Предварительный отбор — это процесс, при котором кредиторы анализируют кредитную историю потребителей для определения предложения кредита без их ведома. Этот метод не влияет на кредитный файл и строго регулируется законодательством. Разберёмся, как работает предварительный отбор и почему он важен для заёмщиков.
Предварительный отбор — это процесс оценки кредитной истории потребителя кредитором без его ведома для определения предложения кредита. Метод не влияет на кредитный файл и регулируется Законом о справедливой кредитной отчётности в США.
Предварительный отбор — это процесс, при котором кредитор самостоятельно оценивает кредитную историю потребителя, чтобы решить, предлагать ли ему кредит. Процесс предварительного отбора потребителей происходит без их ведома и не влияет негативно на их кредитный файл. Использование кредитных данных для предварительного отбора в Соединённых Штатах строго регулируется Законом о справедливой кредитной отчётности (Fair Credit Reporting Act, FCRA).
История
Концепция предварительного отбора была первоначально разработана как новый, более эффективный способ привлечения клиентов для финансовых учреждений. Традиционно финансовые услуги предоставляли небольшие общественные банки. Эти банки предлагали определённый набор кредитных продуктов и услуг, соответствующих потребностям их сообщества. Когда потенциальный клиент приходил в отделение и подавал заявку на кредитный продукт (например, кредитную карту), банк оценивал кредитную историю потребителя и решал, одобрить ли заявку.
Однако во второй половине двадцатого века финансовая индустрия консолидировалась, и появились национальные финансовые учреждения, предлагающие широкий спектр кредитных продуктов и услуг. Это привело к созданию национального рынка финансовых услуг, где конкурировали за привлечение прибыльных сегментов потребителей по всей стране. Предварительный отбор был разработан, чтобы помочь банкам эффективно использовать этот новый национальный пул потенциальных клиентов.
Как работает предварительный отбор
Вместо того чтобы ждать, пока клиент попросит кредитный продукт, банки могут самостоятельно проверить большую группу потребителей и отправить предварительно одобренные предложения всем, кто соответствует критериям отбора банка. Появление национальных кредитных бюро и автоматизированного программного обеспечения для принятия кредитных решений позволило успешно внедрить такой подход массового предварительного отбора в финансовых учреждениях по всей стране.
Предварительный отбор по почте
Сегодня массовый предварительный отбор повсеместно распространён в финансовой индустрии. Наиболее распространённый способ распространения предложений — прямая почтовая рассылка. В первом квартале 2010 года американские потребители получили 481 миллион предложений о кредитных картах по почте, что на 29 процентов больше, чем 372,4 миллиона писем в первом квартале 2009 года. Однако по мере увеличения объёма почтовых предложений процент их принятия потребителями имеет тенденцию к снижению. Причина этой обратной зависимости заключается в том, что количество американских потребителей, заинтересованных в ответе на почтовые предложения, остаётся относительно стабильным. Хотя прямая почтовая рассылка привлекает некоторых потребителей, она нравится далеко не всем. Кроме того, печать и отправка миллиардов почтовых писем в год (большинство из которых сразу же выбрасываются) ежегодно добавляют более 4 миллионов тонн бумаги на свалки страны.
Мгновенный предварительный отбор
В ответ на ограниченную эффективность почтовой рассылки финансовые учреждения разработали новое применение концепции предварительного отбора — мгновенный предварительный отбор в 1992 году. Основная идея мгновенного предварительного отбора такая же, как и при почтовой рассылке: использование кредитных данных для оценки потребителя без его ведома. Однако способ реализации мгновенного предварительного отбора кардинально отличается от массового. При мгновенном предварительном отборе финансовые учреждения оценивают новых или существующих клиентов в реальном времени в момент контакта. Вместо отправки нежелательных предложений большим группам неизвестных потребителей мгновенный предварительный отбор позволяет банкам предлагать известным клиентам релевантные кредитные продукты в момент их обращения. Такой подход к предварительному отбору сосредоточен на углублении существующих отношений с клиентами и обычно даёт более высокий процент принятия предложений, чем почтовая рассылка.
🔑 Ключевые факты
- Предварительный отбор не требует согласия потребителя и не влияет на его кредитный рейтинг
- В первом квартале 2010 года американцы получили 481 млн предложений о кредитных картах по почте
- Мгновенный предварительный отбор был разработан в 1992 году как альтернатива почтовой рассылке
- Процесс регулируется Законом о справедливой кредитной отчётности (FCRA)
- Предварительный отбор возник во второй половине XX века с консолидацией финансовой индустрии
- Мгновенный предварительный отбор оценивает клиентов в реальном времени при контакте
- Почтовая рассылка добавляет более 4 млн тонн бумаги на свалки США ежегодно
Как работает предварительный отбор
❓ Часто задаваемые вопросы
💡 Интересные факты
- В 1992 году финансовые учреждения разработали мгновенный предварительный отбор как более эффективную альтернативу почтовой рассылке с более высоким процентом принятия
- Несмотря на рост объёма почтовых предложений о кредитных картах на 29% с 2009 по 2010 год, процент их принятия потребителями снижается
- Почтовая рассылка кредитных предложений ежегодно добавляет более 4 миллионов тонн бумаги на американские свалки