История банковского дела: от древности до наших дней

История банковского дела уходит корнями в глубокую древность, когда первые торговцы выдавали кредиты зерном фермерам и купцам. От простых кредитных операций в Ассирии и Шумере до сложной современной финансовой системы — банки прошли долгий путь развития, формируемый религиозными, технологическими и экономическими факторами.

Развитие банковских институтов и практик от древности до наших дней

История банковского дела началась с первых прототипов банков — торговцев, которые выдавали зерновые кредиты фермерам и купцам, перевозившим товары между городами. Это происходило около 2000 года до н.э. в Ассирии, Индии и Шумере. Позже в Древней Греции и Римской империи кредиторы, базировавшиеся в храмах, выдавали ссуды, принимали депозиты и осуществляли обмен денег. Археологические находки из этого периода в Древнем Китае и Индии также содержат свидетельства кредитования.

Многие учёные видят исторические корни современной банковской системы в средневековой и ренессансной Италии, особенно в богатых городах Флоренции, Венеции и Генуи. Семьи Барди и Перуцци доминировали в банковском деле во Флоренции XIV века, открывая филиалы во многих других частях Европы. Самым известным итальянским банком был Медичи банк (Medici Bank), основанный Джованни Медичи в 1397 году. Самый старый из ныне существующих банков — Banca Monte dei Paschi di Siena, расположенный в Сиене, Италия, работает непрерывно с 1472 года. До конца 2002 года самым старым действующим банком был Banco di Napoli в Неаполе, Италия, работавший с 1463 года.

Развитие банковского дела распространилось из северной Италии по всей Священной Римской империи, а в XV и XVI веках — в северную Европу. Затем произошёл ряд важных инноваций в Амстердаме в XVII веке в период Голландской республики и в Лондоне с XVIII века. В XX веке развитие телекоммуникаций и вычислительной техники вызвало серьёзные изменения в деятельности банков и позволило им значительно расширить масштабы и географический охват. Финансовый кризис 2008 года привёл к краху многих банков, включая некоторые из крупнейших в мире, и вызвал активные дебаты о регулировании банковской деятельности.

Древний период

Переход от охоты и собирательства к сельскому хозяйству, начавшийся примерно после 12000 года до н.э., привёл к повышению стабильности экономических отношений. Такие изменения в социально-экономических условиях начались примерно 10000 лет назад в Плодородном полумесяце, около 9500 лет назад в северном Китае, примерно 5500 лет назад в Мексике и около 4500 лет назад на востоке Соединённых Штатов.

Денежное обращение

Древние виды денег, известные как зерновые деньги и скот-деньги, использовались примерно с 9000 года до н.э. как две из самых ранних товарных единиц для бартера.

Анатолийский обсидиан как сырьё для каменного века распределялся уже около 12500 года до н.э., а организованная торговля им происходила в IX тысячелетии до н.э. Сардиния была одним из четырёх основных источников месторождений обсидиана в Средиземноморье; торговля обсидианом была заменена в III тысячелетии до н.э. торговлей медью и серебром.

Ведение записей

Предметы для ведения записей — «булла» и жетоны — были найдены при раскопках на Ближнем Востоке, датируемые периодом с 8000 по 1500 год до н.э., как записи подсчёта сельскохозяйственной продукции. Начиная с конца четвёртого тысячелетия мнемонические символы использовались членами храмов и дворцов для учёта запасов продукции. Записи, учитывающие торговые обмены платежей, впервые начали вестись около 3200 года до н.э. Кодекс Хаммурапи, написанный на глиняной табличке около 1700 года до н.э., описывает регулирование банковской деятельности в цивилизации; хотя ещё примитивное, банковское дело было достаточно развито, чтобы оправдать законы, регулирующие банковские операции. Позже, во время Ахеменидской империи (после 646 года до н.э.), найдены дополнительные свидетельства банковской практики в регионе Месопотамии.

Структурные основы

К V тысячелетию до н.э. поселения Шумера, такие как Эриду, формировались вокруг центрального храма. В пятом тысячелетии люди начали строить и жить в городских цивилизациях, обеспечивая структуру для создания институтов и учреждений. Телль-Брак и Урук были двумя ранними городскими поселениями.

Ранние формы банковского дела

Азия

Месопотамия и Персия

Банковское дело как архаичная деятельность (или квази-банковское дело) считается начавшимся уже в конце IV тысячелетия до н.э. — III тысячелетии до н.э.

До правления Саргона I Аккадского (2335–2280 годы до н.э.) торговля ограничивалась внутренними границами каждого города-государства Вавилона и храмом в центре экономической деятельности; торговля для граждан вне города была запрещена.

В Вавилонии 2000 года до н.э. люди, вносившие золото, должны были платить суммы до одной шестидесятой от общего депозита. Известно, что дворцы и храмы предоставляли кредиты и выдачи из своего богатства — дворцы в меньшей степени. Такие кредиты обычно включали выдачу семян зерна с возвратом после урожая. Эти базовые социальные соглашения документировались на глиняных табличках с согласованием начисления процентов. Привычка вносить и хранить богатство в храмах продолжалась по крайней мере до 209 года до н.э., о чём свидетельствует разграбление Антиохом III храма Айне в Экбатане (Мидия) золота и серебра.

Дополнительная информация поступает из кодекса, заказанного Хаммурапи, царём Вавилона ок. 1792–1750 годы до н.э. Закон 100 предусматривал, что возврат кредита должником кредитору должен был происходить по графику с указанной датой погашения в письменных договорных условиях. Закон 122 предусматривал, что вкладчик золота, серебра или другого имущества должен был представить все предметы и подписанный договор поклажи нотариусу перед внесением предметов банкиру, а закон 123 предусматривал, что банкир освобождался от любой ответственности по договору поклажи, если нотариус отрицал существование договора. Закон 124 предусматривал, что вкладчик с нотариально заверенным договором поклажи имел право на возврат всего своего депозита, а закон 125 предусматривал, что банкир несёт ответственность за замену депозитов, украденных во время их хранения.

Клинописные записи дома Эгиби в Вавилонии описывают финансовую деятельность семьи как происходившую после 1000 года до н.э. и заканчивавшуюся во время правления Дария I. Эти записи предполагают «кредитный дом», семью, занимавшуюся «профессиональным банковским делом», и экономическую деятельность, аналогичную современному депозитному банкингу. Другая интерпретация состоит в том, что деятельность семьи лучше описывается как предпринимательство, а не банковское дело. Семья Мурашу, видимо, участвовала в предоставлении кредитов.

Малая Азия

Начиная с четвёртого тысячелетия ранее сельскохозяйственные поселения начали административную деятельность.

Храм Артемиды в Эфесе был крупнейшим хранилищем Азии. Клад горшков, датируемый 600 годом до н.э., был найден при раскопках Британского музея в 1904 году. Во время прекращения первой Митридатовой войны весь имевшийся в то время долг был аннулирован советом. Марк Антоний, как известно, иногда крал из депозитов. Храм служил хранилищем для Аристотеля, Цезаря, Диона Хризостома, Плавта, Плутарха, Страбона и Ксенофонта.

Храм Аполлона в Дидимах был построен где-то в VI веке. Большая сумма золота была внесена в казну храма в то время царём Крёзом.

Индия

В Древней Индии есть свидетельства кредитования с ведийского периода (начиная с 1750 года до н.э.). Позже, во время династии Маурья (321–185 годы до н.э.), использовался инструмент, называемый адеша — приказ банкиру выплатить деньги по векселю третьему лицу, что соответствует определению векселя в современном понимании. В буддийский период эти инструменты использовались широко. Купцы в крупных городах выдавали друг другу аккредитивы.

Китай

В Древнем Китае, начиная с династии Цинь (221–206 годы до н.э.), китайская валюта развивалась с введением стандартизированных монет, которые облегчили торговлю по всему Китаю и привели к развитию аккредитивов. Эти письма выдавались купцами, которые действовали так, как мы сегодня понимаем банки.

Древний Египет

Некоторые учёные предполагают, что египетская система зернового банкинга стала настолько развитой, что была сравнима с крупными современными банками как по количеству филиалов и сотрудников, так и по общему объёму транзакций. Во время правления греческих Птолемеев зернохранилища были преобразованы в сеть банков с центром в Александрии, где записывались основные счета всех египетских региональных зерновых банков. Это стало местом одного из самых ранних известных государственных центральных банков и, возможно, достигло своего пика с помощью греческих банкиров.

По данным исследователей, в Египте действовали два типа банков: королевские и частные. Документы, показывающие банковское дело налогов, были известны как записи пептокена.

Греция

Трапезитика — первый источник, документирующий банковское дело. Речи Демосфена содержат многочисленные ссылки на выдачу кредитов. Ксенофонту приписывают первое предложение о создании организации, известной в современном определении как акционерный банк, в работе «О доходах», написанной ок. 353 года до н.э.

Города-государства Греции после греко-персидских войн создали правительство и культуру, достаточно организованные для рождения частного гражданства и, следовательно, зачаточного капиталистического общества, позволяющего отделить богатство от исключительной государственной собственности к возможности владения отдельным лицом.

По одному источнику, трапезиты были первыми, кто торговал с использованием денег в V веке до н.э., в отличие от более ранней торговли, которая происходила с использованием форм предденег.

Специализация фондов

Самые ранние формы хранения использовали рудиментарные денежные ящики, которые были сделаны аналогично конструкции улья и были найдены, например, в гробницах Микен 1550–1500 годов до н.э.

Частные и общественные учреждения в древнегреческом обществе, особенно греческие храмы, осуществляли финансовые операции. Храмы были местами, где сокровища хранились в безопасности. Три храма, считавшиеся наиболее важными, — это храм Артемиды в Эфесе, храм Геры на Самосе и храм Аполлона в Дельфах. Они включали депозиты, обмен валют, проверку монет и кредиты.

Первая казна храма Аполлона была построена до конца VII века до н.э. Казна храма была построена городом Сифнос в VI веке.

До разрушения персами во время вторжения 480 года храм Афинского акрополя, посвящённый Афине, хранил деньги; Перикл позже перестроил хранилище, содержащееся в Парфеноне.

Во время правления Птолемеев государственные хранилища заменили храмы как место хранения ценностей. Записи существуют, показывающие, что это произошло к концу правления Птолемея I (305–284 годы до н.э.).

По мере увеличения потребности в новых зданиях для размещения операций строительство этих мест в городах началось около дворов агоры (рынков).

Географический охват банковской деятельности

Афины получили казну Делийской лиги в 454 году.

В конце III и II веке до н.э. эгейский остров Делос стал видным банковским центром. Во II веке в городе было определённо три банка и одно храмовое хранилище.

Тридцать пять эллинистических городов имели частные банки во II веке.

Из поселений греко-римского мира I века н.э. три отличались выраженным богатством и были центрами банковской деятельности: Афины, Коринф и Патры.

Кредиты

Многие кредиты записаны в произведениях классической эпохи, хотя очень небольшая их часть была предоставлена банками. Предоставление этих кредитов, вероятно, происходило в Афинах, где кредиты, как известно, выдавались в некоторые периоды под годовой процент 12%. В пределах Афин кредиты банков записаны как выданные в одиннадцать случаев.

Банки иногда предоставляли кредиты конфиденциально, то есть предоставляли средства без публичного и открытого знания об этом. Кроме того, они держали имена вкладчиков в тайне. Это посредничество называлось диа тес трапазес.

Рим

Римская банковская деятельность была важным присутствием в храмах. Например, чеканка монет происходила в храмах, особенно в храме Юноны Монеты, хотя во время Империи государственные депозиты постепенно перестали храниться в храмах и вместо этого хранились в частных хранилищах. Тем не менее, Римская империя унаследовала торговые практики от Греции.

В 352 году до н.э. было создано рудиментарное государственное банковское учреждение с принятием консульского директива о создании комиссии менсариев для решения проблемы задолженности в бедных слоях населения. Другой источник показывает банковскую практику в 325 году до н.э., когда плебеи, находясь в долгах, были обязаны занимать деньги, поэтому вновь назначенные квинквевиры менсарии были уполномочены предоставлять услуги тем, кто имел обеспечение, в обмен на деньги из государственной казны. Другой источник указывает, что магазины банковского дела Древнего Рима впервые открылись на общественных форумах в период с 318 по 310 год до н.э.

В ранней Древней Риме депозитные банкиры были известны как аргентарии, а позже (с II века н.э. и далее) как нуммулярии или менсарии. Банковские дома были известны как Tabernae Argentariae и Mensae Numulariae. Они устанавливали свои прилавки в середине огороженных дворов, называемых макеллами, на длинной скамье, называемой банку, от которой произошли слова «банко» и «банк». Как менеджер по обмену денег, торговец на банку не столько инвестировал деньги, сколько конвертировал иностранную валюту в единственное законное платёжное средство в Риме — монеты Императорского монетного двора.

Операции банковского дела в римском обществе были известны как officium argentarii. Статуты Империи (125/126 годы н.э.) описывают «письмо от Цезаря к Квиету», показывающие, что арендные деньги должны были собираться у лиц, использующих землю, принадлежащую храму, и передаваться казначею храма. Закон receptum argentarii обязывал банк выплачивать долги своих клиентов под гарантию.

Кассий Дион выступал за создание государственного банка, финансируемого за счёт продажи всего имущества, принадлежащего государству в то время.

В IV веке монополии существовали в Византии и в городе Ольвия в Сардинии.

Римская империя в какой-то момент формализовала административный аспект банковского дела и установила более строгое регулирование финансовых учреждений и финансовой практики. Начисление процентов по кредитам и выплата процентов по депозитам стали более развитыми и конкурентными. Развитие римских банков было ограничено, однако, предпочтением римлян к наличным операциям. Во время правления римского императора Галлиена (260–268 годы н.э.) произошёл временный крах римской банковской системы после того, как банки отвергли медные хлопья, произведённые его монетными дворами. С приходом христианства банковское дело подверглось дополнительным ограничениям, так как начисление процентов рассматривалось как аморальное. С уменьшением экономической активности после падения Рима и исламских вторжений банковское дело, вероятно, временно прекратилось в Европе и не возобновилось до возобновления средиземноморской торговли в XII веке.

Религиозные ограничения на проценты

Все ранние религиозные системы на Ближнем Востоке и светские кодексы, вытекающие из них, были строги в отношении запрета этой практики — ростовщичества. Эти общества рассматривали неживую материю как живую, подобно растениям, животным и людям, и способную к самовоспроизведению. Следовательно, если вы ссужали «зерновые деньги» или денежные жетоны любого рода, было законно начислять проценты. Зерновые деньги в виде оливок, фиников, семян или животных ссужались уже около 5000 года до н.э., если не раньше. Среди месопотамцев, хеттов, финикийцев и египтян проценты были законны и часто устанавливались государством.

Иудаизм

Тора и более поздние разделы еврейской Библии критикуют взимание процентов, но интерпретации библейского запрета различаются. Одно распространённое понимание состоит в том, что евреям запрещено взимать проценты по кредитам, выданным другим евреям, но они обязаны взимать проценты по операциям с неевреями. Однако сама еврейская Библия содержит многочисленные примеры, когда это положение обходилось. Интерпретация, что проценты могли быть начислены неизраильтянам, использовалась в XIV веке евреями, жившими в христианских обществах Европы, чтобы оправдать кредитование за прибыль. Это обошло правила против ростовщичества как в иудаизме, так и в христианстве, так как христиане не участвовали в кредитовании, но всё ещё могли брать кредиты.

Христианство

Первоначально начисление процентов, известное как ростовщичество, было запрещено христианскими церквями. Это включало взимание платы за использование денег, например в обменном пункте. Однако со временем начисление процентов стало приемлемым из-за изменяющейся природы денег, и термин «ростовщичество» стал использоваться для обозначения начисления процентов выше установленной законом ставки. Понятие «христианского финансирования» относится к банковской и финансовой деятельности, которая возникла несколько веков назад. Несмотря на запрет ростовщичества и недоверие Церкви к обменным операциям (в отличие от производственных операций), ряд банковских или финансовых операций подтверждается деятельностью Рыцарей Тамплиеров (XII век), Монтов Пьетати (появились в 1462 году) и Апостольской палаты, непосредственно подчинённой Ватикану (кредиты, гарантии, выпуск ценных бумаг, инвестиции и т.д.).

Подъём протестантизма в XVI веке ослабил влияние Рима, и его запреты против ростовщичества стали неактуальны в некоторых областях, освободив развитие банковского дела в Северной Европе. В конце XVIII века протестантские купеческие семьи начали в возрастающей степени переходить в банковское дело, особенно в торговых странах, таких как Соединённое Королевство, Германия и Нидерланды. В то же время новые типы финансовой деятельности расширили сферу банковского дела далеко за его истоки. Одна школа мысли приписывает кальвинизму подготовку почвы для позднейшего развития капитализма в Северной Европе. В этом взгляде элементы кальвинизма представляли восстание против средневекового осуждения ростовщичества и, неявно, прибыли в целом. Такая связь была выдвинута в влиятельных работах Р. Х. Тони и Макса Вебера. По Веберу, протестантская трудовая этика была силой, стоящей за незапланированным и неорганизованным массовым действием, которое повлияло на развитие капитализма.

Родни Старк выдвигает теорию, что христианская рациональность является основным двигателем успеха капитализма и возвышения Запада.

Ислам

Коран строго запрещает кредитование денег под проценты. Коран гласит, что взимание процентов и зарабатывание денег неэтичными средствами было запрещено для мусульман и в других общинах в более ранние времена.

Риба запрещена в исламской экономической юриспруденции. Исламские юристы обсуждают два типа риба: увеличение капитала без предоставления услуг, что запрещает Коран, и обмен товарами в неравных количествах, что запрещает Сунна. Торговля векселями (например, фиатные деньги и производные инструменты) запрещена.

Несмотря на запрет на начисление процентов, в XX веке произошёл ряд разработок, которые привели к модели исламского банкинга, где проценты не взимаются, но банки всё ещё работают с прибылью. Это было сделано путём взимания платежей за кредиты альтернативными способами, такими как комиссии, и использования различных методов распределения рисков и моделей собственности, таких как лизинг.

Средневековая Европа

Корни современного банковского дела прослеживаются в средневековой и ранней ренессансной Европе, включая ломбардцев Италии в XII и XIII веках, кахорцев Франции в XIII веке и, в частности, богатые итальянские города, такие как Флоренция, Венеция и Генуя.

Возникновение торговых банков

Первоначальные банки были «торговыми банками», которые итальянские зерновые купцы изобрели в Средние века. По мере того как ломбардские купцы и банкиры росли в богатстве и кредите на основе силы ломбардских равнин зерновых культур, многие перемещённые евреи, бежавшие от испанских преследований, были привлечены в эту торговлю. Они принесли с собой древние практики с Ближнего и Дальнего Востока, которые финансировали трансазиатские шёлковые пути. Они применили эти методы к финансированию производства и распределения зерна.

Лишённые возможности владеть землёй в Италии, евреи вошли на великие торговые площади и залы Ломбардии, рядом с местными торговцами, и установили свои скамьи для торговли урожаем. У них было одно большое преимущество перед местными жителями: христианам было строго запрещено грешить ростовщичеством, кредитованием под проценты, что также осуждалось в исламском мире, но с меньшей строгостью. Новые еврейские торговцы, с другой стороны, могли выдавать высокорискованные кредиты фермерам под урожай на поле без прямой юрисдикции Церкви. Затем они начали авансировать платежи против будущей доставки зерна, отправляемого в дальние порты. В обоих случаях они получали прибыль от текущей скидки против будущей цены. Эта двусторонняя торговля была отнимающей много времени, и вскоре возник класс купцов, торговавших зерновым долгом вместо зерна.

Еврейский торговец выполнял как финансовые (кредитные), так и андеррайтинговые (страховые) функции. Финансирование принимало форму кредита на урожай в начале вегетационного периода, который позволял фермеру возделывать свой годовой урожай с соответствующими расходами на посев, выращивание, прополку и сбор урожая. Андеррайтинг в форме страхования урожая или товаров гарантировал доставку урожая его покупателю, обычно оптовому торговцу. Кроме того, торговцы выполняли торговую функцию, организуя поставку покупателю урожая из альтернативных источников — зернохранилищ или альтернативных рынков, например — в случае неурожая. Он также мог держать фермера (или другого производителя товаров) в деле во время засухи или другого неурожая путём выдачи страхования урожая (или товаров) против опасности неурожая.

Торговое банковское дело прогрессировало от финансирования торговли от своего имени к урегулированию торговли для других, а затем к хранению депозитов для урегулирования «биллетт» или записок, написанных людьми, которые всё ещё брокировали фактическое зерно. И так скамьи торговца («банк» происходит от итальянского слова «скамья», «банка», как на прилавке) на великих зерновых рынках стали центрами хранения денег против счёта (биллетт, записка, письмо формального обмена, позже вексель и позже чек).

Эти внесённые средства предназначались для урегулирования зерновых торговель, но часто использовались для собственных торговель скамьи в то время. Термин «банкротство» — это искажение итальянского выражения «банка ротта» или «сломанная скамья», символическое разорение неплатёжеспособного торговца. Выражение «быть разорённым» имеет аналогичную этимологию.

Крестовые походы

В XII веке необходимость передачи больших сумм денег для финансирования Крестовых походов стимулировала возрождение банковского дела в Западной Европе. В 1162 году Генрих II Английский ввёл первый из серии налогов для поддержки крестовых походов. Рыцари-христиане Тамплиеры и Госпитальеры действовали как банкиры Генриха на Святой земле. Это был декрет папы Иннокентия II, который позволил успеху Тамплиеров. Этот декрет освободил Тамплиеров от уплаты десятины Церкви и также предоставил им возможность собирать десятину для собственной прибыли. Богатые земельные владения Тамплиеров по всей Европе также возникли в период 1100–1300 годов как начало банковского дела в масштабах Европы. Они принимали местную валюту и выдавали спросовые векселя, подлежащие погашению в любом из их замков по всей Европе, позволяя движение денег без обычного риска грабежа во время путешествия. Неясно, использовали ли рыцари-тамплиеры какие-либо скрытые коды или шифрование для защиты выданных векселей от возможного мошенничества.

Дисконтирование процентов

Чтобы обойти моральный запрет на ростовщичество — прямую оплату денег за использование денег — развилась практика дисконтирования, в теории дающая вкладчикам процент (долю собственности) в торговле, проводимой с их деньгами. Аналогичные методы давно использовались в исламском банкинге.

Средневековые торговые ярмарки, такие как ярмарка в Гамбурге, способствовали росту банковского дела любопытным образом: менеджеры по обмену денег выдавали документы, подлежащие погашению на других ярмарках, в обмен на твёрдую валюту. Эти документы могли быть обналичены на другой ярмарке в другой стране или на будущей ярмарке в том же месте. Если они подлежали погашению в будущую дату, они часто дисконтировались на сумму, сравнимую с процентной ставкой. В конечном итоге эти документы превратились в векселя, которые могли быть погашены в любом офисе выдавшего банкира. Эти векселя позволили передавать большие суммы денег без осложнений, связанных с перевозкой больших сундуков золота, охраняемых вооружённой охраной.

Итальянские банкиры

Республика Венеция, иногда ошибочно приписываемая созданию государственного банка в XII веке, формально сделала это только в 1587 году с созданием Banco della Piazza di Rialto. Однако в XIII и XIV веках её Зерновой офис занимался банковским делом, включавшим как депозиты, так и кредитование. Система переводимого государственного долга Республики также была определена как важный вклад в развитие банковского дела.

В середине XIII века группы христиан, особенно итальянские ломбардцы и французские кахорцы, изобрели юридические лазейки, чтобы обойти запрет на христианское ростовщичество; например, один метод выдачи кредита с процентами заключался в предложении денег без процентов, но также требовал, чтобы кредит был застрахован от возможных потерь или убытков и/или задержек в погашении. Христиане, использовавшие эти юридические лазейки, стали известны как папские ростовщики и снизили важность евреев для европейских монархов. Позже в Средние века развилось различие между потребляемыми предметами первой необходимости, такими как продукты питания и топливо, и товарами длительного пользования, с разрешением ростовщичества на кредиты, связанные с последними.

Самые мощные банковские семьи происходили из Флоренции, включая семьи Аччайуоли, Моцци, Барди и Перуцци, которые открыли филиалы во многих других частях Европы. Вероятно, самым известным был банк Медичи, основанный Джованни ди Биччи де Медичи в 1397 году и просуществовавший до 1494 года. Самая старая банковская фирма, находящаяся в настоящее время в операции, — это Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A.

К позднему Средневековью христианские купцы, ссужавшие деньги под проценты, получили церковное одобрение, и евреи потеряли свою привилегированную позицию как кредиторы. Итальянские банкиры займут их место, и к 1327 году в Авиньоне было 43 филиала итальянских банковских домов. В 1347 году Эдуард III Английский не выполнил кредиты. Позже произошло банкротство Барди (1343) и Перуцци (1346). Сопутствующий рост итальянского банковского дела во Франции был началом ломбардских менеджеров по обмену денег в Европе, которые переезжали из города в город вдоль оживлённых паломнических маршрутов, важных для торговли. Ключевыми городами в этот период были Кахор, родина папы Иоанна XXII, и Фижак.

После 1400 года политика несколько повернулась против итальянских банкиров. В 1401 году король Мартин I Арагонский выслал некоторых из них. В 1403 году Генрих IV Английский запретил им получать прибыль в его королевстве. В 1409 году Фландрия заключила в тюрьму, а затем выслала генуэзских банкиров. В 1410 году все итальянские купцы были выселены из Парижа. В 1407 году был основан Банк Святого Георгия, первый государственный депозитный банк, в Генуе и должен был доминировать в деловой активности в Средиземноморье.

XV–XVII века: расширение

Италия

Между 1527 и 1572 годами из Генуэзской республики в северной Италии возникло несколько важных групп банковских семей, таких как семьи Гримальди, Спинола и Палладжино, которые были особенно влиятельны и богаты, Дория, хотя, возможно, менее влиятельна, и Пинелли и Ломеллини.

Испания и Османская империя

В 1401 году магистраты Барселоны, тогда столицы Княжества Каталонии, учредили в городе первое воспроизведение венецианской модели обмена и депозита, Taula de canvi de Barcelona или Таблицу обмена, считающуюся первым государственным банком Европы.

Халил Иналджик предполагает, что в XVI веке марраны евреи (Донья Грасия из дома Мендес), бежавшие из Иберии, ввели методы европейского капитализма, банковского дела и даже меркантилистскую концепцию государственной экономики в Османскую империю. В XVI веке ведущими финансистами в Стамбуле были греки и евреи. Многие еврейские финансисты были марранами, бежавшими из Иберии в период, предшествовавший изгнанию евреев из Испании. Некоторые из этих семей принесли с собой большие состояния.

Самой известной из еврейских банковских семей в Османской империи XVI века был марранский банковский дом Мендес, который переехал в Стамбул в 1552 году под защитой султана Сулеймана Великолепного. Когда Альваро Мендес прибыл в Стамбул в 1588 году, сообщается, что он привёз с собой 85000 золотых дукатов. Семья Мендес вскоре заняла доминирующее положение в государственных финансах Османской империи и в торговле с Европой.

Они процветали в Багдаде в XVIII и XIX веках под османским правлением, выполняя критические коммерческие функции, такие как кредитование и банковское дело. Как и армяне, евреи могли заниматься необходимой коммерческой деятельностью, такой как кредитование и банковское дело, которые были запрещены для мусульман согласно исламскому праву.

Придворный еврей

Придворные евреи были еврейскими банкирами или бизнесменами, которые ссужали деньги и управляли финансами некоторых христианских европейских дворянских домов, главным образом в XVII и XVIII веках. Они чаще всего встречались в Германии, Голландии и Австрии, но также в Дании, Англии, Венгрии, Италии, Польше, Литве, Португалии и Испании. По данным одного исследователя, практически каждое герцогство, княжество и палатинат в Священной Римской империи имели придворного еврея. Придворные евреи были предшественниками современного финансиста или государственного казначея. Их работа включала сбор доходов путём откупа налогов, ведение переговоров по кредитам, управление монетным двором, создание новых источников доходов, выпуск облигаций, разработку новых налогов и снабжение армии. Кроме того, придворные евреи действовали как личные банкиры для дворянства: они собирали деньги для покрытия личной дипломатии дворянина и его излишеств.

Германия

В южногерманском царстве в XV веке возникли две великие банковские семьи — Фуггеры и Вельзеры. Они пришли к контролю над большей частью европейской экономики и к доминированию в международных высоких финансах в XVI веке. Фуггеры построили первый немецкий социальный жилой комплекс для бедных в Аугсбурге, Fuggerei. Он всё ещё существует, но не оригинальный Fugger Bank, который просуществовал с 1487 по 1657 год.

Голландские банкиры сыграли центральную роль в создании банковского дела в северногерманских городах-государствах. Berenberg Bank — самый старый банк в Германии и второй по возрасту в мире, основан в 1590 году голландскими братьями Гансом и Паулем Беренбергами в Гамбурге. Банк всё ещё принадлежит династии Беренбергов.

Нидерланды

В XVI и XVII веках драгоценные металлы из Нового Света, Золотого берега, Японии и других мест импортировались в Европу с соответствующим повышением цен. Благодаря свободной чеканке, Банку Амстердама и повышенной торговле и коммерции Нидерланды привлекали ещё больше монет и слитков для внесения в их банки. Концепции банковского дела с частичным резервом и платёжные системы были дополнительно развиты и распространены на Англию и другие места.

Англия

В Лондонском Сити Королевская биржа была учреждена в 1565 году. В XVII веке банковские дома начали работать так, как они работают сегодня.

XVII–XIX века: возникновение современного банковского дела

К концу XVI века и в течение XVII века традиционные банковские функции принятия депозитов, кредитования, обмена денег и передачи средств были объединены с выпуском банковского долга, который служил заменой золотым и серебряным монетам.

Новые банковские практики способствовали коммерческому и промышленному росту, обеспечивая безопасное и удобное средство платежа и денежную массу, более чувствительную к коммерческим потребностям, а также путём «дисконтирования» коммерческого долга. К концу XVII века банковское дело также становилось важным для требований финансирования боевых европейских государств. Это привело к государственному регулированию и первым центральным банкам. Успех новых банковских методов и практик в Амстердаме и Лондоне помог распространить концепции и идеи в других местах Европы.

Золотых дел мастера Лондона

Современная банковская практика, включая банковское дело с частичным резервом и выпуск банкнот, возникла в XVII веке. В то время богатые купцы начали хранить своё золото у золотых дел мастеров Лондона, которые владели частными хранилищами и взимали плату за свои услуги. В обмен на каждый депозит драгоценного металла золотых дел мастера выдавали расписки, подтверждающие количество и чистоту металла, который они держали в качестве поклажи; эти расписки не могли быть переданы, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно золотых дел мастера начали ссужать деньги от имени вкладчика, что привело к развитию современной банковской практики; векселя (которые превратились в банкноты) выдавались за деньги, внесённые в качестве кредита золотых дел мастеру.

Эти практики создали новый вид «денег», который был фактически долгом, то есть долгом золотых дел мастеров, а не серебряной или золотой монетой, товаром, который был отрегулирован и контролировался монархией. Это развитие требовало принятия в торговле векселей золотых дел мастеров, подлежащих оплате по требованию. Принятие в свою очередь требовало общего убеждения, что монеты будут доступны; и частичный резерв обычно служил этой цели. Принятие также требовало, чтобы держатели долга могли юридически обеспечить безусловное право на платёж; требовалось, чтобы векселя (а также тратты) были оборотными инструментами. Концепция оборотности возникла рывками в европейских денежных рынках, но она была хорошо развита к XVII веку. Тем не менее, в начале XVIII века (1704) требовалось постановление парламента, чтобы отменить судебные решения, согласно которым векселя золотых дел мастеров, несмотря на «обычаи купцов», не были оборотными.

Современный банк

В 1695 году Банк Англии стал одним из первых банков, выпустивших банкноты, первыми были недолговечные банкноты, выпущенные Stockholms Banco в 1661 году. Первоначально они были написаны от руки и выпущены в виде депозита или кредита и обещали выплатить держателю стоимость банкноты по требованию в звонкой монете. К 1745 году выпускались стандартизированные печатные банкноты номиналом от 20 до 1000 фунтов стерлингов. Полностью печатные банкноты, которые не требовали имени получателя и подписи кассира, впервые появились в 1855 году.

В XVIII веке услуги, предоставляемые банками, расширились. Были введены клиринговые услуги, инвестиции в ценные бумаги, чеки и защита от овердрафта. Чеки использовались в Англии с 1600-х годов, и банки урегулировали платежи прямой доставкой в выдавший банк. Около 1770 года они начали встречаться в центральном месте, а к 1800-м годам было установлено специальное место, известное как банковский клиринговый дом. Метод, используемый лондонским клиринговым домом, предусматривал, что каждый банк платил наличные инспектору, а затем получал наличные от инспектора в конце каждого дня. Первое овердрафтное учреждение было создано в 1728 году Королевским банком Шотландии.

Количество банков увеличилось во время промышленной революции и растущей международной торговли, особенно в Лондоне. В то же время новые типы финансовой деятельности расширили сферу банковского дела. Торговые банковские семьи занимались всем, от андеррайтинга облигаций до выдачи иностранных кредитов. Эти новые «торговые банки» облегчили рост торговли, получая прибыль от растущего доминирования Англии в морских перевозках. Две иммигрантские семьи, Ротшильды и Барингов, основали торговые банковские фирмы в Лондоне в конце XVIII века и пришли к доминированию в мировом банковском деле в следующем веке.

Большой импульс банковскому делу в провинции дала в 1797 году ситуация, когда Англия была угрожаема войной, и Банк Англии приостановил выплаты наличными. Несколько французов высадились в Пембрукшире, вызвав панику. Вскоре после этого инцидента парламент уполномочил Банк Англии и провинциальных банкиров выпускать банкноты малого номинала.

Китайское банковское дело

Во время династии Цин частная национальная финансовая система в Китае была впервые разработана шаньсийскими купцами с созданием так называемых «банков тратт». Первый банк тратт Rishengchang был создан около 1823 года в Пинъяо. Некоторые крупные банки тратт имели филиалы в России, Монголии и Японии для облегчения международной торговли. На протяжении XIX века центральный регион Шаньси стал де-факто финансовым центром Цинского Китая.

С падением династии Цин финансовые центры постепенно переместились в Шанхай, где процветали западные современные банки.

Японское банковское дело

В 1868 году правительство Мэйдзи попыталось сформулировать функционирующую банковскую систему, которая продолжалась до какого-то времени в 1881 году. Они подражали французским моделям. Императорский монетный двор начал использовать импортированные машины из Британии в ранние годы периода Мэйдзи.

Масаёси Мацукаты был формирующей фигурой более позднего банковского инициатива.

Развитие центрального банковского дела

Taula de canvi de Barcelona, учреждённая в 1401 году, является первым примером муниципальных, в основном государственных банков, которые пионерили центральное банковское дело в ограниченном масштабе. Вскоре её подражал Банк Святого Георгия в Республике Генуя, впервые учреждённый в 1407 году, и значительно позже Banco del Giro в Республике Венеция и сетью учреждений в Неаполе, которые позже консолидировались в Banco di Napoli. Заметные муниципальные центральные банки были учреждены в начале XVII века в ведущих северо-западных европейских торговых центрах, а именно Банк Амстердама в 1609 году и Гамбургский банк в 1619 году. Эти учреждения предоставили государственную инфраструктуру для безналичных международных платежей.

Первым национальным (в отличие от муниципального) центральным банком был шведский центральный банк, известный с 1866 года как Sveriges Riksbank, основанный в Стокгольме в 1664 году из остатков неудачного Stockholms Banco. Поколением позже создание Банка Англии было разработано Чарльзом Монтегю, 1-м графом Галифаксом, следуя предложению 1691 года Уильяма Патерсона. Королевская хартия была выдана 27 июля 1694 года через принятие Tonnage Act. Банку была предоставлена исключительная собственность на государственные балансы, и он был единственной корпорацией с ограниченной ответственностью, которой было разрешено выпускать банкноты. В начале XVIII века крупный эксперимент в национальном центральном банковском деле потерпел неудачу во Франции с Banque Royale Джона Лоу в 1720–1721 годах. Сравнительно более успешная попытка была Банк Испании, учреждённый королём Карлом III в 1782 году. Русский Assignation Bank, учреждённый в 1769 году Екатериной Великой, был исключением из общей схемы ранних национальных центральных банков в том, что он был непосредственно собственностью Императорского русского правительства, а не частных акционеров. В зарождающихся Соединённых Штатах Александр Гамильтон, как государственный секретарь казначейства в 1790-х годах, создал Первый банк Соединённых Штатов, несмотря на сильное противодействие республиканцев-джефферсонианцев.

Центральные банки были учреждены во многих европейских странах в XIX веке. Наполеон создал Banque de France в 1800 году, чтобы стабилизировать и развивать французскую экономику и улучшить финансирование его войн. Банк Франции остался самым важным континентальным европейским центральным банком на протяжении XIX века. Банк Финляндии был основан в 1812 году вскоре после того, как Финляндия была захвачена Швецией Россией и стала великим герцогством. Одновременно квази-центральную банковскую роль играла небольшая группа мощных семейных банковских сетей, типичных для дома Ротшильдов, с филиалами в крупных городах по всей Европе, а также Hottinguer в Швейцарии и Oppenheim в Германии.

Центральные банки XIX и начала XX веков в большей части Европы и Японии развивались в соответствии с международным золотым стандартом. Свободное банковское дело или валютные советы были обычным явлением в то время. Проблемы с крахами банков во время спадов, однако, привели к более широкой поддержке центральных банков в тех странах, которые их ещё не имели, например в Австралии. В Соединённых Штатах роль центрального банка была прекращена в так называемой Bank War 1830-х годов президентом Эндрю Джексоном. В 1913 году США создали Федеральную резервную систему путём принятия Закона о Федеральной резервной системе.

После Первой мировой войны Экономическая и финансовая организация Лиги Наций, находившаяся под влиянием идей Монтегю Нормана и других ведущих политиков и экономистов того времени, активно способствовала независимости центральных банков, ключевому компоненту экономической ортодоксии, которую ЭФО пропагандировала на Брюссельской конференции (1920). ЭФО, таким образом, направила создание Oesterreichische Nationalbank в Австрии, Венгерского национального банка, Банка Данцига и Банка Греции, а также комплексные реформы Болгарского национального банка и Банка Эстонии. Аналогичные идеи были воплощены в других вновь независимых европейских странах, например для Национального банка Чехословакии.

К 1935 году единственной значительной независимой страной, которая не имела центрального банка, была Бразилия, которая впоследствии разработала его предшественника в 1945 году и нынешний Центральный банк Бразилии двадцать лет спустя. После получения независимости многочисленные африканские и азиатские страны также учредили центральные банки или валютные союзы. Резервный банк Индии, который был учреждён во время британского колониального правления как частная компания, был национализирован в 1949 году после независимости Индии. К началу XXI века большинство стран мира имели национальный центральный банк, учреждённый как государственное учреждение, хотя и с широко варьирующимися степенями независимости.

Ротшильды

Семья Ротшильдов пионерила международное финансирование в начале XIX века. Семья предоставляла кредиты Банку Англии и покупала государственные облигации на фондовых рынках. Их богатство оценивается как возможно самое большое в современной истории. В 1804 году Натан Майер Ротшильд начал торговать на Лондонской фондовой бирже финансовыми инструментами, такими как иностранные векселя и государственные ценные бумаги. С 1809 года Ротшильд начал торговать золотом в слитках и развил это как краеугольный камень своего бизнеса. С 1811 года в переговорах с комиссаром Джоном Чарльзом Герриесом он взялся передавать деньги для выплаты войскам Веллингтона, находившимся в кампании в Португалии и Испании против Наполеона, а позже для выплаты субсидий британским союзникам, когда они организовали новые войска после катастрофической русской кампании Наполеона. Его четыре брата помогли координировать деятельность по всему континенту, и семья разработала сеть агентов, судовладельцев и курьеров для транспортировки золота — и информации — по всей Европе. Эта частная разведывательная служба позволила Натану получить в Лондоне новость о победе Веллингтона в Ватерлоо на полный день раньше, чем официальные посланники правительства.

Семья Ротшильд

🔑 Ключевые факты

• Первые прототипы банков появились около 2000 года до н.э. в Ассирии, Индии и Шумере как торговцы, выдающие зерновые кредиты
• Кодекс Хаммурапи (около 1700 года до н.э.) содержит первые известные законы, регулирующие банковскую деятельность
• Banca Monte dei Paschi di Siena, основанная в 1472 году, является самым старым непрерывно действующим банком в мире
• Медичи банк, основанный в 1397 году во Флоренции, стал самым известным итальянским банком Средневековья
• Рыцари-тамплиеры в XII веке действовали как первые международные банкиры, выдавая векселя по всей Европе
• Термин ‘банкротство’ происходит от итальянского ‘банка ротта’ (сломанная скамья) торговца
• Религиозные запреты на ростовщичество в христианстве, иудаизме и исламе существенно влияли на развитие банковских практик

История банковского дела в древнем мире

💡 Интересные факты

• В Древнем Египте система зернового банкинга была настолько развитой, что сравнима с крупными современными банками по количеству филиалов, сотрудников и объёму транзакций
• Храм Артемиды в Эфесе был крупнейшим хранилищем Азии и служил банком для таких известных личностей, как Аристотель, Цезарь и Плутарх
• Во время правления римского императора Галлиена (260–268 годы н.э.) произошёл временный крах римской банковской системы, когда банки отвергли медные монеты, произведённые его монетными дворами
• Исламское банковское дело XX века разработало модель, где проценты не взимаются, но банки работают с прибылью через комиссии и альтернативные методы распределения рисков