Финансовые услуги в Японии: банки, валюта, страхование

Финансовые услуги Японии представляют собой одну из самых развитых и сложных систем в мире. Японская финансовая индустрия включает коммерческие банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие финансовые организации, которые играют ключевую роль в экономике страны и на международном рынке.

Финансовая индустрия включает в себя различные виды деятельности, связанные с деньгами: банки, страховые компании, бухгалтерские фирмы, финансовые компании, налоговые службы, инвестиционные фонды, кредитные организации и некоторые государственные предприятия. Финансовые услуги — это экономические услуги, предоставляемые этой индустрией на национальном, региональном и международном уровнях в развитых экономических центрах, таких как Сидней, Нью-Йорк, Лондон и Токио.

Как одна из ведущих индустриальных держав мира, Япония располагает крупными финансовыми учреждениями, включая коммерческие банки, компании по обмену иностранной валюты, ценные бумаги и рынки капитала. Государственные финансовые учреждения вливают средства в экономику и денежные рынки для обеспечения ликвидности, а также помогают Банку Японии (Bank of Japan) в проведении денежно-кредитной политики.

История японской валюты и обмен валют

Валютой Японии является японская иена. Код валюты — JPY, символ — ¥. Минимальная единица иены составляет 1/100 и называется сен. Ставка центрального банка составляет -0,10%. Текущий уровень инфляции иены — 0,50% (может изменяться в зависимости от рыночных условий). Монеты выпускаются номиналом ¥1, ¥5, ¥10, ¥50, ¥100, ¥500, а банкноты — ¥1000, ¥5000, ¥10000 и редко встречающаяся ¥2000. Центральный банк Японии — это Банк Японии.

Японская иена — наиболее торгуемая валюта в Азии и третья в мире благодаря относительно низким процентным ставкам. Когда валюта с низкой процентной ставкой продаётся для покупки валюты с более высокой ставкой, это называется кэрри-трейдингом. Поэтому японская иена часто используется в кэрри-трейдинге с американским долларом и австралийским долларом.

Пункты обмена валют можно найти почти в каждом крупном аэропорту. Япония — общество, ориентированное на наличные расчёты. Однако международные кредитные карты принимаются для оплаты такси, билетов на поезда и некоторых других услуг.

Банковская система

Банки составляют основную и наиболее важную часть финансовых услуг Японии. Банковская система делится на коммерческий и инвестиционный банкинг.

Коммерческий банкинг

Коммерческие банки занимаются сбережениями и кредитованием, а финансовые услуги также включают страхование, распределение рисков и инвестиции. Коммерческие банки выпускают дебетовые и кредитные карты, принимают депозиты и предоставляют кредиты населению. Основной источник доходов банков — процентные ставки по кредитам, комиссии и вознаграждения вкладчикам.

Инвестиционный банкинг

Инвестиционные банки занимаются покупкой и продажей акций, управлением активами, налоговым консультированием, консультациями по слияниям и поглощениям. Эти банки обслуживают в основном состоятельных клиентов и крупные финансовые учреждения, а не широкую публику.

Японская банковская система отличается стабильностью благодаря ликвидности банков, управлению рисками активов и благоприятной среде. В Японии насчитывается около 200 банков. Банк Японии контролирует внутреннее денежное предложение и в качестве кредитора последней инстанции вливает средства в банки. Внутри страны лицензированы городские банки, региональные банки и трастовые банки, а также работают многочисленные иностранные банки.

Крупнейшие банки Японии

**Mitsubishi UFJ Financial Group** — основана в 1880 году. Основная деятельность ведётся через розничный банкинг, корпоративный банкинг, управление трастовыми активами и глобальные бизнес-группы. По состоянию на 2016 год активы составляли 2901 млрд долларов США, доход — 14 млрд долларов США. Численность сотрудников — 140 тысяч человек, присутствие в 50 странах мира.

**Japan Post Bank** — обслуживает корпоративных и розничных клиентов в Японии и за рубежом. По состоянию на 2016 год активы составляли 714,4 млрд долларов США, доход — 3 млрд долларов США.

**Mizuho Financial Group** — предоставляет финансовые и банковские услуги через различные бизнес-сегменты: розничный и корпоративный банкинг, глобальные рынки. По состоянию на 2016 год активы составляли 400 млрд долларов США, прибыль — 5 млрд долларов США.

Кроме того, существуют другие городские, региональные и трастовые банки, такие как Sumitomo Mitsui Financial Group, Norinchukin Bank, Resona Holdings, Concordia Financial Group, Fukuoka Financial Group, Chiba Bank и Hokuhoku Financial Group.

Согласно отчёту о финансовых услугах Японии за 2019–2020 годы, прибыльность банков в Японии снижается, городские банки не растут, поэтому они ускоряют перестройку своих бизнес-моделей.

Японское законодательство определяет несколько типов финансовых учреждений:

• Центральный банк — в настоящее время Банк Японии
• Коммерческие банки, подразделяющиеся на три типа:
• Долгосрочные кредитные банки (устаревшая классификация)
• Трастовые банки
• Обычные банки, подразделяющиеся на четыре типа:
• Денежные центры (городские банки), штаб-квартиры которых находятся в Токио или Осаке и которые обслуживают всю Японию. После консолидации отрасли в 1990-х годах этот сектор состоит из трёх «мегабанков» (Bank of Tokyo Mitsubishi UFJ, Sumitomo Mitsui Banking Corporation и Mizuho Financial Group) и трёх более мелких банков (Aozora Bank, Resona Holdings и Shinsei Bank)
• Региональные банки
• Вторичные региональные банки
• Другие банки, включая неофициальные категории:
• Интернет-банки
• Местные розничные отделения иностранных банков (Citibank и Shinhan Bank)
• Другие государственные банки, включая:
• Japan Post Bank
• Development Bank of Japan
• Переходные банки, временно учреждаемые государством для принятия операций обанкротившихся банков

Как граждане Японии, так и иностранцы могут подать заявку на международную карту банкомата, соответствующую межбанковской сети Cirrus или PLUS. Иностранные граждане должны предъявить карту регистрации иностранца для открытия счёта.

Банкоматы межбанковских сетей широко распространены по всей стране, особенно в густонаселённых городских районах.

Проблемы японского финансового сектора

Политика развития навыков

После финансового кризиса 2008 года программы развития навыков, инициированные финансовыми фирмами, были значительно сокращены. Кроме того, поскольку японские финансовые учреждения проводят длительные сессии обучения, посещаемость сотрудников снизилась, что вынудило учреждения нанимать меньше персонала.

Женская рабочая сила на японском рынке труда

Значительное внимание уделяется женским сотрудникам в связи с нехваткой рабочей силы и старением общества. Финансовый сектор использует женский труд больше, чем любой другой сектор в Японии. В финансовом секторе больше женщин в возрасте 34–44 лет. Однако в этой возрастной группе число постоянных женских сотрудников снижается по причинам, связанным с материнством. Поэтому финансовые учреждения должны оказывать поддержку женским работникам, чтобы они могли продолжить работу после периода материнства.

Психическое здоровье сотрудников финансового сектора

По сравнению с другими секторами, такими как строительство, производство, образование и здравоохранение, финансовый сектор сталкивается с более серьёзными проблемами психического здоровья. Замечено, что число работников с проблемами психического здоровья растёт в Японии, особенно в финансовом секторе. Поэтому проблемы психического здоровья сотрудников должны обсуждаться и надлежащим образом управляться, так как они обходятся дорого, учитывая, что финансовый сектор нанимает сотрудников на длительные периоды.

Баланс работы и личной жизни и практики управления

Длительные рабочие часы распространены в японских финансовых учреждениях, поэтому число женских сотрудников старше 30 лет ниже. Существует значительная разница в рабочих часах мужчин и женщин: некоторые мужчины работают около 180–200 часов в месяц, а женщины работают менее 140 часов в месяц на условиях неполной или временной занятости. Эти данные показывают, что женщины избегают постоянной работы, так как им пришлось бы работать очень долго, чтобы конкурировать с мужскими коллегами в японских фирмах.

Руководство должно переосмыслить свои практики и рабочую среду, чтобы позволить работать меньше часов при добавлении ценности финансовым услугам и использовании способностей, навыков и знаний женщин. Фирмы могут оценивать сотрудников на основе выполняемой работы и добавляемой ценности, а не количества отработанных часов, чтобы удержать таланты независимо от пола и улучшить баланс между работой и личной жизнью.

Страхование

Из-за Великого восточного землетрясения в Японии, финансового кризиса 2008 года и терактов 11 сентября японская страховая индустрия понесла убытки в финансовых годах 2001–2002, 2008 и 2011. Однако в остальные годы с 2000 года она показывала исключительные результаты, получая чистую прибыль и обычную прибыль ежегодно. Кроме того, основные андеррайтинговые операции японского страхования не были очень успешными и прибыльными.

В Японии демографические изменения, вероятность увеличения частоты стихийных бедствий и изменения в поведении потребителей — это факторы, влияющие на окружающую среду страховой индустрии. Эти изменения предполагают, что будущее страховой индустрии может быть обеспечено персонализацией страховых продуктов, созданием межсекторного экосистемы и решением проблем переосмысления роли человека в страховой индустрии.

Японская страховая индустрия входит в число крупнейших страховых рынков мира с объёмом 35 триллионов иен, занимая второе место после Соединённых Штатов по годовым премиям. По мере старения населения, снижения рождаемости и процентных ставок страхование жизни и имущества сталкивается с огромными вызовами на японском рынке.

Рынок страхования жизни Японии занимает третье место в мире по размеру, так как 90% японцев имеют полисы страхования жизни. Он занимает второе место после США и Китая. Объём действующих полисов снизился с пика в 1,5 триллиона иен в конце 1990-х годов из-за сокращения рабочей силы и роста стареющего населения.

Пользователи страхования жизни могут получить выгоду, если страховые компании сосредоточатся на текущих прибыльных продуктах, создадут услуги и продукты с добавленной стоимостью для разнообразных клиентов, разработают модели для увеличения пожизненной ценности клиента, подготовят продукты для электронной коммерции путём партнёрства и используют искусственный интеллект, большие данные и облачные технологии для повышения эффективности и гибкости операций.

Иностранные компании и банки в Японии

В Японии работают более 50 иностранных банков, включая Citibank, JPMorgan Chase, HSBC, Deutsche Bank, Credit Suisse, ABN AMRO и ING Group.

Несколько иностранных финансовых компаний и банков помогают развитию финансовых услуг Японии. К ним относятся KPMG, Deloitte, PwC и банки, такие как Bank of China и Bank of Taiwan.

**KPMG** — благодаря опыту работы с различными финансовыми организациями в Японии и за рубежом помогает клиентам достичь своих бизнес-целей на японском и международном рынках. Услуги включают аудит и гарантии, юридические консультации, управление рисками, финансовое консультирование и налоговое консультирование.

**Deloitte** — специалисты Deloitte помогают японской индустрии комплексно и интегрированно решать различные проблемы в области аудита, юридических услуг, управления рисками, финансового консультирования, консалтинга и налогообложения.

**PwC** — предлагает широкий спектр услуг в финансовом секторе, включая анализ рисков, ценообразование, налоговое консультирование, консалтинг, консультирование по налогоэффективным операциям и консультирование по слияниям и поглощениям.

На японском финансовом рынке работают около 50 иностранных банков. Некоторые австралийские банки, такие как ANZ, National Australia Bank и Commonwealth Bank, имеют операции в Японии, расположенные в столице Токио, а некоторые их отделения распространяются на Осаку. В международном банкинге банковский перевод — наиболее популярный и лучший способ отправки денег за границу. Этот процесс можно выполнить как в банке, так и онлайн. Таможенный департамент Японии должен быть уведомлён в случае, если обрабатывается транзакция на сумму более 1 миллиона иен.

Финансовые услуги Японии: структура и основные компоненты