Клиринг чеков: история и современные системы

Процесс обмена чека на денежные средства

Клиринг чеков (от англ. cheque clearing) или банковский клиринг — это процесс передачи денежных средств (или их эквивалента) из банка, выписавшего чек, в банк, в который он был внесен. Клиринг обычно сопровождается передачей самого чека в банк-плательщик либо в традиционной бумажной форме, либо в электронном виде при использовании системы усечения чеков. Этот процесс называется циклом клиринга и обычно приводит к зачислению средств на счет в банке-депозитарии и соответствующему списанию со счета в банке-эмитенте, с соответствующей корректировкой счетов самих банков. Если на счете недостаточно средств в момент поступления чека в банк-эмитент, чек возвращается как неоплаченный.

История

Англия

Чеки начали использоваться в Англии в 1600-х годах. Получатель чека (payee) мог обратиться в банк выписавшего его лица (issuing bank) и получить деньги. Перед выплатой банк проверял правильность оформления чека: подпись, дату и формат документа. Альтернативно получатель мог внести чек в свой банк, который затем предъявлял его к оплате в банке-эмитенте.

До примерно 1770 года между лондонскими банками происходил неформальный обмен чеками. Клерки каждого банка посещали другие банки для обмена чеками, ведя учет взаимных расчетов до окончательного урегулирования. Около 1770 года начались ежедневные клиринги, когда банковские клерки встречались в таверне Six Bells на улице Dove Court неподалеку от Lombard Street в Лондоне для обмена всеми чеками в одном месте и расчета балансов наличными. Первой организацией для клиринга чеков была Bankers’ Clearing House, основанная в Лондоне в начале XIX века. Она была создана банком Lubbock’s Bank на Lombard Street в одной комнате, где ежедневно встречались клерки лондонских банков для обмена чеками и урегулирования счетов. В 1832 году Чарльз Бэббидж (Charles Babbage), друживший с одним из основателей Clearing House, опубликовал книгу о массовом производстве «The Economy of Machinery and Manufactures», в которой описал работу Clearing House:

В большой комнате на Lombard Street около 30 клерков из различных лондонских банков занимали свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными по периметру комнаты; у каждого была небольшая открытая коробка, а над головой на стене крупными буквами было написано название его банка. Время от времени клерки из других банков входили в комнату и, проходя мимо, опускали в коробку чеки, которые их банк должен был выплатить.

Начиная с 17:00, клерк каждого банка-должника вызывался к кафедре, чтобы выплатить инспектору Clearing House наличными сумму, которую его банк должен был другим банкам в этот день. После того как все клерки банков-должников произвели платежи инспектору, клерки банков-кредиторов подходили к кафедре, чтобы получить причитающиеся их банкам деньги. Общая сумма, выплаченная банками-должниками, равнялась общей сумме, полученной банками-кредиторами. В редких случаях, когда суммы не совпадали, клерки инспектора проверяли документооборот, чтобы найти и исправить ошибки.

В настоящее время операции клиринга осуществляет Cheque and Credit Clearing Company, национальный клиринговый центр Соединенного Королевства.

Соединенные Штаты

Suffolk Bank открыл первый клиринговый центр в 1818 году в Бостоне, а в Нью-Йорке один был учрежден в 1850 году. Клиринговый центр для банков был открыт в Филадельфии в 1858 году.

Американцы улучшили британскую систему клиринга чеков и открыли банковский клиринговый центр Clearing House Association в Bank of New York на Wall Street в Нью-Йорке в 1853 году. В отличие от медленной лондонской процедуры, где каждый банковский клерк по одному подходил к кафедре инспектора, в нью-йоркской процедуре два клерка от каждого банка работали одновременно. Один клерк от каждого банка сидел за длинным овальным столом, а второй клерк стоял снаружи, лицом к своему коллеге. Каждый из стоящих клерков держал папку с документами. По сигналу менеджера все стоящие клерки смещались на одну позицию влево, чтобы встать перед следующим сидящим клерком, и передавали ему чеки, выписанные на банк этого клерка. Сидящий клерк в свою очередь выплачивал стоящему клерку наличные за эти чеки. Таким образом, несколько операций могли проводиться одновременно вокруг овального стола. Примерно через шесть минут клерки завершали все свои операции и возвращались на исходные позиции, имея ровно столько наличных, сколько указывали их документы. Клеркам выплачивались штрафы за ошибки, и размер штрафа быстро увеличивался с течением времени.

Система клиринга чеков Федеральной резервной системы (Federal Reserve System) была создана в Соединенных Штатах в 1913 году, чтобы служить центральным, хорошо капитализированным клиринговым центром. Целью было предотвратить периодические паники, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки, платежеспособность которых была сомнительна. Федеральная резервная система может физически принимать и транспортировать чеки.

Операционная деятельность

Когда клиент банка вносит чек, выписанный на любой банк, банк зачисляет сумму чека на счет вкладчика. Однако эта сумма остается «недоступной» для вкладчика до тех пор, пока чек не будет клирован банком-плательщиком.

Для чеков, выписанных на клиента того же банка, банк обычно на следующий рабочий день проверяет правильность оформления чека и списывает сумму со счета выписавшего его лица, после чего чек считается клированным. Чек считается неправильно оформленным, если, например, указана неверная дата, подпись не совпадает с образцом в банке, неправильное количество подписей и т.д. Кроме того, на счете должны быть достаточные клированные средства перед списанием.

Чеки, выписанные на другой банк (называемый «банком-эмитентом» или «банком-плательщиком»), должны быть «предъявлены» этому банку, прежде чем банк-депозитарий получит платеж для покрытия суммы, зачисленной на счет вкладчика. Если банк-плательщик не уведомит банк-депозитарий о «специальном клиринге» чека, например по запросу банка-депозитария, средства становятся доступными по истечении согласованного периода клиринга, обычно трех рабочих дней, и счет вкладчика считается состоящим из «клированных средств».

Если чек оформлен неправильно или на счете недостаточно клированных средств в момент поступления чека в банк-эмитент, чек возвращается как неоплаченный с соответствующей пометкой, например «недостаточно средств» или «предъявить повторно».

Все банки могли иметь клерков, которые доставляли чеки, выписанные на другие банки, в эти банки и ожидали платежа. Клиринговые центры были созданы для оптимизации процесса путем сбора всех чеков, выписанных на другие банки, и получения платежей от этих банков за общую сумму к клирингу.

Автоматизация

Обработка чеков

По мере роста объемов разрабатывались более эффективные методы сортировки. К 1940-м годам популярными методами были Sort-A-Matic и Top Tab Key. Sort-A-Matic использовал набор металлических или кожаных разделителей, пронумерованных от 00 до 99, реализуя форму поразрядной сортировки: чеки вручную сортировались по первым двум цифрам. Затем чеки удалялись, и каждая стопка сортировалась по третьей и четвертой цифрам с использованием тех же разделителей. Процесс повторялся до полной сортировки чеков. Top Tab Key использовал физический механизм: в верхней части каждого чека пробивались отверстия, представляющие значения различных цифр, а металлические ключи физически перемещали их до полной сортировки.

Распознавание магнитных чернил (MICR) было разработано и коммерциализировано в 1950-х годах, что позволило компьютерам надежно считывать маршрутные номера и номера счетов и автоматизировать сортировку бумажных чеков.

Электронный клиринг

Усечение чеков было введено в различных странах, начиная с 1990-х годов, для создания электронных изображений физических чеков и их электронного клиринга.

Легализация удаленного внесения позволила предприятиям и клиентам банков вносить чеки без доставки их в свои банки. В этом процессе вкладчик создает изображение физического чека с помощью смартфона или другого устройства и прикрепляет изображение к депозиту. Банк-депозитарий использует изображение чека в обычном процессе электронного клиринга, хотя в этом случае данные MICR могут быть недоступны.

Электронные платежи

По мере совершенствования автоматизации обработки чеков полностью электронные системы платежей устранили необходимость в бумаге. Были разработаны два метода: Automated Clearing House (ACH) для меньших платежей, завершаемых за два рабочих дня, и Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) для крупных платежей в режиме реального времени.

В 1974 году ассоциации ACH из Калифорнии, Джорджии, Новой Англии и региона Верхнего Среднего Запада сформировали NACHA в составе American Bankers Association. После этого были одобрены первоначальные правила ACH, которые сделали Prearranged Payment and Deposit или Direct Deposit первым типом транзакций ACH. К 1978 году две финансовые учреждения, расположенные в любом месте США, могли обмениваться платежами ACH в соответствии с единым набором правил и процедур. Система автоматизированного клиринга (ACH) представляет собой общенациональную сеть, через которую депозитные учреждения отправляют друг другу пакеты электронных кредитных и дебетовых переводов. Прямое внесение зарплаты, пособий социального обеспечения и налоговых возвратов являются типичными примерами кредитных переводов ACH. Прямое дебетование ипотечных кредитов и коммунальных счетов являются типичными примерами дебетовых переводов ACH. Хотя сеть ACH первоначально использовалась для обработки в основном повторяющихся платежей, в настоящее время она широко используется для обработки разовых дебетовых переводов, таких как конвертированные платежи по чекам и платежи, произведенные по телефону и через Интернет.

CHIPS является крупнейшей частной системой переводов в долларах США в мире, осуществляя клиринг и расчет в среднем 1,5 триллиона долларов в трансграничных и внутренних платежах ежедневно. Она сочетает лучшие черты двух типов систем платежей: эффективность ликвидности системы неттинга и внутридневную финальность системы RTGS. Организованная в 1970 году восемью нью-йоркскими банками, являющимися членами Федеральной резервной системы, CHIPS конкурирует с Федеральной резервной системой за крупные платежи. До 2001 года CHIPS производила расчеты в конце дня, но теперь обеспечивает внутридневную финальность платежей через систему реального времени.