Клиринг чеков: процесс, история и автоматизация

Клиринг чеков — это процесс, при котором денежные средства передаются из банка-эмитента в банк депозитария после предъявления чека. Система включает проверку подлинности документа, передачу средств и их зачисление на счет получателя, обычно в течение 3 рабочих дней. Понимание механизма клиринга помогает разобраться в том, как работают современные платежи и почему они требуют времени на обработку.

Процесс обмена чека на денежные средства

Клиринг чеков (или банковский клиринг) — это процесс передачи денежных средств (или их эквивалента) из банка, выписавшего чек, в банк, в котором он был депонирован. Клиринг обычно сопровождается передачей чека в платежный банк в традиционной бумажной форме или в электронном виде согласно системе усечения чеков. Этот процесс называется циклом клиринга и обычно приводит к зачислению средств на счет в банке депозитария и соответствующему списанию со счета в банке, выписавшем чек, с соответствующей корректировкой счетов самих банков. Если на счете недостаточно средств в момент поступления чека в выписавший его банк, чек возвращается как протестованный.

История

Англия

Чеки начали использоваться в Англии в 1600-х годах. Лицо, на которое был выписан чек (получатель платежа), могло обратиться в банк выписавшего чек (выпускающий банк) и предъявить чек для получения денег. Перед выплатой банк проверял правильность оформления чека: подпись, дату и формат документа. Кроме того, получатель платежа мог депонировать чек в своем банке, который затем предъявлял его выпускающему банку для оплаты.

До примерно 1770 года между лондонскими банками происходил неформальный обмен чеками. Служащие каждого банка посещали все остальные банки для обмена чеками, ведя учет взаимных балансов до их окончательного расчета. Ежедневный клиринг чеков начался около 1770 года, когда служащие банков встречались в таверне Six Bells (Шесть колоколов) в Dove Court неподалеку от Lombard Street (улица Ломбард) в Лондонском Сити для обмена всеми чеками в одном месте и расчета балансов наличными. Первой организацией для клиринга чеков была Bankers’ Clearing House (Палата клиринга банкиров), основанная в Лондоне в начале XIX века. Она была создана банком Lubbock’s Bank на улице Ломбард в одной комнате, где служащие лондонских банков ежедневно встречались для обмена чеками и расчета счетов. В 1832 году Чарльз Бэббидж (Charles Babbage), друживший с одним из основателей Палаты клиринга, опубликовал книгу о массовом производстве «The Economy of Machinery and Manufactures» (Экономика машин и производства), в которой описал работу Палаты клиринга:

В большой комнате на улице Ломбард около 30 служащих различных лондонских банков занимают свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными по периметру комнаты; у каждого есть небольшой открытый ящик рядом, а название его банка написано крупными буквами на стене над его головой. Время от времени служащие из каждого банка входят в комнату и, проходя мимо, кладут в ящик чеки, которые их банк должен выплатить другому банку.

Начиная с 17:00, служащий каждого должника вызывался к кафедре для внесения наличными инспектору Палаты клиринга суммы, которую его банк должен был другим банкам в этот день. После того как все должники вносили деньги инспектору, служащие банков-кредиторов подходили к кафедре для получения причитающихся им средств. Общая сумма, внесенная должниками, равнялась общей сумме, полученной кредиторами. В редких случаях, когда суммы не совпадали, служащие инспектора проверяли документооборот, чтобы найти и исправить ошибки.

В настоящее время операции клиринга проводит Cheque and Credit Clearing Company (Компания клиринга чеков и кредитов), национальная палата клиринга Великобритании.

Соединенные Штаты

Suffolk Bank (Банк Саффолка) открыл первую палату клиринга в 1818 году в Бостоне, а в Нью-Йорке палата была учреждена в 1850 году. Палата клиринга для банкиров была открыта в Филадельфии в 1858 году.

Американцы усовершенствовали британскую систему клиринга чеков и открыли палату клиринга банкиров — Clearing House Association (Ассоциацию палаты клиринга) в Bank of New York (Банке Нью-Йорка) на Wall Street (Уолл-стрит) в 1853 году. Вместо медленной лондонской процедуры, при которой каждый служащий банка по очереди подходил к кафедре инспектора, в нью-йоркской процедуре два служащих из каждого банка работали одновременно. Один служащий из каждого банка сидел за длинным овальным столом, а второй служащий того же банка стоял снаружи, лицом к своему коллеге. Каждый из стоящих служащих держал папку с документами. По сигналу менеджера все стоящие служащие делали шаг влево, чтобы встать перед следующим сидящим служащим, и передавали чеки, выписанные на банк того служащего, перед которым они теперь стояли. Сидящий служащий в свою очередь выплачивал стоящему служащему наличные за эти чеки. Таким образом, несколько транзакций могли проводиться одновременно вокруг овального стола. Примерно через шесть минут служащие завершали все назначенные им операции и возвращались на свои места, держа ровно столько наличных, сколько указывали их документы. Служащим выплачивались штрафы за ошибки, причем размер штрафа быстро увеличивался со временем.

Система клиринга чеков Федеральной резервной системы (Federal Reserve System) была создана в Соединенных Штатах в 1913 году для функционирования в качестве центральной, хорошо капитализированной палаты клиринга. Целью было предотвращение периодических паник, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки, платежеспособность которых была сомнительной. Федеральная резервная система может физически принимать и транспортировать чеки.

Принцип работы

Когда клиент банка депонирует чек, выписанный на любой банк, банк зачисляет сумму чека на счет депонента. Однако зачисленная сумма остается «недоступной» для депонента до тех пор, пока чек не будет клирован платежным банком.

Для чеков, выписанных на клиента того же банка, банк обычно на следующий рабочий день проверяет правильность оформления чека и списывает сумму со счета выписавшего его лица, после чего чек считается клированным. Чек считается неправильно оформленным, если, например, дата недействительна, подпись выписавшего не совпадает с образцом в банке, неправильное количество подписей и т.д. Кроме того, на счете должно быть достаточно клированных средств перед списанием.

Чеки, выписанные на другой банк (называемый «выпускающим банком» или «платежным банком»), должны быть «предъявлены» этому банку, прежде чем банк-депозитарий получит платеж для покрытия суммы, зачисленной на счет депонента. Если платежный банк не уведомит банк-депозитарий об «ускоренном клиринге» чека, например по запросу банка-депозитария, средства становятся доступными по истечении согласованного «периода клиринга», обычно трех рабочих дней, и счет депонента описывается как содержащий «клированные средства».

Если чек оформлен неправильно или на счете недостаточно клированных средств в момент поступления чека в платежный банк, чек возвращается как протестованный с соответствующей пометкой, например «недостаточно средств» или «предъявить повторно».

Все банки могли иметь служащих для доставки чеков, выписанных на другие банки, в эти банки и ожидания платежа. Палаты клиринга были созданы для оптимизации процесса путем сбора всех чеков, выписанных на другие банки, и получения платежей от этих банков в виде общей суммы.

Автоматизация

Обработка чеков

По мере увеличения объемов разрабатывались более эффективные методы сортировки. К 1940-м годам популярными методами были Sort-A-Matic и Top Tab Key. Sort-A-Matic использовал набор металлических или кожаных разделителей, пронумерованных от 00 до 99, реализуя форму поразрядной сортировки: чеки сортировались вручную по первым двум цифрам. Затем чеки удалялись, и каждая стопка сортировалась по тем же разделителям по третьей и четвертой цифрам. Процесс повторялся до полной сортировки чеков. Top Tab Key использовал физический механизм: в верхней части каждого чека пробивались отверстия, представляющие значения различных цифр, а металлические ключи использовались для физического перемещения чеков до их сортировки.

Распознавание магнитных чернил (MICR) было разработано и коммерциализировано в 1950-х годах, что позволило компьютерам надежно считывать маршрутные номера и номера счетов и автоматизировало сортировку бумажных чеков.

Электронный клиринг

Усечение чеков было введено в различных странах, начиная с 1990-х годов, для создания электронных изображений физических чеков с целью электронного клиринга.

Легализация удаленного депонирования позволила предприятиям и клиентам банков депонировать чеки без доставки их в свои банки. При этом депонент создает изображение физического чека с помощью смартфона или другого устройства и прикрепляет изображение к депозиту. Банк-депозитарий использует изображение чека в обычном процессе электронного клиринга, хотя в этом случае данные MICR могут быть недоступны.

Электронные платежи

По мере совершенствования автоматизации обработки чеков полностью электронные системы платежей исключили необходимость в бумаге. Были разработаны два метода: Automated Clearing House (ACH) для небольших платежей, завершаемых за два рабочих дня, и Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) для крупных платежей в режиме реального времени.

В 1974 году ассоциации ACH из Калифорнии, Джорджии, Новой Англии и региона Верхнего Среднего Запада сформировали NACHA в составе Американской ассоциации банкиров. После этого были одобрены первоначальные правила ACH, которые сделали Prearranged Payment and Deposit (Предварительно согласованный платеж и депозит) или Direct Deposit (Прямой депозит) первым типом транзакции ACH. К 1978 году две финансовые учреждения, расположенные в любом месте США, могли обмениваться платежами ACH в соответствии с единым набором правил и процедур. Система автоматизированной палаты клиринга (ACH) представляет собой общенациональную сеть, через которую депозитарные учреждения отправляют друг другу пакеты электронных кредитных и дебетовых переводов. Прямое депонирование зарплаты, пособий социального обеспечения и налоговых возвратов являются типичными примерами кредитных переводов ACH. Прямое дебетование ипотечных кредитов и счетов коммунальных услуг являются типичными примерами дебетовых переводов ACH. Хотя сеть ACH первоначально использовалась в основном для обработки повторяющихся платежей, в настоящее время она широко используется для обработки одноразовых дебетовых переводов, таких как конвертированные платежи по чекам и платежи, произведенные по телефону и через Интернет.

CHIPS является крупнейшей в мире частной системой трансфертов в долларах США, осуществляя клиринг и расчеты в среднем 1,5 триллиона долларов в трансграничных и внутренних платежах ежедневно. Она сочетает преимущества двух типов платежных систем: эффективность ликвидности системы неттинга и внутридневную финальность системы RTGS. Организованная в 1970 году восемью нью-йоркскими банками, являющимися членами Федеральной резервной системы, CHIPS конкурирует с Федеральной резервной системой за обработку крупных платежей. До 2001 года CHIPS осуществляла расчеты в конце дня, но теперь обеспечивает внутридневную финальность платежей через систему реального времени.

Как работает клиринг чеков: основные этапы процесса