Усечение чеков: оцифровка и электронный клиринг

Усечение чеков — это современная система обработки платежей, которая преобразует физические бумажные чеки в электронные изображения для ускоренного клиринга. Процесс позволяет банкам значительно снизить затраты на обработку, исключить физическое перемещение документов и сократить время проведения платежей. Эта технология стала ключевым инструментом в цифровизации банковской системы.

Процесс сканирования чеков для создания их электронных копий

Пример усеченного чека в США (заменяющий чек)

Вид спереди

Вид сзади

Усечение чеков (check truncation на английском языке, также известное как imaging чеков) — это система клиринга чеков, которая использует оцифровку физического бумажного чека в электронную форму для передачи в банк-плательщик. Процесс клиринга чеков, включающий сопоставление и проверку данных, осуществляется с использованием цифровых изображений вместо бумажных оригиналов.

Усечение чеков снижает или исключает физическое перемещение бумажных чеков и сокращает время и стоимость клиринга. Кроме того, усечение чеков предоставляет возможность сокращения периодов расчетов благодаря электронной обработке системы платежей по чекам.

История

Для клиринга чека необходимо предоставить его в банк-плательщик. Первоначально это делалось путем личной доставки чека в банк, но с увеличением использования чеков это стало неудобным, и банки начали встречаться ежедневно в центральном месте для обмена чеками и получения платежей. Это стало известно как центральный клиринг. Клиенты банков, получившие чеки, могли депонировать их в своем банке, который затем пересылал чек в банк-плательщик, а деньги зачислялись или списывались со счетов. Если чек был отклонен, он физически возвращался в исходный банк с соответствующей отметкой.

Этот процесс занимал несколько дней, так как чеки нужно было транспортировать в центр клиринга, откуда они отправлялись в банк получателя. Если чек был отклонен, его отправляли обратно в банк, где он был депонирован. Это называется циклом клиринга.

Чеки приходилось проверять вручную на каждом этапе, что требовало большого количества рабочей силы.

В 1960-х годах на дне чеков были добавлены машиночитаемые коды в формате MICR, что ускорило процесс клиринга и сортировки. Однако в большинстве стран закон по-прежнему требовал доставки чеков в банк получателя, поэтому физическое перемещение бумаги продолжалось.

Начиная с середины 1990-х годов, некоторые страны начали менять свои законы, чтобы разрешить «усечение»: чеки сканировались, цифровое представление чека передавалось в банк-плательщик, а оригинальные чеки уничтожались. Коды MICR и реквизиты чека обычно кодировались как текст в дополнение к изображению. Банк, в котором был депонирован чек, обычно выполнял усечение, что резко сокращало время клиринга чека. В некоторых случаях усечение выполняли крупные розничные торговцы, получавшие большие объемы чеков.

После преобразования чека в цифровой документ его можно обрабатывать в банковской системе как любой другой электронный платеж.

Законодательство

Хотя технология, необходимая для усечения чеков, существовала, законодательство, связанное с чеками, было основным препятствием для его внедрения. Новая Зеландия была одной из первых стран, внедривших усечение и сканирование чеков, когда в 1995 году Закон о чеках 1960 года был изменен, чтобы предусмотреть электронное представление чеков. Ряд других стран также приняли эту систему в течение следующих нескольких лет, но прогресс был неравномерным из-за общего снижения использования чеков в пользу электронных платежных систем. Некоторые страны решили, что усилия по внедрению усечения не могут быть оправданы для сокращающегося способа платежа, и вместо этого полностью отказались от использования чеков.

В 2004 году Соединенные Штаты приняли Закон Check 21 (Check 21 Act) для авторизации усечения чеков путем преобразования оригинального бумажного чека в электронное изображение для представления через систему клиринга. Закон также предусмотрел признание и принятие «заменяющего чека», созданного финансовым учреждением вместо оригинального бумажного чека. Любой банк, получивший оригинальный бумажный чек, может удалить или «усечь» бумажный чек из процесса клиринга.

В Великобритании раздел 13 Закона о малом бизнесе, предприятиях и занятости 2015 года (Small Business, Enterprise and Employment Act 2015) внес поправки в Закон о переводных векселях 1882 года (Bills of Exchange Act 1882), чтобы разрешить сканирование чеков («предоставление электронного изображения вместо предъявления самого чека»).

Новые законы должны были определить способы обеспечения того, чтобы цифровое изображение было верной и точной копией оригинального чека, а также механизм для аудита процесса в целях защиты потребителей. Также необходимо было решить вопрос об отклоненных чеках, так как бумажные чеки больше не могли быть возвращены. Типичное решение, определенное Денежно-кредитным органом Сингапура для системы усечения чеков в Сингапуре, заключалось в создании специального «документа возврата изображения», который отправлялся обратно в банк, выполнивший усечение.

Операции и клиринг

Безопасность, связанная со сканированием и созданием электронного чека, определяется, и процесс клиринга чеков корректируется для работы с электронными чеками. Банки и финансовые учреждения используют системы усечения чеков (CTS) в рамках этого процесса. Эти системы работают с двумя основными процессами — исходящим и входящим клирингом:

• исходящий клиринг происходит на уровне отделения, где депонированные чеки сканируются, и оператор выполняет ввод суммы, ввод счета, проверку, балансировку и группировку. Затем чеки отправляются в сервисное отделение.

• входящий клиринг происходит в сервисном отделении, где обрабатываются чеки, полученные от отделений, и оператор выполняет ввод суммы, ввод счета, проверку, балансировку и группировку чеков. После завершения проверки чеки отправляются в расчетную палату.

Чеки, не прошедшие проверку из-за расхождений, отправляются обратно в исходное отделение для исправления.

Программное обеспечение для усечения

Некоторые банки модифицировали свои банковские системы или создали собственные системы для работы с усечением. Существует также ряд компаний-разработчиков программного обеспечения, предоставляющих коммерческие решения и услуги.

Национальные системы

• Заменяющий чек в Соединенных Штатах (Закон Check 21)
• Система усечения чеков в Индии

Как работает усечение чеков в современной банковской системе