счётов за то, что они не хотят открывать счёт, включают недоверие к банкам, отсутствие достаточных денег для содержания счётов или ощущение того, что комиссии банков высоки. В попытке способствовать финансовой включённости и устранить структурные и мотивационные барьеры для тех, кто не имеет банковского счёта, была создана программа Bank On, которая предлагает счета без комиссий за овердрафт, оплату счётов в Интернете и дебетовые или предоплаченные карты.

25 мая 2020 года Джордж Флойд-младший (George Floyd Jr.), безоружный чёрный мужчина, был убит полицейскими. Нападение было снято на видео и распространено в мире через средства массовой информации и социальные сети. Это событие вызвало возобновленное обязательство многих организаций решить проблему расового разделения в Соединённых Штатах. Многие финансовые учреждения, такие как Ally, JP Morgan Chase, Bank of America и Citi, выпустили заявления о финансовой включённости и расовом равенстве, в которых описаны усилия по внесению изменений.

Во время пандемии COVID-19 цифровое финансовое исключение стало более заметным в США, поскольку некоторые предприятия больше не принимают наличные деньги за покупки.

В Индонезии

Национальная стратегия финансовой включённости Индонезии была установлена в 2016 году. Стратегия является руководством для всех государственных учреждений Индонезии и частных заинтересованных сторон по улучшению общественного доступа к финансовым услугам. Приоритетные сегменты программ финансовой включённости Индонезии:

• Семьи с самыми низкими доходами, особенно те, которые имеют ограниченный доступ к финансовым услугам или вообще не имеют доступа.
• Микробизнес и малые предприниматели с ограниченными ресурсами для расширения своего бизнеса; и
• Женщины, люди с инвалидностью, трудящиеся-мигранты, сообщества в неблагополучных и отдалённых районах, пожилые люди, бывшие осуждённые, бездомные сообщества, студенты и молодёжь.

К концу 2019 года ожидается, что 75% взрослого населения Индонезии получат доступ к формальным финансовым услугам. Национальный совет по финансовой включённости, возглавляемый президентом Индонезии, учреждён для координации и синхронизации реализации стратегии, определения планов и политики по решению проблем и препятствий при реализации, а также поддержки губернаторов и регентов/мэров в определении региональной политики финансовой включённости на провинциальном и районном/городском уровнях.

В 2019 году 76,19% взрослого населения Индонезии, как говорят, получили доступ к финансовым услугам.

В Китае

В Китае финансовая включённость является важным компонентом концепции китайской мечты Си Цзиньпина (Xi Jinping).

В 2015 году Академия финансовой включённости Китая была учреждена в Университете Жэньминь (Renmin University). Академия является государственным аналитическим центром, которому поручено разработать механизмы финансовой включённости для Китая.

Цифровая финансовая включённость

Технологические инновации представляют возможность для продвижения финансовой включённости. Инклюзивные цифровые финансовые услуги относятся к мобильным деньгам, онлайн-счетам, электронным платежам, страхованию и кредитам, их комбинациям и новым приложениям финансовых технологий (финтеха), которые могут охватить людей, которые ранее были исключены. Например, цифровые финансовые услуги могут предоставить малообеспеченным домохозяйствам доступ к доступным и удобным инструментам, которые могут помочь увеличить их экономические возможности или доступ к кредитам. Недавние доказательства подчёркивают растущую роль цифровых платёжных систем в расширении доступа к финансовым услугам. Систематический обзор 2025 года показал, что цифровые платёжные системы, мобильные деньги и онлайн-финансовые платформы значительно улучшают финансовую включённость в развивающихся и недостаточно обслуживаемых регионах. Дополнительные исследования из Саудовской Аравии показывают, что цифровая финансовая включённость поддерживает социально-экономическую устойчивость и помогает снизить финансовые диспропорции в группах населения.

Есть доказательства того, что цифровые финансовые услуги могут расширить возможности женщин зарабатывать больше и накапливать активы, помогая решить проблему того, что 35% женщин во всём мире — примерно 980 млн — остаются исключены из формальной финансовой системы.

Отслеживание через анализ бюджета

Чтобы оценить, действительно ли такая включённость, предусмотренная в политике, достигает обычных бенефициаров, с 1990-х годов как государственные учреждения, так и гражданское общество серьёзно работали над мониторингом процесса потока средств и отслеживанием результатов государственных расходов путём отслеживания бюджета. Организации, такие как Международное бюджетное партнёрство (International Budget Partnership, IBP), проводят глобальные опросы более чем в 100 странах для изучения открытости (прозрачности) в процессе составления бюджета. Различные инструменты используются различными группами гражданского общества для отслеживания государственных расходов. Такие инструменты могут включать мониторинг производительности государственных услуг, социальные аудиты и опросы общественной подотчётности. В Индии институционализация Права на информацию (Right to Information, RTI) была вспомогательным инструментом для активистов и групп граждан для отслеживания бюджета и защиты социальной включённости.

Стабильность банков

Теоретические и эмпирические доказательства связи между финансовой включённостью и стабильностью банков ограничены. Банковская литература указывает на несколько потенциальных каналов, через которые финансовая включённость может влиять на стабильность банков. Недавнее исследование, опубликованное в Journal of Economic Behavior & Organization, выявило надёжную положительную связь между финансовой включённостью и стабильностью банков. Авторы показывают, что положительная связь более выражена у банков, которые имеют более высокие доли розничного финансирования депозитов и более низкие предельные затраты на предоставление банковских услуг, а также у тех, которые работают в странах с более сильным качеством институтов.

Доказательства эффективности вмешательств

Результаты исследований эффективности программ финансовой включённости по улучшению экономических, социальных, поведенческих и гендерных результатов в странах с низким и средним доходом были неоднозначными, и программы по улучшению доступа к финансовым услугам часто имеют небольшие или непоследовательные эффекты на доход, здоровье и другие социальные результаты. Программы, ориентированные на возможности сбережений, имели меньшие, но более последовательно положительные эффекты и меньше рисков, чем программы, ориентированные на кредиты.