ACH сеть: система электронных платежей США

Сеть ACH (Automated Clearing House) — это национальная система электронных денежных переводов в США, созданная в 1960-1970-х годах. Она обрабатывает миллиарды финансовых операций ежегодно, обслуживая физических лиц, компании и государственные учреждения. Практически каждый банковский счёт в США подключен к этой финансовой инфраструктуре.

В Соединённых Штатах сеть ACH (Automated Clearing House) — это национальная система электронных денежных переводов, созданная в 1960-1970-х годах. Это финансовая инфраструктура, принадлежащая американским банкам, и одна из крупнейших платёжных сетей в США как по объёму, так и по охвату клиентов. Практически каждый банковский счёт в США, будь то личный или коммерческий, подключен к этой сети.

ACH имеет широкий спектр применения для потребителей и предприятий, обрабатывая финансовые операции физических лиц, компаний, федеральных, государственных и местных органов власти. Система обрабатывает большие объёмы кредитных и дебетовых операций пакетами. ACH кредитные переводы включают прямое зачисление зарплаты, пособий по социальному обеспечению и других выплат, возврат налогов и платежи поставщикам. ACH дебетовые переводы включают платежи потребителей по страховым премиям, ипотечным кредитам и другим счетам.

Правила и нормативы, регулирующие сеть ACH, устанавливаются и поддерживаются некоммерческой организацией National Automated Clearinghouse Association (Nacha).

В 2018 году сеть обработала 23 миллиарда операций на общую сумму 51,2 триллиона долларов. Для сравнения, платёжные системы на основе карт в США за тот же период обработали менее 10 триллионов долларов.

История

Идеи, приведшие к созданию ACH, возникли в конце 1960-х годов, развиваясь из существовавшей в США системы бумажных чеков. Одним из ранних предшественников была федеральная инициатива, помогавшая военнослужащим ВВС США своевременно получать зарплату. Успех этой программы привёл к её расширению на других сотрудников, и правительство приняло её в качестве основного стандарта для выплаты зарплаты.

Отдельно в 1968 году группа ассоциаций по клирингу чеков создала The Special Committee on Paperless Entries (SCOPE) для разработки автоматизированной платёжной системы в связи с озабоченностью по поводу количества обрабатываемых чеков для зарплатных операций. Участники обменивались физическими чеками и использовали технологию распознавания магнитных чернил (MICR) для извлечения информации из чеков. Это привело к пониманию, что централизованная система могла бы использовать MICR для извлечения данных чеков и обмена этой информацией между участниками вместо обмена самими физическими чеками.

Это привело к созданию первой ассоциации ACH в Калифорнии в 1972 году. Затем последовали другие региональные ассоциации ACH. Сложности с согласованием между разными организациями привели их к объединению и созданию National Automated Clearinghouse Association (Nacha) в 1974 году.

Как и все социальные сети, ACH столкнулась с проблемой «курицы и яйца» — было сложно убедить потребителей пользоваться этим методом, если банки его не поддерживали, и сложно убедить банки присоединиться к сети, если клиенты не требовали использования ACH. Возможно, самым важным событием в истории развития ACH было испытание Администрацией социального обеспечения США прямого зачисления дополнительного дохода по социальному обеспечению через сеть ACH в 1975 году. Это означало, что присоединение к сети позволяло клиентам банков получать пособия по социальному обеспечению путём прямого зачисления вместо бумажного чека, что побудило многие американские банки быстро присоединиться к сети.

Nacha консолидировала и добавила новые правила, которые привели к развитию ACH. По мере развития компьютерных и телекоммуникационных технологий система продолжала совершенствоваться. К 1978 году электронные денежные переводы стали доступны.

С конца 1980-х до 2000-х годов система продолжала развиваться с рядом улучшений. В 2001 году произошла крупная реорганизация Nacha, в результате которой финансовые учреждения, застрахованные Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, стали прямыми членами, что значительно облегчило использование сети ACH банками. В том же году вступили в силу интернет-платежи, которые впоследствии стали важной частью платежей ACH.

Сегодня все американские банки и кредитные союзы являются членами сети.

Применение системы платежей ACH

• Отделы казначейства банков предлагают этот сервис деловым и государственным клиентам
• Платежи между компаниями
• Прямое дебетование счетов потребителей, таких как ипотека, кредиты, коммунальные услуги, страховые премии, аренда и другие регулярные платежи
• Прямое зачисление зарплаты, пособий по социальному обеспечению и других государственных выплат, а также возврата налогов
• Платежи в электронной коммерции
• Федеральные, государственные и местные налоговые платежи
• Немедленный перевод средств между счетами в разных финансовых учреждениях (когда требуется перевод в реальном времени, используется банковский перевод через системы, такие как Fedwire Федеральной резервной системы)

Типы операций ACH

ACH — единственная крупная платёжная система в США, которая поддерживает как операции «push» (кредит ACH), так и операции «pull» (дебет ACH).

Дебетовая операция ACH

Учреждение-отправитель платежа создаёт, группирует и передаёт дебетовую операцию ACH учреждению-получателю платежа. Дебетовая операция ACH инструктирует учреждение-получателя снять средства со счёта плательщика и передать их учреждению-отправителю.

Учреждение-получатель должно отправить возврат учреждению-отправителю к концу следующего рабочего дня, если оно не может снять средства со счёта плательщика, например если счёт не найден, закрыт или заморожен.

Для дебетовой операции ACH учреждение-отправитель может быть сторонним банком, а не банком получателя платежа.

Кредитовая операция ACH

Учреждение-отправитель плательщика создаёт, группирует и передаёт кредит ACH учреждению-получателю платежа. Кредитовая операция ACH инструктирует учреждение-получателя зачислить средства на банковский счёт получателя платежа.

Учреждение-получатель должно отправить возврат учреждению-отправителю к концу следующего рабочего дня, если оно не может зачислить средства на счёт получателя платежа, например если счёт не найден, закрыт или заморожен.

Для кредита ACH учреждение-отправитель не может быть сторонним банком, а должно быть банком плательщика.

Поток платежей

Как в сценариях дебета, так и в сценариях кредита ACH, операция инициируется инициатором. В случае дебета ACH это, вероятно, компания, «вытягивающая» средства со счёта клиента, а в случае кредита ACH это, вероятно, клиент, «проталкивающий» средства со своего банковского счёта на счёт компании.

Инициатор отдаёт свои инструкции своему банку или исходному депозитному финансовому учреждению (ODFI). ODFI либо зачисляет, либо дебетует счёт своего клиента в зависимости от потока и передаёт операцию оператору ACH.

FedACH Федеральной резервной системы и Electronic Payments Network (EPN) компании The Clearing House Payments Company — два оператора ACH в Соединённых Штатах.

Оператор маршрутизирует операцию на принимающее депозитное финансовое учреждение (RDFI). Поскольку в США всего два оператора, если ODFI и RDFI не используют одного и того же оператора ACH, оператор ODFI маршрутизирует операцию оператору RDFI, который маршрутизирует её на RDFI.

RDFI затем либо дебетует, либо зачисляет (в зависимости от потока) банковский счёт своего клиента.

Типы расчётов ACH

Существует два типа расчётов ACH.

ACH на следующий день

Дебеты и кредиты ACH — это операции, которые создаются, группируются и передаются оператору ACH, обычно через подключение финансового учреждения к сети ACH.

При использовании ACH на следующий день каждая операция ACH очищается в течение ночи. Учреждение-отправитель (называемое исходным депозитным финансовым учреждением) отправляет операцию учреждению-получателю (называемому принимающим депозитным финансовым учреждением). Когда учреждение-получатель получает операцию, оно имеет до конца следующего рабочего дня, чтобы отправить отказ учреждению-отправителю. Если учреждение-отправитель не получает возврат от учреждения-получателя к утру третьего рабочего дня, операция считается успешной.

Ожидание истечения времени в течение двух рабочих дней — это устаревшая особенность ACH, оставшаяся с 1960-х годов, когда система ACH была разработана и внедрена. Это не так быстро, как сети платежей в реальном времени. Следовательно, операции дебета или кредита ACH могут занять четыре рабочих дня для завершения.

ACH в тот же день

При использовании ACH в тот же день расчёт может произойти в тот же день. Учреждение-отправитель может передавать файлы учреждению-получателю в тот же день, ускоряя обработку операций ACH. Учреждение-получатель по-прежнему имеет два рабочих дня для отправки возврата, поэтому при дебете ACH в тот же день всё ещё будет задержка в два рабочих дня. С другой стороны, кредиты ACH могут быть зачислены в тот же рабочий день, если учреждение-получатель получит операцию ACH в правильном окне.

Операции, превышающие 1 000 000 долларов, и международные операции не подходят для ACH в тот же день.

Nacha внедрила ACH в тот же день в четыре этапа. По состоянию на 15 сентября 2017 года банки были обязаны принимать запросы на дебет в одних и тех же трёх окнах расчётов. По состоянию на 23 сентября 2016 года финансовые учреждения должны были иметь возможность обрабатывать запросы на кредит ACH для добавления средств на счёт во всех трёх окнах расчётов. По состоянию на 16 марта 2018 года банки были обязаны предоставлять средства как полностью расчётные завершённые операции к 17:00 по местному времени для операций кредита ACH, обработанных в первых двух окнах расчётов дня. По состоянию на 20 марта 2020 года лимит на одну операцию был увеличен с 25 000 до 100 000 долларов. Он был снова увеличен до 1 000 000 долларов по состоянию на 18 марта 2022 года.

Коды SEC

Ниже приведены распространённые коды Standard Entry Class (SEC).

Регулирование

Сеть ACH регулируется множеством правил и нормативов, установленных различными сторонами. Во-первых, участники связаны правилами National Automated Clearinghouse Association (Nacha), а также прямым нормативным надзором Федеральной резервной системы, таким как Закон об электронных денежных переводах и Operating Circular #4.

Несколько разделов Единообразного торгового кодекса (особенно разделы 4 и 4a) также относятся к работе автоматизированной палаты клирингов.

Существуют также правила, установленные операторами ACH, которые финансовые учреждения должны соблюдать для использования этих операторов.

Как работает сеть ACH