Эквайринговый банк — это финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев. Эквайер выступает посредником между магазинами и банками-эмитентами карт, позволяя бизнесу принимать платежи от клиентов и получать средства на счёт после вычета комиссий.
Эквайринговый банк обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам от имени торговцев, выплачивая им чистый остаток после комиссий. Эквайер принимает риски платёжеспособности, возвратов средств и чарджбэков, требуя от торговцев соответствия стандартам безопасности PCI DSS.
Банк или финансовое учреждение, обрабатывающее платежи по кредитным и дебетовым картам
Эквайринговый банк (также называемый просто эквайером) — это банк или финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по кредитным и дебетовым картам от имени торговца. Эквайер позволяет торговцам принимать платежи по кредитным картам от эмитентов карт, таких как Visa (Виза), MasterCard (Мастеркард), Discover (Дискавер), China UnionPay (Юнионпей), American Express (Американ Экспресс).
Эквайринговый банк заключает контракт с торговцем и предоставляет ему торговый счёт. Такое соглашение предоставляет торговцу кредитную линию. В соответствии с договором эквайринговый банк обменивается средствами с банками-эмитентами от имени торговца и выплачивает торговцу чистый остаток его ежедневной деятельности по платёжным картам — то есть валовые продажи минус возвраты, комиссии за обмен и комиссии эквайера. Комиссии эквайера — это дополнительная надбавка к комиссиям ассоциаций, добавляемая эквайринговым банком, и размер этих комиссий варьируется по усмотрению эквайера.
Риски
Эквайринговый банк принимает на себя риск того, что торговец останется платёжеспособным. Основным источником риска для эквайрингового банка являются возвраты средств. Потребители могут инициировать возврат средств тремя способами:
- Возврат по карте — это возврат средств потребителю, добровольно инициированный торговцем.
- Отмена транзакции — это когда торговец отменяет транзакцию после её авторизации, но до расчёта.
- Чарджбэк возникает при споре между торговцем и владельцем карты о законности транзакции. Владелец карты может запросить возврат средств через банк-эмитент по различным причинам, включая то, что товары не были получены или были дефектными, либо владелец карты не знал о транзакции.
Ассоциации карт считают участвующего торговца рискованным, если более 1% полученных платежей приводят к чарджбэку. Visa и Mastercard налагают штрафы на эквайринговые банки, которые сотрудничают с торговцами с высокой частотой чарджбэков. Чтобы компенсировать стоимость полученных штрафов, эквайринговые банки склонны (но не обязаны) передавать такие штрафы торговцу. Эти комиссии обычно взимаются с торговца.
Новые торговцы также представляют риск для эквайринговых банков, помимо проблем платёжеспособности. Мошеннический новый торговец может принять большое количество заказов, а после получения платежа исчезнуть, не доставив обещанные товары или услуги. Поэтому различение законных и мошеннических новых предприятий критически важно для эквайринговых банков.
Учитывая высокий уровень риска, который ожидается от эквайринговых банков, а также их ключевую роль в цепи платежей, безопасность электронных платежей является серьёзной проблемой для этих учреждений. По этой причине они участвовали в разработке стандартов безопасности электронных точек продаж, таких как PCI DSS. Многие эквайринговые банки требуют от своих торговцев соответствия стандарту PCI DSS. Если торговцы не соответствуют PCI DSS, сами торговцы могут нести ответственность за убытки, вызванные мошенничеством, что может привести к штрафам от платёжных систем.
🔑 Ключевые факты
- Эквайринговый банк обрабатывает платежи по картам Visa, MasterCard, American Express и другим системам
- Эквайер выплачивает торговцу валовые продажи минус возвраты, комиссии ассоциаций и комиссии банка
- Основные риски для эквайера: возвраты средств, отмены транзакций и чарджбэки
- Торговец считается рискованным при частоте чарджбэков более 1% от платежей
- Visa и Mastercard налагают штрафы на эквайеров за высокую частоту чарджбэков
- Новые торговцы представляют риск мошенничества и исчезновения после получения платежей
- Эквайринговые банки требуют соответствия стандарту безопасности PCI DSS
Что такое эквайринговый банк и как он работает
❓ Часто задаваемые вопросы
💡 Интересные факты
- Эквайринговые банки участвовали в разработке стандартов безопасности PCI DSS для защиты электронных платежей
- Если торговец не соответствует PCI DSS, он может нести полную ответственность за убытки от мошенничества вместо эквайера
- Новый торговец может представлять больший риск, чем платёжеспособность, так как мошеннические предприятия могут исчезнуть после получения платежей