Динамическое преобразование валюты (DCC): что это

Динамическое преобразование валюты (DCC) — это услуга, которая автоматически конвертирует сумму покупки в валюту вашей карты прямо в момент транзакции. Хотя эта услуга предоставляет прозрачность курса обмена, она часто обходится дороже из-за скрытых комиссий, которые могут достигать 18%. В этой статье разберёмся, как работает DCC и стоит ли её использовать.

Процесс обмена иностранной валюты

Динамическое преобразование валюты (DCC) или предпочитаемая валюта держателя карты (CPC) — это процесс, при котором сумма транзакции по кредитной карте преобразуется в точке продажи, банкомате или в интернете в валюту страны выпуска карты. DCC обычно предоставляется сторонними операторами совместно с продавцом, а не эмитентом карты. Эмитенты карт разрешают операторам DCC предлагать эту услугу в соответствии с их правилами обработки. Однако при использовании DCC клиент обычно платит сумму, превышающую размер транзакции, конвертированный по обычному курсу обмена, хотя это может быть недостаточно ясно раскрыто в момент платежа. Продавец, банк продавца или оператор банкомата обычно добавляют надбавку к транзакции в дополнение к обычному курсу обмена, иногда до 18%.

Без DCC конвертация валюты происходит эмитентом карты при зачислении транзакции на выписку держателя карты, обычно через день или два, но для растущего числа карт — в режиме реального времени. Хотя эмитент карты публикует используемый курс обмена в выписке, большинство не раскрывают курс, используемый для конвертации в момент платежа. Как Visa, так и Mastercard заявляют, что опубликованные ими заранее курсы являются ориентировочными, поскольку фактические курсы соответствуют дате и времени обработки транзакции, а не дате самой транзакции.

При использовании DCC конвертация валюты происходит в точке продажи. В отличие от компании-эмитента карты, оператор DCC должен раскрыть используемый курс обмена в момент транзакции в соответствии с правилами компаний-эмитентов карт. Курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем добавляется любая дополнительная надбавка. Visa требует раскрытия этой надбавки держателю карты. Компания-эмитент карты может по-прежнему взимать дополнительный сбор за транзакции вне страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в его домашней валюте с использованием DCC.

Сторонники DCC утверждают, что клиенты лучше понимают цены в своей домашней валюте, что облегчает деловым путешественникам отслеживание расходов. Они также указывают на полную прозрачность, включая комиссии за конвертацию, и возможность сделать осознанный выбор. Финансовая выгода для продавца или его процессора может стимулировать предложение DCC даже когда это невыгодно для клиента. Противники DCC утверждают, что многие клиенты не понимают эту услугу, и указывают, что надбавки DCC обычно выше комиссий эмитентов карт, поэтому в большинстве случаев использование DCC обходится дороже.

В 2010 году Visa попыталась запретить DCC, рассматривая его как угрозу своим основным доходам от конвертации валют. Однако Федеральный суд Австралии установил, что Visa действовала антиконкурентно для защиты собственных доходов и оштрафовал компанию на 18 млн австралийских долларов.

История

Услуга конвертации валюты была предложена в 1996 году и коммерциализирована несколькими компаниями, включая Monex Financial Services и Fexco.

До введения правил DCC схемами карт (Visa и MasterCard) транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрытия информации о конвертации в домашнюю валюту в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента, хотя многие путешественники сообщали, что это не всегда соблюдается.

Код возврата платежа Visa 76 явно охватывает ситуации, когда «держателю карты не было сообщено о динамическом преобразовании валюты» или «держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте». Клиенты имеют хорошие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно при оплате кредитной картой без использования 3D Secure.

Mastercard серьёзно относится к жалобам клиентов, проводя расследование на соответствие правилам DCC. Если клиенту не был предоставлен выбор, его банк может вернуть средства через возврат платежа.

Как это работает

DCC предоставляется операторами DCC совместно с продавцом, а не компанией-эмитентом карты. Продавцы, желающие предложить DCC своим клиентам, заключают соглашение с оператором DCC, который предоставляет специальный терминал DCC-POS.

Когда клиент готов оплатить и выбирает оплату кредитной картой, терминал DCC-POS определяет страну выпуска карты по первым 6 цифрам номера карты. При обнаружении иностранной карты транзакция маршрутизируется через провайдера DCC. Терминал отправляет детали транзакции оператору DCC, который проводит обычные проверки и определяет, предлагать ли DCC. На этом этапе клиент не знает, что информация была передана оператору DCC.

Если оператор DCC решит предложить услугу, терминал отобразит сумму в домашней валюте клиента. Visa и Mastercard требуют раскрытия курса и маржи, но не все продавцы это соблюдают. Держатель карты может выбрать, обрабатывать ли транзакцию в местной или домашней валюте.

Если держатель карты выбирает оплату в домашней валюте, провайдер DCC дебетует счёт на сумму в домашней валюте, а счёт продавца кредитуется суммой в местной валюте. Обычно ежемесячно продавец также получает комиссию за DCC-транзакции. Риск колебания курса несёт оператор DCC.

Некоторые эмитенты карт взимают дополнительный сбор за иностранные транзакции даже для DCC-платежей в домашней валюте.

Практический пример

Разница с DCC видна на примере, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды подряд: один раз с DCC и один раз без. В обоих случаях исходная сумма составляет 6,90 фунтов стерлингов, оплачивается картой Visa в евро.

С DCC сумма становится 8,20 евро при курсе 1,1882. Провайдер DCC раскрыл, что использует оптовый межбанковский курс Reuters плюс 2,95%. Без DCC сумма варьируется в зависимости от колебаний, но в день транзакции составила 8,04 евро.

В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя для клиента это может показаться небольшой суммой, для провайдера DCC и продавца это может быть значительным источником дохода. Следует также учитывать, что даже без DCC эмитент карты конвертует сумму по собственным курсам и маржам.

Ограничения

Терминал продавца может определить только страну выпуска карты, а не валюту счёта. DCC предполагает, что домашняя валюта счёта соответствует валюте страны выпуска карты. Это может привести к неправильному предложению DCC. Например, терминал в еврозоне может предложить DCC клиенту с дебетовой картой, выпущенной в Великобритании, но со счётом в евро. Если клиент ошибочно выберет DCC, транзакция будет сначала конвертирована с евро на фунты провайдером DCC, а затем обратно с фунтов на евро эмитентом карты, часто с дополнительной маржей.

Были зарегистрированы случаи, когда терминалы позволяли продавцам изменять сумму и валюту транзакции после того, как держатель карты вводил PIN-код. В этом сценарии DCC осуществляется без согласия клиента, хотя печатный чек ложно указывает на согласие.

DCC в интернете и банкоматах

DCC работает аналогично при интернет-транзакциях. При вводе данных карты система может определить страну проживания и предложить оплату в домашней валюте.

Многие веб-сайты определяют страну запроса и указывают цены в местной валюте. Часто цены в исходной валюте не указываются, и используемый курс обмена также не раскрывается.

Visa издала правило, делающее DCC доступным для снятия наличных в банкоматах с 13 апреля 2019 года. Mastercard сделала то же самое.

Когда DCC не выбран, Visa конвертирует валюту по оптовому курсу и добавляет 1% за конвертацию. Клиент получает «реальный» курс (без комиссии), если только эмитент карты не взимает сбор за международные транзакции. Американские банки, например, часто взимают 3%, хотя дебетовый ордер уже представлен в долларах США.

При применении DCC альтернативные компании осуществляют обмен и добавляют описанные выше комиссии без ограничений. Компания-эмитент карты по-прежнему берёт свои 1%.

Правило Visa 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года требует, чтобы клиентам банкоматов был предоставлен ясный выбор использовать DCC или нет. Однако на практике экран банкомата объявляет курс и просит принять или отклонить его, создавая впечатление «бери или уходи». Нет объяснения, что отказ не прекратит транзакцию, а просто означает конвертацию без комиссии. Требуемый правилом ясный выбор не предоставляется.

Влияние

DCC позволяет продавцам получать прибыль от конвертации валюты при обработке платежей иностранными картами. Продавец обычно получает маржу без риска колебания курса, который несёт оператор DCC.

Эквайеры кредитных карт и платёжные шлюзы также получают прибыль от конвертации при использовании DCC.

Преимущества

DCC позволяет клиенту узнать стоимость транзакции в домашней валюте. Без DCC клиент не узнает применённый курс до появления транзакции в выписке.

Другие преимущества для клиентов:

• возможность видеть и понимать цены в иностранной валюте в домашней валюте;
• возможность более эффективно и оперативно вводить расходы, особенно для деловых путешественников;
• согласно регламенту ЕС 2560/2001, снятие наличных вне еврозоны в Европейской экономической зоне может быть дешевле для клиентов еврозоны, поскольку снятие евро регулируется. Например, при использовании карты еврозоны для снятия в Великобритании с DCC есть два варианта — обработка в фунтах (курс эмитента, но фиксированный сбор) или в евро (маржированный курс DCC, но без сбора). Для небольших сумм второй вариант часто дешевле.

Недостатки

Основное возражение против DCC — неблагоприятные курсы обмена и сборы, приводящие к более высокому платежу, и то, что клиент часто не осознаёт дополнительные и часто ненужные расходы.

Размер маржи, добавляемой DCC, варьируется в зависимости от оператора, эквайера или платёжного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым сборам банка за иностранную покупку. В большинстве случаев клиенты платят больше с DCC, чем если бы просто платили в иностранной валюте.

Нормативные вопросы

В мае 2010 года Visa попыталась запретить DCC на своей сети, ссылаясь на стратегические проблемы и значительные финансовые потери. Последовали протесты продавцов, финансовых учреждений и регуляторов.

В 2015 году Visa была оштрафована примерно на 18 млн австралийских долларов плюс 2 млн в расходах за антиконкурентное поведение в судебном разбирательстве, возбуждённом Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей. Действие было предпринято после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая по 6 октября 2010 года.

В 2019 году законодатель ЕС принял Регламент 2019/518, изменяющий Регламент 924/2009. Регламент ввёл обязательства по прозрачности для платежей по картам в банкоматах, терминалах и онлайн-транзакциях. Поставщики платёжных услуг должны информировать своих контрагентов об общих расходах на конвертацию валюты как процентной надбавке по сравнению с последним доступным справочным курсом евро.

Провайдеры DCC

Основные провайдеры DCC:

• Alliex (Южная Корея)
• Nexi (Германия)
• Cuscal (Австралия)
• Euronet Worldwide (США)
• Pure Commerce (Австралия)
• Continuum Commerce Solutions (Ирландия)
• Elavon (США)
• Fexco (Ирландия)
• First Data (США)
• Global Blue (Швейцария)
• Monex Financial Services (Ирландия)
• Planet (Великобритания)
• Six Payment Services (Швейцария)
• Travelex (Великобритания)
• Worldline (Франция)

Как работает динамическое преобразование валюты