Банковские резервы — это денежные средства, которые коммерческие банки обязаны хранить в центральном банке или в своих хранилищах. Они являются ключевым инструментом обеспечения финансовой стабильности и ликвидности банковской системы. Понимание механизма работы резервов помогает разобраться в том, как функционирует современная экономика.
Банковские резервы — это денежные средства, которые коммерческие банки хранят у себя или на счётах в центральном банке. Они обеспечивают ликвидность системы и позволяют банкам выдавать средства клиентам при необходимости.
Средства коммерческих банков, хранящиеся в центральных банках
Банковские резервы — это денежные средства, которые коммерческий банк физически хранит у себя, а также депозиты на счёте банка в центральном банке. В большинстве стран центральный банк устанавливает минимальные резервные требования, обязывающие коммерческие банки держать наличные деньги или депозиты в центральном банке в размере, составляющем как минимум установленный процент от их обязательств, например от вкладов клиентов. Такие суммы обычно называют обязательными резервами, а средства сверх требуемого размера — избыточными резервами. Резервы предназначены для обеспечения достаточной ликвидности банковской системы в обычных условиях, чтобы банки могли выдавать средства клиентам, желающим снять наличные. Даже при отсутствии резервных требований банки часто держат резервы как меру предосторожности на случай непредвиденных событий, таких как необычно крупные чистые снятия средств клиентами (например, перед Рождеством) или паника на банках. Традиционно центральные банки не выплачивают проценты на остатки резервов, однако в XXI веке такая практика становится всё более распространённой. Средства, которые банки не держат в качестве резервов, могут быть выданы в кредит под проценты.
В бухгалтерском учёте резервы обычно являются частью собственного капитала компании в финансовом отчёте. Банковские резервы же входят в состав активов банка. В годовом отчёте банка банковские резервы указываются как «наличные средства и остатки в центральных банках».
Терминология
- **Резервы на депозите** (коммерческого банка): депозитные счета коммерческого банка в центральном банке.
- **Кассовая наличность** (коммерческого банка): бумажные деньги и монеты, принадлежащие коммерческому банку и обычно хранящиеся в сейфах банка.
- **Заёмные резервы**: банковские резервы, полученные путём заимствования у центрального банка.
- **Незаёмные резервы**: банковские резервы, полученные не путём заимствования у центрального банка.
- **Обязательные резервы**: размер резервов (резервы на депозите плюс кассовая наличность), которые коммерческие банки обязаны держать согласно требованиям центрального банка, определяемым как функция от депозитных обязательств коммерческого банка.
- **Избыточные резервы**: банковские резервы сверх резервного требования. Часть избыточных резервов (или все они) могут быть желаемыми резервами.
- **Свободные резервы**: размер, на который избыточные резервы превышают заёмные резервы.
- **Общие резервы**: все банковские резервы, то есть наличные в кассе плюс резервы на депозите в центральном банке, включая как заёмные, так и незаёмные, как обязательные, так и избыточные.
Наличные средства, хранящиеся в банках
Банковские регуляторы обычно определяют резервные требования банков, включая минимальную долю активов банка, которую банки должны держать в виде наличных. Следуя этим требованиям, банки стремятся держать свои кассовые резервы на минимально необходимом уровне, так как они не приносят процентный доход и требуют затрат на обеспечение их безопасности. В Соединённых Штатах (United States) такие резервы часто называют сейфовыми деньгами.
Объём денежных средств, необходимых для немедленного использования, варьируется в зависимости от ряда факторов. Например, спрос выше в период Рождества, когда коммерческая активность наиболее высока. Также, когда работники получали зарплату наличными, спрос был выше в день выплаты. Могут также возникать внезапные, непредвиденные всплески спроса на наличные деньги во время экономических паник, что может привести к «панике на банках», когда люди спешат снять деньги со своих счётов.
Когда банки обнаруживают, что их кассовые остатки ниже ожидаемых потребностей, особенно если они ниже установленного минимума, они либо занимают наличные у других банков, имеющих избыток средств (например, на межбанковском рынке), либо у денежных властей (например, через «дисконтное окно»). Когда банки больше не считают необходимым держать столько наличных, они возвращают средства денежным властям или предлагают избыток другим банкам.
Депозиты банков в центральном банке
Коммерческие банки обычно обязаны держать средства на счёте в центральном банке. Такие средства обычно учитываются как часть банковских резервов. Некоторые центральные банки выплачивают проценты на эти депозиты, другие — нет.
🔑 Ключевые факты
- Банковские резервы включают наличные деньги в кассе банка и депозиты на счёте в центральном банке
- Центральные банки устанавливают минимальные резервные требования для коммерческих банков
- Обязательные резервы — это минимальный размер резервов, установленный центральным банком
- Избыточные резервы — это средства сверх требуемого минимума, которые банк может выдать в кредит
- Резервы не приносят процентный доход и требуют затрат на обеспечение безопасности
- Спрос на наличные деньги возрастает в периоды праздников и во время экономических паник
- В XXI веке центральные банки всё чаще выплачивают проценты на остатки резервов
Что такое банковские резервы и зачем они нужны
❓ Часто задаваемые вопросы
💡 Интересные факты
- В США кассовые резервы банков часто называют ‘сейфовыми деньгами’ из-за того, что они хранятся в сейфах банков
- Спрос на наличные деньги в банках значительно возрастает перед Рождеством из-за повышения коммерческой активности
- Во время экономических паник люди спешат снять деньги со своих счётов, что может привести к ‘панике на банках’ и создать критическую нехватку наличности