Криптовалютные платежи: как работают и где использовать

Криптовалютные платежи — это финансовые операции, проводимые в цифровых валютах через блокчейн-сети. Они позволяют отправлять средства между сторонами за минуты без посредников, обеспечивая прозрачность и безопасность каждой транзакции. Рассмотрим, как устроены такие платежи и где их применяют в современной экономике.

Криптовалютный платеж — это финансовая операция, проводимая в криптовалютах, таких как Биткойн (Bitcoin), Эфириум (Ethereum), ХРТ (XRT), стейблкойны и другие. Криптовалютные платежи работают на основе блокчейн-систем, которые позволяют физическим лицам и компаниям переводить стоимость через границы за считанные минуты. Отправитель инициирует перевод со своего цифрового кошелька на адрес кошелька получателя, и каждая операция проверяется и подтверждается сетью блокчейна.

Криптовалютные платежи особенно популярны в электронной коммерции, розничных магазинах и операциях между пользователями как альтернатива традиционным способам оплаты, включая банковские переводы, платежи по карте и онлайн-сервисы.

История

История криптовалютных платежей началась с первой криптовалюты — Биткойна, представленного в 2009 году. Биткойн был создан как система электронных денег для прямых расчётов между сторонами без участия финансовых посредников. В ранние годы пользователи в основном совершали личные и экспериментальные операции, включая знаменитую покупку двух пицц за 10 000 биткойнов в 2010 году.

К 2015 году на рынок вышли более 20 дополнительных криптовалют с различными характеристиками: Лайткойн (Litecoin) предложил более быструю обработку транзакций; Рипл (Ripple) помог финансовым учреждениям совершать трансграничные операции в реальном времени; Эфириум обеспечил возможность использования смарт-контрактов. В 2020-х годах всё больше торговцев начали принимать криптовалюту в качестве оплаты за товары и услуги, что расширило коммерческое применение.

Развитие инфраструктуры

Рост популярности криптовалютных платежей потребовал развития инфраструктуры. Криптовалютные кошельки были одними из первых появившихся инструментов. Они начинались как простые программные приложения, но эволюционировали в сложные онлайн-системы, позволяющие пользователям хранить и управлять цифровыми активами.

Позже криптовалютные биржи начали предоставлять услуги для торговцев с опциями вывода средств и инструментами конвертации платежей. Дальнейшим развитием стало появление процессоров платежей и платёжных шлюзов, которые упростили процесс приёма криптовалют со стороны торговца. Эти сервисы предлагали API, интеграцию с платформами электронной коммерции, панели управления, выставление счётов и услуги точек продаж как для онлайн, так и для физических магазинов. Они снизили технические барьеры и поддержали расширение коммерческого использования криптовалютных платежей.

Технология

Криптовалютный платеж основан на технологии блокчейна — типе децентрализованного реестра для записи операций. Все блокчейны состоят из последовательности блоков, содержащих данные о транзакциях и криптографически связанных с предыдущими блоками. Это создаёт неизменяемую запись в сети компьютеров, называемых узлами.

Механизмы консенсуса

Блокчейн не имеет центрального органа управления, поэтому участники должны взаимно подтверждать операцию, не зная друг друга — это называется консенсусом. Механизмы консенсуса — это протоколы, через которые участники сети могут согласовать состояние операций и блокчейна. Proof of Work (PoW) требует от участников решения вычислительных задач для аутентификации операций, а Proof of Stake (PoS) выбирает валидаторов в зависимости от размера их инвестиций в рассматриваемую криптовалюту. Эти протоколы делают невозможным изменение прошлых операций и гарантируют, что цифровые активы не могут быть скопированы и использованы более одного раза.

Проверка операции осуществляется путём контроля достаточности средств отправителя, правильности структуры операции и наличия действительной цифровой подписи. После проверки операции объединяются в блоки, которые добавляются в блокчейн, создавая неизменяемую запись, доступную всем участникам сети.

Кошельки

Криптовалютные платежи проводятся через цифровые кошельки, содержащие криптографические ключи, используемые для доступа и управления цифровыми активами. Сами кошельки не хранят валюту, а предоставляют приватные ключи, которые подтверждают право собственности и авторизацию на проведение операций, и публичные ключи, служащие адресами, на которые другие люди могут отправлять средства. Торговцы также могут отображать адреса кошельков в виде QR-кода для быстрой оплаты покупателями. Кошельки нового поколения совместимы с различными криптовалютами и имеют продвинутые функции, включая историю операций, управление адресами и поддержку платёжных сервисов.

Инструменты для торговцев

Компании получают криптовалютные платежи через специализированные приложения для торговцев, такие как платёжные шлюзы. Основные шлюзы включают 0xProcessing, BitPay, Coinbase Commerce, CoinGate и NOWPayments, которые поддерживают несколько валют и предоставляют различные варианты расчётов.

API и плагины помогают интегрировать функциональность криптовалютных платежей в платформы электронной коммерции и другие пользовательские приложения. Инструменты обрабатывают технические аспекты создания адресов платежей, отслеживания операций в сети блокчейна и выдачи подтверждающих сообщений.

Криптовалютные платежи также могут осуществляться в физических магазинах через планшеты, терминалы или мобильные устройства с использованием систем точек продаж. Торговцы генерируют запросы платежей, представленные QR-кодом, который покупатели сканируют с помощью приложений своих кошельков.

Процесс платежа

Криптовалютный платеж инициируется, когда покупатель отправляет запрос на операцию, либо вручную вводя, либо сканируя адрес кошелька торговца. Программное обеспечение кошелька создаёт сообщение об операции, содержащее адрес получателя, сумму и комиссию, и подписывает сообщение приватным ключом покупателя, что аутентифицирует платёж.

Сообщение отправляется в сеть и попадает в очередь неподтверждённых операций. Валидаторы сети берут набор ожидающих операций и добавляют их в новые блоки блокчейна. Время подтверждения зависит от условий сети и размера уплаченной комиссии.

Как только операция включена в блок и добавлена в блокчейн, она получает первое подтверждение. Торговцы также могут требовать несколько подтверждений и дополнительные построенные над ними блоки перед завершением платежа. Этот метод обеспечивает большую защиту от реорганизации блокчейна.

Типы расчётов

Для каждой операции всегда существует несколько вариантов расчётов. При крипто-крипто расчётах торговец сохраняет полученную криптовалюту без её конвертации. Это распространённый подход среди компаний, которые уже владеют цифровыми активами или полностью работают в экосистеме криптовалют.

Крипто-фиат конвертация предполагает автоматическое преобразование полученных криптовалют в традиционные валюты, такие как доллар США и евро. Многие процессоры платежей поддерживают эту функцию, чтобы торговцы избежали волатильности цены, продолжая принимать криптовалютные платежи. Конвертация происходит по рыночным курсам вскоре после подтверждения.

Как промежуточный вариант, торговцы могут выбрать получение стейблкойнов — специализированных криптовалют, поддерживающих стабильную стоимость относительно фиатных валют, обычно доллара США. Расчёты в стейблкойнах обеспечивают быструю обработку при минимизации подверженности колебаниям цены.

Комиссии и время подтверждения

Участники сети должны платить комиссию за операцию, иногда называемую газом, в качестве компенсации за обработку и валидацию операций. Размер комиссии сильно зависит от перегруженности сети, сложности операции и приоритета её обработки. В периоды высокой активности сети операции с более низкими комиссиями могут испытывать значительные задержки.

Время подтверждения также различается в разных сетях блокчейна. Например, операции Биткойна требуют около 10 минут или более для первоначального подтверждения, а сети Лайткойна предлагают время подтверждения в несколько минут.

Регулирование

Регулирование криптовалютных платежей сильно различается в зависимости от юрисдикции. Хотя некоторые страны установили нормативно-правовую базу, позволяющую рассматривать их как форму законного платежа или активы, подлежащие специальному регулированию, другие страны ограничили или запретили их использование.

Европейский союз сформулировал Регламент о рынках крипто-активов (Markets in Crypto-Assets Regulation), который поможет установить единый набор правил для поставщиков криптовалютных услуг. В Соединённых Штатах использование криптовалютных платежей подпадает под юрисдикцию как федеральных, так и государственных органов, регулируемую Сетью по борьбе с финансовыми преступлениями и Комиссией по ценным бумагам и биржам.

Япония и Швейцария признают криптовалюты в целях платежей, но требуют лицензирования поставщиков услуг. Китай запретил криптовалютные операции и майнинг. Многие юрисдикции занимают промежуточную позицию, разрешая криптовалютные платежи в целом, но регулируя их и устанавливая различные требования к отчётности.

Требования AML/KYC

Чтобы предотвратить использование криптовалютных платежей для отмывания денег, финансирования терроризма и уклонения от санкций, регуляторы часто требуют от процессоров платежей применения мер по противодействию отмыванию денег (AML) и идентификации клиентов (KYC). Объём требований AML/KYC зависит от юрисдикции, типа услуги и объёма операций. Компании, работающие в качестве передатчиков денежных средств или процессоров платежей, обычно обязаны внедрять программы идентификации клиентов, контролировать операции на предмет подозрительной деятельности и сообщать о них органам власти. Требования к соответствию для бирж и процессоров платежей, конвертирующих криптовалюту в фиатные валюты, будут намного более обширными.

Налоговое лечение

В большинстве юрисдикций налоговые органы рассматривают криптовалютные платежи как налогооблагаемые события, подлежащие налогообложению либо на прибыль от прироста капитала, либо на доход, либо на добавленную стоимость, в зависимости от местного законодательства. Таким образом, торговцы, принимающие криптовалютные платежи, должны указывать справедливую рыночную стоимость полученных криптовалют как доход.

Требования к налоговой отчётности могут включать документирование дат операций, сумм и стоимостей в применимой фиатной валюте. Некоторые юрисдикции налагают налог на добавленную стоимость или налог с продаж на операции криптовалютных платежей, аналогично традиционным платежам.

Основные поставщики услуг

В настоящее время торговцы могут принимать криптовалютные платежи, используя различные инструменты. Услуги могут различаться по функциям, цене и сложности интеграции.

Криптовалютные платёжные шлюзы

Криптовалютные платёжные шлюзы позволяют торговцам принимать, конвертировать и рассчитываться цифровыми активами. Наиболее широко используемые примеры включают:

• 0xProcessing предлагает решения для обработки криптовалютных платежей с автоматической защитой от волатильности.
• BitPay был одним из самых давно существующих поставщиков, основан в 2011 году, предлагает услуги для Биткойна и других криптовалют с опциями расчётов в фиатных валютах.
• Coinbase Commerce предоставляет услуги для торговцев, интегрированные с экосистемой Coinbase, поддерживая несколько криптовалют.
• CoinGate обслуживает торговцев, в основном в Европе.
• BTCPay Server предоставляет торговцам полный контроль над своей платёжной инфраструктурой.

Решения для платежей на основе кошельков

Некоторые криптовалютные кошельки расширили свои услуги, включив функции приёма платежей для торговцев. Они позволяют компаниям получать платежи непосредственно на адреса кошельков без услуг посредников:

• MetaMask
• Trust Wallet
• Exodus
• Ledger Wallet
• Trezor

Платформы криптовалютных кошельков полагаются на прямые переводы между кошельками, но могут не иметь автоматизированных инструментов бухгалтерского учёта или расчётов.

Как работают криптовалютные платежи