Несвязанная дебетовая карта: что это и как работает

Несвязанная дебетовая карта — это инновационный платёжный инструмент, который не привязан к конкретному банку, а выпускается розничными торговцами через систему ACH. Такие карты позволяют снизить комиссии за обработку платежей и создавать персонализированные программы лояльности для клиентов. В этой статье разберёмся, как работает этот финансовый продукт и какие возможности он открывает.

Несвязанная дебетовая карта — это дебетовая карта в США, которая не выпускается и не привязана к какому-либо конкретному розничному финансовому учреждению, такому как банк или кредитный союз. Это основано на возможности в системе платежей ACH Network (США) совершать электронные платежи из любого банка или кредитного союза без необходимости использовать карту, выпущенную этим банком или союзом. Третья сторона, например розничный торговец, может создать несвязанную дебетовую карту, которая будет использовать эту систему для платежа со счета текущего счета клиента. Они могут делать это в рамках программы лояльности или для снижения собственных расходов на обработку дебетовых карт.

История

В мае 2007 года компания Capital One (Капитал Ван) начала годовой эксперимент с несвязанной дебетовой картой. Эта карта была инновационной, так как до её запуска дебетовая карта всегда была привязана к традиционному финансовому учреждению. Дебетовая карта Capital One с брендом MasterCard не требовала открытия счета в розничном финансовом учреждении и была создана в партнёрстве с сетью продуктовых магазинов Ukrops, базирующейся в родном городе Capital One — Ричмонде, Виргиния. Карта также была связана с программой вознаграждений, предлагаемой Ukrops. Годовой эксперимент завершился в мае 2008 года и был заменен национальным запуском собственной версии несвязанной дебетовой карты, привязанной к собственной программе вознаграждений.

Несвязанные дебетовые карты привлекли внимание финансовой индустрии в мае 2007 года, когда Capital One объявила о намерении добавить продукт несвязанной дебетовой карты. В то время Capital One не предлагала текущие счета — только кредитные карты, и это была стратегия предложить дебетовую карту без фактического владения отношениями с текущим счётом. Годовой пилотный проект завершился без того, чтобы Capital One назвала конкретные причины, оставив индустрию только со спекуляциями о причинах.

Сегодня несвязанные дебетовые карты обычно выпускаются и брендируются розничными торговцами без какой-либо связи с национальной сетью, такой как Visa, MasterCard или American Express. Розничный торговец имеет полный контроль над выпуском карт своим клиентам и обработкой платежей. По определению, несвязанные дебетовые карты обрабатываются через систему ACH Федерального резерва как механизм доступа к текущему счету потребителя в качестве дебета за его покупку. Сторона платежа продукта работает как электронный чек, но продукт — это больше, чем просто платёжная карта.

Когда поправка Дурбина (Durbin Amendment) стала законом в октябре 2011 года, возникли новые предположения о том, что это конец несвязанным дебетовым картам. В то время было только две основные компании, предлагающие несвязанные дебетовые карты: Tempo и National Payment Card Association. Tempo действительно закрыла свои двери вскоре после введения поправки Дурбина — National Payment Card Association (NPCA) этого не сделала и по-прежнему процветает в 2013 году.

Причина того, почему одна компания пережила поправку Дурбина, а другая нет, заключается в различиях их бизнес-моделей и структур программ. Tempo имела модель продукта, привязанную к Discover, и принимала подписанные дебеты, что привело к модели ценообразования и профилю риска, которые больше не были привлекательны для розничных торговцев в соответствии с поправкой Дурбина.

National Payment Card Association имеет другую модель ценообразования — обычно фиксированную цену за транзакцию в размере $0,15, которую розничные торговцы платят в качестве комиссии за обработку, что остаётся весьма конкурентоспособным даже при регулировании поправкой Дурбина. Компания также имеет чётко сформулированное и легко понимаемое ценностное предложение для розничных торговцев:

Розничные торговцы получают экономию на комиссиях за снятие средств, когда у них есть программа National Payment Card, по сравнению с тем, что они платят в виде комиссий за приём Visa, MasterCard, American Express и т. д. Экономия используется для финансирования вознаграждений клиентам розничного торговца, что обеспечивает стимул для потребителя носить в кошельке ещё одну платёжную карту.

Программа Target Red Card (Таргет Ред Кард) является примером того, как работает ценностное предложение. Потребители регистрируются в Target, предоставляют свой текущий счет для дебета и получают скидку 5% в кассе при использовании Red Card для оплаты.

NPCA, с другой стороны, развила свою нишу в розничной торговле топливом на АЗС. Программы предлагают потребителям мгновенное снижение цены на насосе на 3-10 центов за галлон приобретённого топлива.

Программы предлагают ещё одно преимущество для розничных торговцев — создание базы данных клиентов. Поскольку потребитель регистрируется (обычно онлайн) в программе, розничный торговец получает базовую информацию о держателях карт (имя, адрес, номер телефона, адреса электронной почты и т. д.) и получает возможность отслеживать расходы. Это информация, которую банки обычно имеют, когда клиент использует платёжную карту, выпущенную банком. Теперь розничный торговец имеет информацию и может использовать данные для целевого маркетинга своим клиентам.

В перспективе реальная выгода от несвязанных дебетовых карт может оказаться мобильными платежами. Наиболее известной программой на ранней стадии развития мобильных платежей с использованием несвязанных дебетовых карт является Cumberland Farms SmartPay (Камберленд Фармс СмартПей). В этой программе потребители могут иметь мобильное приложение для платежей, традиционную карту с магнитной полосой или обе. Программа отслеживает накопленную экономию в приложении, а купоны и акции могут быть доставлены в приложение, пока клиенты Cumberland Farms заправляются.

В октябре 2013 года компания FIS (ФИС), занимающаяся технологией платежей, объявила о новом продукте частной марки несвязанной дебетовой карты под названием InterPayment. InterPayment использует собственную технологию FIS и платёжные платформы обработки.

Как работает несвязанная дебетовая карта