Автоматизированная расчётная палата ACH: система платежей

Расчётная палата ACH — это компьютеризированная электронная сеть, которая обрабатывает платежи между финансовыми учреждениями. Система предназначена для пакетной обработки транзакций с низкими комиссиями и поддерживает как кредитовые переводы, так и прямые дебеты. В этой статье разберёмся, как работает ACH и почему она остаётся важной частью платёжной инфраструктуры.

Автоматизированная расчётная палата (ACH) — это компьютеризированная электронная сеть для обработки транзакций, обычно внутренних платежей небольшого размера между участвующими финансовыми учреждениями. Она может поддерживать как кредитовые переводы, так и прямые дебеты. Система ACH предназначена для обработки пакетов платежей, содержащих множество транзакций, и взимает комиссии, достаточно низкие, чтобы стимулировать её использование для платежей малого объёма.

История

Первой автоматизированной расчётной палатой была BACS (Bankers’ Automated Clearing Services) в Соединённом Королевстве, которая начала обрабатывать платежи в апреле 1968 года. С самого начала BACS работала на основе неттинга. Неттинг транзакций ACH снижает объём депозитов, которые банк должен держать.

В конце 1960-х годов в США группа банков Калифорнии искала замену чековым платежам. Это привело к созданию первой автоматизированной расчётной палаты в США в 1972 году, которую управлял Федеральный резервный банк Сан-Франциско.

Принцип работы

Расчётные палаты обрабатывают большие объёмы кредитовых и дебетовых транзакций пакетами. Кредитовые переводы ACH инициируются плательщиком и включают платежи такие как: прямые депозиты, зарплаты, розничные платежи и платежи поставщикам. Прямые дебеты ACH инициируются получателем с предварительного согласия плательщика; они включают потребительские платежи такие как коммунальные услуги, страховые премии, ипотечные кредиты и другие виды счетов. Транзакции, полученные банком в течение дня, сохраняются и передаются пакетами в расчётную палату. Системы ACH являются системами неттинг-расчётов, поэтому расчёты могут быть отложены на несколько дней, и существует определённый риск расчётов. Системы ACH могут позволять передачу ограниченного объёма дополнительной информации вместе с платёжными инструкциями.

Платежи ACH контрастируют с платежами валовых расчётов в реальном времени (RTGS), которые обрабатываются немедленно центральной системой RTGS и не подлежат никаким периодам ожидания на основе один-к-одному. Системы ACH обычно используются для платежей малого объёма и неспешных транзакций, в то время как системы RTGS обычно используются для платежей большого объёма и срочных транзакций.

Операции

В этом разделе описывается типичная работа системы ACH в общем виде. Каждая система ACH имеет свои особенности.

• Инициирующий клиент делает запрос на транзакцию, который может быть выполнен вручную или путём отправки файла запросов на инициирование в банк.
• Банк собирает все запросы на инициирование транзакций для расчётной палаты, поступившие от разных клиентов (объединяя ручные и файловые).
• Периодически банк создаёт файл, который отправляет в расчётную палату либо в конце дня, либо циклами в течение дня.
• Оператор расчётной палаты объединяет информацию, поданную банками в каждом цикле (обычно расчётные палаты имеют несколько циклов в течение дня).
• Оператор расчётной палаты информирует каждый банк о сумме неттинг-расчётов, за которую они несут ответственность в цикле.
• Оператор расчётной палаты обеспечивает получение сумм расчётов от всех участников цикла, чтобы цикл мог быть выполнен.
• Оператор расчётной палаты информирует банк получателя о деталях транзакции.
• Когда транзакция поступает в банк получателя, банк выполняет транзакцию: например, зачисляет платёж бенефициару, в то время как банк инициирующего клиента дебетует счёт инициирующего клиента.

Существующие системы

По всему миру существуют различные системы ACH. Всемирный банк выявил 87 систем в своём обследовании 2010 года и 98 систем в обследовании 2012 года, в то время как другие источники провели качественный анализ меньшего числа систем ACH.

Кроме того, существуют различные ассоциации ACH, такие как Европейская ассоциация автоматизированных расчётных палат.

Применение системы платежей ACH

Системы ACH имеют различные применения; терминология, связанная с различными типами транзакций, варьируется в разных странах. Большинство систем платежей ACH поддерживают следующие типы:

• **Кредитовый перевод**: неспешный перевод средств между счетами в разных финансовых учреждениях для платежей розничных клиентов и неспешных платежей между компаниями.
• **Прямой дебет**: платёж счетов потребителей такие как ипотеки, кредиты, коммунальные услуги, страховые премии, аренда и любые другие регулярные или членские платежи. Эти типы платежей обычно используются компаниями, которые собирают постоянные платежи от одного и того же клиента.

Как работает расчётная палата ACH