Отделение банка: история, услуги и типы филиалов

Отделение банка — это розничное отделение финансового учреждения, где клиенты получают очные и автоматизированные услуги. История банковских отделений насчитывает более 700 лет, начиная с Персии, а современные филиалы постоянно эволюционируют, трансформируясь от традиционных офисов к мини-отделениям и виртуальным банкам.

Розничное отделение банка, кредитного союза или другого финансового учреждения. Отделение банка, финансовый центр или банковский центр — это розничное отделение, где банк, кредитный союз или другое финансовое учреждение (включая брокерские фирмы) предоставляет широкий спектр очных и автоматизированных услуг своим клиентам.

История и описание

В III веке банки в Персии (современный Иран) и других территориях начали выпускать письма о кредите, известные как саккс (Sakks) — по сути, чеки в современном понимании, которые можно было обменивать в кооперативных домах или конторах по всей Персидской империи. В период с 1100 по 1300 год банковское дело начало расширяться по всей Европе, и банки стали открывать отделения в отдалённых иностранных местах для поддержки международной торговли. В 1327 году в Авиньоне (Avignon), расположенном во Франции, было 43 отделения только итальянских банковских домов.

В США практику открытия филиальных отделений популяризировал в начале XX века Амадео Джаннини (Amadeo Giannini), тогда возглавлявший Банк Америки (Bank of America). Исторически отделения размещались в внушительных зданиях, часто выполненных в неоклассическом архитектурном стиле. Сегодня отделения могут также представлять собой небольшие офисы в составе более крупного комплекса, например торгового центра.

Традиционно отделение было единственным местом доступа к услугам финансового учреждения. Услуги, предоставляемые отделением, включают снятие и пополнение наличных со счёта до востребования через кассира банка, финансовые консультации специалиста, аренду сейфов, обмен валют, продажу страховых полисов (где это разрешено законом) и прочее. В начале XXI века такие инновации, как банкоматы (ATM), телефонный и онлайн-банкинг, позволили клиентам пользоваться услугами удалённо и вне рабочего времени. Это привело к тому, что финансовые учреждения сократили часы работы отделений и объединили небольшие отделения в более крупные. Напротив, некоторые были переоборудованы в мини-отделения только с банкоматами для снятия и пополнения наличных, компьютерными терминалами для онлайн-банкинга и машинами для обработки чеков. В некоторых мини-отделениях может быть один или ноль сотрудников, только телефонная поддержка.

Некоторые финансовые учреждения, пытаясь создать более дружелюбный имидж, предлагают в своих отделениях обстановку, похожую на бутик или кофейню, с сидячими прилавками, напитками, интерактивными дисплеями, музыкой и игровыми зонами для детей. Некоторые отделения также имеют окна для обслуживания через автомобиль или банкоматы. Другие финансовые учреждения снижают затраты и позиционируют свои предложения, вообще не имея отделений и иногда называются виртуальными или прямыми банками.

Правовые ограничения в Соединённых Штатах

Исторически отделенческое банковское дело в Соединённых Штатах — особенно межштатное — рассматривалось регулирующими органами неблагоприятно. Эта нормативная враждебность была закреплена принятием Закона МакФаддена (McFadden Act) 1927 года, который специально запретил межштатное банковское дело. В течение следующих нескольких десятилетий некоторые банки пытались обойти положения МакФаддена, создавая холдинговые компании, которые управляли так называемыми независимыми банками в нескольких штатах. Чтобы решить эту проблему, Закон о банковских холдинговых компаниях (Bank Holding Company Act) 1956 года запретил холдинговым компаниям, базирующимся в одном штате, иметь отделения в любом другом штате.

Большинство запретов на межштатное банковское дело были отменены Законом Риджла-Нила об эффективности межштатного банковского дела и отделений (Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act) 1994 года. Исследования также показали, что антиконкурентные положения штатов ограничивали рост за пределами штата, когда эти положения были более ограничительными, чем положения, установленные Законом об эффективности межштатного банковского дела и отделений, или соседними штатами. Некоторые штаты также имели ограничительные законы об отделениях банков; например, Иллинойс запретил отделения (кроме главного офиса) до 1967 года и не разрешал неограниченное количество до 1993 года. Техас исторически сильно ограничивал деятельность банков. Хотя компания Docutel (Docutel) из района Далласа была ранним производителем банкоматов, банки штата не покупали их до августа 1971 года, когда генеральный прокурор Техаса Крауфорд Мартин (Crawford Martin) вынес решение о том, что банкоматы не нарушают запрет на отделения банков, предусмотренный Конституцией Техаса. В 1980 году статья XVI, раздел 16 Конституции были изменены, чтобы разрешить банкам иметь безлюдные банкоматы в округе их регистрации. Запрет на отделения банков существовал до 1986 года.

Типы отделений

Отделения в магазинах

Это обычно отделения, расположенные в розничном пространстве, таком как продуктовый магазин, торговые центры или дисконтные магазины. Они могут быть полнофункциональными или ограниченными по услугам. Обычно они не включают окна для обслуживания через автомобиль или сейфы. Такие отделения могут иметь ограниченный штат и обычно включают технологии для предоставления банковских услуг, таких как банкоматы, видеоконференции и системы видеобанкинга.

Иностранное отделение банка

Тип иностранного банка, который обязан соблюдать нормативные акты как страны происхождения, так и принимающей страны, работая в этой стране и регулируемый Управлением суперинтенданта финансовых учреждений (Office of the Superintendent of Financial Institutions).

Что такое отделение банка и его функции