Мост-банк: определение, функции и примеры

Мост-банк — это временное финансовое учреждение, создаваемое регулятором для управления банком, находящимся в состоянии несостоятельности. Такой механизм позволяет обеспечить непрерывность банковских услуг, защитить интересы вкладчиков и предотвратить развитие системного кризиса на финансовом рынке.

Мост-банк — это учреждение, созданное национальным регулятором или центральным банком для управления несостоятельным банком до момента, когда будет найден покупатель.

Хотя национальные законодательства различаются, мост-банк обычно учреждается организацией по страхованию депозитов с государственной поддержкой или финансовым регулятором. Его создание может быть необходимо для предотвращения системного риска и обеспечения упорядоченного перехода, избегая негативных последствий, таких как паника вкладчиков.

Типичные задачи моста-банка включают обеспечение бесперебойного продолжения банковской деятельности путём:

• Принятия депозитов и выполнения обязательств несостоятельного банка, чтобы не нарушить обслуживание розничных клиентов
• Надлежащего обслуживания существующих кредитов, обеспеченных активами, во избежание их преждевременного прерывания или расторжения
• Принятия других существующих активов, обязательств или функций несостоятельного банка по усмотрению регулятора

Эти задачи выполняются на временной основе (обычно не более двух-трёх лет), чтобы дать время на поиск покупателя для банка как действующего предприятия. Если банк не удаётся продать как действующее предприятие, его портфель активов ликвидируется упорядоченным образом. Если мост-банку не удаётся завершить свою деятельность в отведённое время, национальная корпорация по страхованию депозитов назначается ликвидатором активов моста-банка.

Применение по странам

Нигерия

В Нигерии Центральный банк Нигерии (CBN) и Корпорация по страхованию депозитов Нигерии (NDIC) управляют депозитами и обязательствами несостоятельного банка. В соответствии с этой схемой NDIC уполномочена управлять несостоятельным банком в течение периода, пока не будет найден покупатель его операций.

Когда, по мнению CBN, застрахованный NDIC банк находится в финансовых затруднениях, CBN и NDIC могут учредить мост-банк для:

• Принятия депозитов закрытого банка
• Принятия других обязательств закрытого банка, которые Корпорация по страхованию депозитов сочтёт надлежащими
• Приобретения активов закрытого банка, которые Корпорация по страхованию депозитов сочтёт надлежащими
• Выполнения любых других временных функций, которые Корпорация по страхованию депозитов может предписать в соответствии с законом

Мост-банкам разрешено ликвидировать несостоятельные банки либо путём поиска покупателей для банка как действующего предприятия, либо путём ликвидации его портфеля активов в течение двух лет, что может быть продлено ещё на один год. Если мост-банку не удаётся завершить свою деятельность в отведённое время, он должен уведомить Губернатора CBN о намерении распустить мост-банк. В этом случае NDIC назначается ликвидатором активов моста-банка.

Исторический пример

5 августа 2011 года Центральный банк Нигерии отозвал лицензии на деятельность трёх банков, включая Afribank, Spring Bank и Bank PHB, которые, по его мнению, не продемонстрировали достаточных возможностей и способности к рекапитализации.

Вместо них CBN через NDIC учредил мост-банки и передал активы и обязательства трёх затронутых банков мост-банкам следующим образом:

• Mainstreet Bank Limited (Afribank)
• Keystone Bank Limited (Bank PHB)
• Enterprise Bank Limited (Spring Bank)

В соответствии с этой схемой MainStreet Bank Limited взял на себя активы и обязательства Afribank; Keystone Bank Limited принял активы и обязательства Bank PHB, а Enterprise Bank Limited взял на себя активы и обязательства Spring Bank.

Корпорация по управлению активами Нигерии (AMCON) немедленно приобрела у Корпорации по страхованию депозитов Нигерии (NDIC) три моста-банка. Соответственно, AMCON инвестировала 679 миллиардов найр в мост-банки для достижения минимальной капитальной базы в 25 миллиардов найр и минимального коэффициента достаточности капитала в 15 процентов.

Соединённые Штаты

В американском банковском законодательстве мост-банк организуется федеральными банковскими регуляторами для управления депозитами и обязательствами несостоятельного банка. В соответствии с Законом о конкурентном равенстве в банковском деле (CEBA) 1987 года Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) уполномочена управлять несостоятельным банком в течение периода до трёх лет, пока не будет найден покупатель его операций.

В соответствии с CEBA, когда застрахованный FDIC банк находится в финансовых затруднениях, FDIC «может учредить мост-банк для:

• принятия депозитов закрытого банка
• принятия других обязательств закрытого банка, которые Корпорация по своему усмотрению сочтёт надлежащими
• приобретения активов закрытого банка, которые Корпорация по своему усмотрению сочтёт надлежащими
• выполнения любых других временных функций, которые Корпорация может предписать в соответствии с этим законом»

Мост-банки должны быть зарегистрированы как национальные банки в соответствии с американским банковским законодательством. В максимально возможной степени мост-банки обязаны выполнять обязательства несостоятельного банка перед его клиентами и не прерывать или расторгать надлежащим образом обеспеченные кредиты. Мост-банкам разрешено ликвидировать несостоятельные банки либо путём поиска покупателей для банка как действующего предприятия, либо путём ликвидации его портфеля активов в течение двух лет, что может быть продлено по обоснованным причинам ещё на один год. Если мост-банку не удаётся завершить свою деятельность в отведённое время, он должен уведомить Контролёра валюты о намерении распустить мост-банк. В этом случае FDIC назначается ликвидатором активов моста-банка.

Национальный банк страхования депозитов (DINB) — это связанный тип учреждения, который строго ограничен управлением застрахованными депозитами.

Что такое мост-банк и как он функционирует