Клиринг чеков: процесс и история развития

Процесс обмена чека на денежные средства

Клиринг чеков (check clearing в американском английском) или банковский клиринг — это процесс перевода денежных средств (или их эквивалента) из банка, выписавшего чек, в банк, в который он был внесен. Клиринг обычно сопровождается передачей чека в платежный банк либо в традиционной физической форме, либо в цифровом виде в соответствии с системой усечения чеков. Этот процесс называется циклом клиринга и обычно приводит к зачислению средств на счет в банке-получателе и соответствующему списанию со счета в банке-эмитенте, с соответствующей корректировкой счетов самих банков. Если на счете недостаточно средств при поступлении чека в выписавший его банк, чек возвращается как неоплаченный.

История

Англия

Чеки начали использоваться в Англии в 1600-х годах. Лицо, на которое был выписан чек (получатель платежа), могло обратиться в банк выписавшего чек (выписывающий банк) и предъявить чек для получения денег. Перед выплатой банк проверял правильность оформления чека: подпись выписавшего, дату и корректность заполнения. Альтернативно получатель платежа мог внести чек в свой банк, который затем предъявлял его выписывающему банку для оплаты.

До примерно 1770 года между лондонскими банками происходил неформальный обмен чеками. Служащие каждого банка посещали все остальные банки для обмена чеками, ведя учет взаимных расчетов до окончательного урегулирования. Ежедневный клиринг чеков начался около 1770 года, когда служащие банков встречались в таверне Six Bells в Dove Court неподалеку от Lombard Street в Лондонском Сити для обмена всеми чеками в одном месте и урегулирования расчетов наличными. Первой организацией для клиринга чеков была Bankers’ Clearing House, основанная в Лондоне в начале XIX века. Она была учреждена банком Lubbock’s Bank на Lombard Street в одной комнате, где служащие лондонских банков ежедневно встречались для обмена чеками и урегулирования счетов. В 1832 году Чарльз Бэббидж (Charles Babbage), друживший с одним из основателей Clearing House, опубликовал книгу о массовом производстве «The Economy of Machinery and Manufactures», в которой описал работу Clearing House:

В большой комнате на Lombard Street около 30 служащих различных лондонских банков занимали свои места в алфавитном порядке за столами, расставленными по периметру комнаты; у каждого была небольшая открытая коробка, а название его банка было написано крупными буквами на стене над его головой. Время от времени служащие из других банков входили в комнату и, проходя мимо, опускали в коробку чеки, которые их банк должен был выплатить.

Начиная с 17:00, служащий каждого должника вызывался к кафедре для внесения наличными инспектору Clearing House суммы, которую его банк должен был другим банкам в этот день. После того как все должники вносили средства, служащие банков-кредиторов подходили к кафедре для получения причитающихся им денег. Общая сумма, внесенная должниками, равнялась общей сумме, полученной кредиторами. В редких случаях, когда суммы не совпадали, служащие инспектора проверяли документы, чтобы найти и исправить ошибки.

В настоящее время операции клиринга проводит Cheque and Credit Clearing Company, британский расчетный центр.

Соединенные Штаты

Suffolk Bank открыл первый расчетный центр в 1818 году в Бостоне, а в Нью-Йорке один был учрежден в 1850 году. Расчетный центр для банков был открыт в Филадельфии в 1858 году.

Американцы улучшили британскую систему клиринга чеков и открыли банковский расчетный центр Clearing House Association в Bank of New York на Wall Street в Нью-Йорке в 1853 году. В отличие от медленной лондонской процедуры, где каждый служащий банка по очереди подходил к кафедре инспектора, в нью-йоркской процедуре два служащих из каждого банка работали одновременно. Один служащий из каждого банка сидел за длинным овальным столом, а второй служащий из того же банка стоял снаружи, лицом к своему коллеге. Каждый из стоящих служащих держал папку с документами. По сигналу менеджера все стоящие служащие делали шаг влево, чтобы встать перед следующим сидящим служащим, и передавали ему чеки, выписанные на банк этого служащего. Сидящий служащий в свою очередь выплачивал стоящему служащему наличные за эти чеки. Таким образом, несколько операций могли проводиться одновременно вокруг овального стола. Примерно через шесть минут служащие завершали все свои операции и возвращались на исходные позиции, держа ровно столько наличных, сколько указывали их документы. Служащим выплачивались штрафы за ошибки, размер которых быстро увеличивался со временем.

Система клиринга чеков Федеральной резервной системы была учреждена в Соединенных Штатах в 1913 году как центральный, хорошо капитализированный расчетный центр. Целью было предотвратить периодические паники, когда банки отказывались принимать чеки, выписанные на банки, платежеспособность которых была неопределенной. Федеральная резервная система может физически принимать и транспортировать чеки.

Операция

Когда клиент банка вносит чек, выписанный на любой банк, банк зачисляет сумму чека на счет вкладчика. Однако эта сумма остается «недоступной» для вкладчика до тех пор, пока чек не будет клирован платежным банком.

Для чеков, выписанных на клиента того же банка, банк обычно на следующий рабочий день проверяет правильность оформления чека и списывает сумму со счета выписавшего, после чего чек считается клированным. Чек считается неправильно оформленным, если, например, дата неверна, подпись не совпадает с образцом в банке, неправильное количество подписей и т.д. Кроме того, на счете должны быть достаточные клированные средства перед списанием.

Чеки, выписанные на другой банк (называемый платежным или выписывающим банком), должны быть «предъявлены» этому банку до того, как банк-получатель получит платеж для покрытия суммы, зачисленной на счет вкладчика. При отсутствии уведомления платежного банка о «специальном клиринге» чека, например по запросу банка-получателя, средства становятся доступными после истечения согласованного «периода клиринга», обычно трех рабочих дней, когда счет вкладчика считается состоящим из «клированных средств».

Если чек оформлен неправильно или на счете недостаточно клированных средств при поступлении чека в платежный банк, чек возвращается как неоплаченный с соответствующей отметкой, например «недостаточно средств» или «предъявить повторно».

Все банки могли иметь служащих, которые доставляли чеки, выписанные на другие банки, в эти банки и ждали платежа. Расчетные центры были созданы для упрощения процесса путем сбора всех чеков, выписанных на другие банки, и получения платежа от этих банков за общую сумму к клирингу.

Автоматизация

Обработка чеков

По мере роста объемов разрабатывались более эффективные методы сортировки. К 1940-м годам популярными методами были Sort-A-Matic и Top Tab Key. Sort-A-Matic использовал набор металлических или кожаных разделителей, пронумерованных от 00 до 99, для реализации поразрядной сортировки: чеки вручную сортировались по первым двум цифрам. Затем чеки извлекались, и каждая стопка сортировалась по тем же разделителям по третьей и четвертой цифрам. Процесс повторялся до полной сортировки чеков. Top Tab Key использовал физический механизм: в верхней части каждого чека пробивались отверстия, представляющие значения различных цифр, а металлические ключи физически перемещали их до сортировки.

Распознавание магнитных чернил (MICR) было разработано и коммерциализировано в 1950-х годах, что позволило компьютерам надежно считывать маршрутные номера и номера счетов и автоматизировало сортировку бумажных чеков.

Электронный клиринг

Усечение чеков было введено в различных странах, начиная с 1990-х годов, чтобы позволить создавать электронные изображения физических чеков для электронного клиринга.

Легализация удаленного внесения позволила компаниям и клиентам банков вносить чеки без доставки их в свои банки. В этом процессе вкладчик создает изображение физического чека со смартфона или другого устройства и прикрепляет изображение к депозиту. Банк-получатель использует изображение чека в обычном процессе электронного клиринга, хотя в этом случае данные MICR могут быть недоступны.

Электронные платежи

По мере совершенствования автоматизации обработки чеков полностью электронные системы платежей устранили необходимость в бумаге. Были разработаны два метода: Automated Clearing House (ACH) для небольших платежей, завершаемых в течение двух рабочих дней, и Clearing House Interbank Payments System (CHIPS) для крупных платежей в режиме реального времени.

В 1974 году ассоциации ACH из Калифорнии, Джорджии, Новой Англии и верхнего Среднего Запада сформировали NACHA в рамках American Bankers Association. После этого были одобрены первоначальные правила ACH, которые сделали Prearranged Payment and Deposit или Direct Deposit первым типом транзакций ACH. К 1978 году две финансовые учреждения, расположенные в любом месте США, могли обмениваться платежами ACH в соответствии с единым набором правил и процедур. Автоматизированная система расчетного дома (ACH) — это общенациональная сеть, через которую депозитные учреждения отправляют друг другу пакеты электронных кредитных и дебетовых переводов. Прямое внесение заработной платы, пособий социального обеспечения и налоговых возвратов являются типичными примерами кредитных переводов ACH. Прямое дебетование ипотечных кредитов и счетов коммунальных услуг являются типичными примерами дебетовых переводов ACH. Хотя сеть ACH первоначально использовалась в основном для обработки повторяющихся платежей, в настоящее время она широко используется для обработки одноразовых дебетовых переводов, таких как конвертированные платежи по чекам и платежи, произведенные по телефону и через Интернет.

CHIPS — крупнейшая в мире система перевода средств в долларах США частного сектора, осуществляющая клиринг и расчеты в среднем 1,5 триллиона долларов в трансграничных и внутренних платежах ежедневно. Она сочетает лучшие черты двух типов систем платежей: эффективность ликвидности системы неттинга и внутридневную финальность системы RTGS. Организованная в 1970 году восемью нью-йоркскими банками — членами Федеральной резервной системы, CHIPS конкурирует с Федеральной резервной системой за высокостоимостные платежи. До 2001 года CHIPS осуществляла расчеты в конце дня, но теперь обеспечивает внутридневную финальность платежей через систему реального времени.