Мошенничество с чеками: виды, методы и борьба

Мошенничество с чеками — это серьёзная финансовая угроза, которая использует временной разрыв между выписанием и обработкой платёжного документа. Такие преступления наносят убытки как физическим лицам, так и финансовым учреждениям. В этой статье разберём основные методы мошенничества и способы защиты от них.

Мошенничество с чеками — это категория преступлений, связанных с незаконным использованием чеков для незаконного получения или заимствования средств, которых нет на счёте или которые не принадлежат владельцу счёта. Большинство методов основаны на использовании временного разрыва между выписанием чека и его обработкой в финансовом учреждении (так называемого «флоата») для вывода этих средств. К конкретным видам мошенничества относятся кайтинг чеков, когда средства вносятся до истечения периода флоата для прикрытия мошенничества, и «бросание бумаги», когда флоат даёт возможность выписать мошеннические чеки, но счёт никогда не пополняется.

Виды мошенничества с чеками

Кайтинг чеков

Кайтинг чеков — это использование временного разрыва для получения преимущества и отсрочки обнаружения несуществующих средств.

Растрата

Хотя некоторые участники кайтинга намереваются привести свои счета в порядок, другие, известные как «бросатели бумаги», имеют чистое мошенническое намерение, пытаясь «взять деньги и скрыться».

Выписание плохих чеков

Чек выписывается торговцу или другому получателю в надежде, что получатель не заподозрит, что чек не будет оплачен. Покупатель затем получает наличные, товары или услуги, приобретённые по чеку, и надеется, что получатель не предпримет никаких действий или они будут безуспешны.

Преобразование чека

Чек, индоссированный лицом, не являющимся получателем, обналичивается или депонируется мошеннически. Это лицо получает наличные деньги, а истинный получатель узнаёт об этом намного позже.

Отказ от счёта

Мошенник вносит один раз чек, который, как он знает, является поддельным или вымышленным, на свой счёт. Когда банк считает средства доступными (обычно на следующий рабочий день), но до того, как банк узнает о проблеме с чеком, мошенник снимает средства наличными. Преступник знает, что чек будет отклонен и счёт перейдёт в дебет, но он покидает счёт с наличными.

Такие преступления часто используются мелкими преступниками для быстрого получения средств и часто совершаются с использованием вымышленной или украденной личности для скрытия личности настоящего преступника.

Эта форма мошенничества лежит в основе нигерийской схемы с чеками и подобных ей; однако в этих случаях жертва будет обвинена в совершении таких преступлений и вынуждена доказывать свою невиновность.

Подделка

Иногда подделка — это метод выбора для обмана банка. Существует три основных типа подделки чеков:

• **Контрафактный чек.** Чек, созданный на бумаге, не являющейся банковской, чтобы выглядеть подлинным. Он связан с подлинным счётом.
• **Поддельная подпись.** Чек подлинный, но подпись не принадлежит владельцу счёта.
• **Мошеннически изменённый.** Подлинный чек, выписанный настоящим клиентом, но изменённый мошенником, обычно путём изменения имени получателя или добавления слов и/или цифр для увеличения суммы.

Другие случаи включают деятельность Фрэнка Абаньяля (Frank Abagnale), когда преступник выписывает или пытается выписать чек, созданный им самим, но представляющий несуществующий счёт.

Необычные случаи

Отмывание чеков включает кражу чека при передаче между выписавшим и получателем, а затем использование химических веществ для удаления чернил со всех частей, кроме подписи. Преступник затем заполняет пробелы в своих интересах.

Иногда мошенничество с чеками совершается сотрудником самого банка, как в случае с Сюзетт А. Брок (Suzette A. Brock), осуждённой за кражу за выписание пяти корпоративных чеков на своё имя при рождения со своего рабочего места в качестве агента по обслуживанию кредитов.

Самый известный «художник плохих чеков» XX века Фрэнк Абаньяль разработал схему, при которой он ставил неправильные MICR-номера в нижней части выписываемых им чеков, чтобы они маршрутизировались в неправильный Федеральный резервный банк для обработки. Это позволяло ему дольше работать в одной области до обнаружения его преступной деятельности. В фильме «Поймай меня, если сможешь» (Catch Me If You Can), который описывает преступную деятельность Абаньяля, показано, как он замачивает пластиковые самолёты Pan Am в ванне и удаляет логотипы Pan Am с игрушек. Затем он помещал логотипы на мошеннические чеки, которые выписывал, выдавая себя за пилота Pan Am. Фильм показывает, что Абаньяль накопил более 2,5 миллионов долларов, хотя в действительности он собрал чуть менее 1500 долларов.

Борьба с мошенничеством с чеками

В большинстве юрисдикций выписание чека на сумму, которую выписавший знает, что нет на счёте на момент выписания (или доступной для овердрафта), обычно считается нарушением уголовного закона. Однако общепринятая практика банков состоит в воздержании от преследования выписавших чеки, если чек поступает в банк после внесения достаточных средств, что позволяет ему быть оплаченным. Однако владелец счёта обычно несёт полную ответственность за все штрафы банка, гражданские штрафы и уголовные обвинения, допускаемые законом, в случае если чек не будет оплачен.

Банки предпринимают действия только когда успешная обработка чека обусловлена схемой кайтинга. Банки всегда имели различные методы обнаружения и остановки схем кайтинга. Компьютерные системы предупреждают банковских служащих, когда клиент занимается различной подозрительной деятельностью, включая частое внесение чеков с одинаковыми крупными ежемесячными суммами в сочетании с близким к нулю среднедневным балансом или избегание кассиров путём частого использования банкоматов для внесения средств.

Новые технологии могут сделать большинство форм кайтинга и «бросания бумаги» пережитком прошлого. Поскольку новое программное обеспечение быстро обнаруживает незаконную деятельность на уровне кассира/отделения вместо ожидания ночных обработок в бэк-офисе, схемы не только легче обнаруживаются, но могут быть предотвращены кассирами, которые отказывают клиентам в незаконных операциях до их начала.

Часть того, как банки борются с мошенничеством с чеками, — это предложение своим клиентам услуг защиты от мошенничества. Поскольку банки не могут знать каждый чек, который выписывает клиент, и является ли он мошенническим, ответственность лежит на клиентах, чтобы уведомить банк о выписываемых ими чеках. Эти системы позволяют клиентам загружать файлы чеков в банк, включая номер чека, сумму денег и в некоторых случаях имя получателя. Теперь, когда чек предъявляется к оплате, банк проверяет его против информации в файле. Если одна из переменных не совпадает, чек будет отмечен как потенциально мошеннический.

Эти услуги помогают при внешнем мошенничестве, но не помогают при внутреннем мошенничестве. Если сотрудник отправляет в банк информацию с мошенническими элементами, банк не будет знать об отказе в платеже. Система двойного контроля может быть введена, чтобы не предоставлять все возможности одному человеку.

До принятия Закона об ускорении обработки чеков для XXI века (Check Clearing for the 21st Century Act), когда чеки могли обрабатываться три дня и более, использование флоата было довольно распространённой практикой в США среди в остальном честных людей, столкнувшихся с чрезвычайными ситуациями перед днём зарплаты.

Циркулярное и отказное мошенничество постепенно исчезают, так как чеки будут обработаны в Банке B в тот же день, когда они депонированы в Банк A, не оставляя времени для того, чтобы несуществующие средства стали доступны для снятия. С технологией обмена изображениями средства, которые временно становятся доступными на счёте Банка A, стираются в тот же день.

Хотя розничный кайтинг может ещё иметь место, меры безопасности, принимаемые розничными сетями, помогают снизить такие инциденты. Всё больше сетей ограничивают сумму полученных наличных, количество раз, когда наличные могут быть предоставлены в неделю или в определённый период, и получают остатки на счёте перед предоставлением наличных, отказывая в них тем, у кого низкие остатки. Например, политика Walmart заключается в определении остатков на счёте тех, кто получает наличные, а некоторые отделения Safeway не предоставляют наличные по счетам с остатками менее 250 долларов, даже если средств достаточно для покрытия суммы чека. Клиенты, которые часто получают наличные, также расследуются корпорацией для наблюдения за закономерностями.

Некоторые предприятия также используют чек исключительно как информационное устройство для автоматического дебета средств со счёта и возвращают элемент клиенту впоследствии. Однако в Соединённых Штатах это осуществляется через сеть ACH; хотя быстрее, чем традиционная обработка чеков, вопреки распространённому мнению сеть ACH не является мгновенной. Хотя эта практика снижает возможность кайтинга (путём сокращения флоата), она не всегда его исключает.

Сбой Chase Bank в 2024 году

В августе и сентябре 2024 года в TikTok распространялся вирусный «финансовый трюк», который на самом деле был формой мошенничества с чеками. Он утверждал, что владельцы счетов Chase Bank могут дать себе большие суммы денег, выписав чек, обналичив его и быстро сняв деньги с банкомата. Это было не результатом истинного сбоя в банковской системе, а скорее использованием стандартного времени флоата чека.

JPMorgan Chase, материнская компания Chase Bank, подала в суд на людей, которые снимали деньги со своих банкоматов таким образом. В одном из первых исков речь идёт о человеке, который депонировал поддельный чек на сумму 335 000 долларов, а затем попытался снять более 290 000 долларов наличными.

Основные виды мошенничества с чеками