Блокировка авторизации: как работает и сколько длится

Блокировка авторизации — это механизм, при котором банк временно резервирует средства на вашем счёте во время платежа. Эта процедура защищает как покупателя, так и продавца, обеспечивая гарантию выполнения транзакции. Разберёмся, как именно она работает и почему может длиться от нескольких часов до месяца.

Услуга поставщиков кредитных и дебетовых карт

Блокировка авторизации (также называемая авторизацией карты, предварительной авторизацией или preauth) — это услуга, предоставляемая поставщиками кредитных и дебетовых карт, при которой поставщик блокирует сумму, одобренную владельцем карты, снижая баланс доступных средств до тех пор, пока торговец не завершит транзакцию (также называемую расчётом), после завершения или отмены транзакции либо истечения срока блокировки.

В случае дебетовых карт блокировка авторизации может быть снята со счёта, восстанавливая доступность средств, в течение одного-восьми рабочих дней после даты транзакции в зависимости от политики банка. Для кредитных карт блокировка может длиться до тридцати дней в зависимости от эмитента. Транзакции могут быть отменены, но в большинстве случаев, особенно в небольших банках, они не будут отображаться как депозит в выписке банка владельца карты, а вместо этого будут автоматически добавлены к доступному балансу, поскольку это только «временное списание».

Обычная причина блокировки авторизации — двухэтапный процесс платежа, состоящий из авторизации и расчёта с временным промежутком между ними. Это было распространено при транзакциях с подписью (без PIN-кода) по кредитным и дебетовым картам, когда транзакция авторизовалась, но расчёт проводился несколько дней спустя. Это также распространено в отелях, службах проката автомобилей или на автозаправочных станциях, где компания хочет подтвердить наличие действительного способа оплаты перед предоставлением услуг или товаров и знать сумму, которая будет списана.

Основное последствие для пользователя заключается в том, что он не может получить доступ к этой части своего счёта до истечения срока блокировки авторизации без финализации или до завершения расчёта и перевода средств банковской системой. Если баланс счёта низкий, это может привести к комиссии за недостаточность средств. Фактический баланс не будет уменьшен до тех пор, пока торговец не отправит пакет транзакций и банковская система не переведёт средства.

Процесс

Когда торговец проводит кредитную карту клиента, терминал кредитной карты подключается к процессору торговца или поставщику услуг обработки кредитных карт, который проверяет, что счёт клиента действителен и что имеется достаточно средств для покрытия стоимости транзакции. На этом этапе средства «блокируются» и вычитаются из кредитного лимита клиента (или доступного баланса банка в случае дебетовой карты), но ещё не переводятся торговцу. По выбору торговца торговец инструктирует кассовый аппарат отправить завершённые транзакции процессору в «пакетном переводе», что начинает процесс расчёта, при котором средства переводятся со счётов клиентов на счета торговца.

Этот процесс не является мгновенным: транзакция может не появиться на выписке клиента или в истории онлайн-активности в течение одного-двух дней, и может потребоваться до трёх дней для поступления средств на счёт торговца. Предварительная авторизация будет отменена, если ей позволить истечь до того, как произойдёт расчёт.

Например, если человек имеет кредитный лимит в размере 100 долларов и использует кредитную карту для совершения покупки в розничном магазине на сумму 30 долларов, то доступный кредит немедленно уменьшится до 70 долларов, поскольку торговец получил авторизацию от банка человека, проведя карту через терминал кредитной карты.

Если бы выписка была отправлена немедленно, фактические начисления всё равно составили бы 0 долларов, поскольку торговец фактически не собрал указанные средства. Фактическое начисление не проводится до тех пор, пока торговец не отправит свой пакет транзакций и банковская система не переведёт средства.

Дебетовая карта работает иначе. Как и в предыдущем примере, если у вас есть баланс в размере 100 долларов в банке и вы использовали дебетовую карту для совершения покупки в розничном магазине на сумму 30 долларов, доступный баланс немедленно уменьшится до 70 долларов, поскольку блокировка в размере 30 долларов вводится в действие, потому что торговец получил авторизацию от банка, проведя карту через терминал кредитной карты. Однако фактический баланс в банке всё ещё составляет 100 долларов, поскольку торговец фактически не собрал указанные средства.

Задержки

Некоторые услуги, такие как отели и прокат автомобилей, имеют карту, авторизованную в начале обслуживания, но расчёт не будет проведён до завершения услуги. Часто требуются дополнительные залоги в дополнение к ожидаемой стоимости услуги для покрытия любых дополнительных непредвиденных расходов на повреждения, превышение лимита пробега или топлива, или если гости отеля заказывают обслуживание номеров, фильмы или телефонные звонки на счёт.

По завершении услуги поставщик затем обработает расчёт любых окончательных платежей и отправит их процессору. Только тогда поставщик получит какие-либо средства, хотя счёт клиента показывал бы ожидающую транзакцию от авторизации в начале услуги. Рассчитанные платежи будут вычтены из авторизованных средств и не будут добавлены к авторизованным средствам. Блокировки за непредвиденные расходы при прокате автомобилей и отелях могут быть удержаны торговцем на срок до 30 дней с даты первоначального начисления. В большинстве случаев торговец определяет размер блокировки, а компания-эмитент карты определяет время, необходимое для снятия блокировки.

Двойные блокировки

Иногда халатность или ошибка компьютера могут заставить торговца попытаться авторизовать карту дважды, создав двойную блокировку на банковском счёте владельца карты. Это часто происходит, когда процессор требует дополнительную проверку безопасности, такую как код безопасности карты, почтовый индекс или адрес, и предоставляется неправильная информация или допускается опечатка. Бензиновые насосы часто налагают двойную блокировку: одну на стандартную сумму (например, 75 долларов) и другую на сумму покупки. Хотя торговец проведёт расчёт транзакции только один раз, блокировка временно снизит доступный баланс клиента, потенциально вызывая отказы или, для дебетовой карты, даже овердрафты.

Блокировки на разные суммы

Ещё одна проблема, которая регулярно возникает при блокировке авторизации, — это изменение суммы транзакции между моментом установления блокировки на счёте и моментом расчёта транзакции. Это чаще всего происходит, когда окончательная сумма дебета неизвестна на момент получения авторизации.

Например, если человек совершает покупку топлива, проведя чек-карту или кредитную карту на насосе без использования PIN-кода, насос не имеет возможности узнать, сколько топлива будет использовано. Насос обычно авторизует фиксированную сумму, обычно 1 доллар, но иногда до 100 долларов, чтобы проверить, что карта подлинна и что у клиента есть доступные средства. При расчёте она будет фактически отправлена на стоимость покупки.

Другой пример можно увидеть при ресторанной транзакции. Если человек потратит 40 долларов на еду, официант не знает, какой размер чаевых он оставит, если решит оставить их на карте. Терминал кредитной карты ресторана обычно настроен на авторизацию большей суммы, например на 20% выше стоимости еды, но транзакция будет рассчитана на фактический итог, включая фактические чаевые, написанные на чеке. Некоторые рестораны авторизуют только сумму счёта, но транзакция будет рассчитана выше с включением чаевых. Этот тип расчёта (на сумму выше авторизованной суммы) возможен только, если первоначальная авторизация была выполнена с определённым кодом категории торговца (гостеприимство). Это невозможно в электронной коммерции или розничной среде.

Банки-эквайеры иногда запрещают практику предварительной авторизации суммы, включающей чаевые, но гарантируют расчёт авторизованной суммы плюс 15 или 20%.

Другие предприятия, которые могут проводить расчёты транзакций на суммы, отличающиеся от первоначально авторизованных, включают отели и агентства по прокату автомобилей. Окончательная стоимость этих транзакций может быть чрезвычайно непредсказуемой из-за непредвиденных дополнительных расходов, таких как плата за обслуживание номеров, плата за заправку топливом или более длительное проживание. Эти компании обычно блокируют кредитную карту клиента в начале транзакции на предполагаемый итог плюс процент или фиксированную сумму (например, предполагаемые расходы на аренду плюс 15% или 250 долларов). Заведения обычно не проводят расчёты до тех пор, пока клиент не выпишется из отеля или не вернёт арендованный автомобиль. Некоторые отели и агентства по прокату автомобилей не принимают дебетовые карты с брендом Visa (Виза) или MasterCard (Мастеркард), поскольку блокировка авторизации может истечь до того, как транзакция будет рассчитана. Кроме того, некоторые агентства используют требование кредитной карты как инструмент для отсеивания клиентов с высоким риском, поскольку кредитные карты обычно требуют хорошую кредитную историю, а для дебетовой карты требуется только расчётный счёт.

Ещё один пример транзакции, которая может быть рассчитана на сумму, отличающуюся от авторизованной суммы, — это транзакция, совершённая в валюте, отличающейся от валюты, в которой номинирована карта. Окончательная рассчитанная сумма транзакции будет основана на курсе обмена, действующем на дату расчёта. Поскольку этот курс обычно неизвестен на момент авторизации, банки будут использовать предполагаемую сумму на основе курса обмена на момент авторизации.

Что такое блокировка авторизации и как она работает