Коммерческий банк: функции, услуги и роль

Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и выдаёт кредиты клиентам с целью получения прибыли. Такие банки играют ключевую роль в экономике, обеспечивая финансовые услуги как для физических лиц, так и для бизнеса. Они создают кредиты, способствуют экономическому развитию и являются важным звеном финансовой системы страны.

Финансовое учреждение, принимающее депозиты и выдающее кредиты

Коммерческий банк — это финансовое учреждение, которое принимает депозиты от населения и выдаёт кредиты своим клиентам с целью получения прибыли.

Этот термин также может относиться к банку или отделению крупного банка, занимающемуся оптовым банкингом для корпораций или крупных и средних предприятий, в отличие от розничных банков и инвестиционных банков. Коммерческие банки включают банки частного и государственного сектора. Однако центральные банки функционируют иначе, чем коммерческие банки, несмотря на распространённое заблуждение, известное как «банковская аналогия». В отличие от коммерческих банков, центральные банки не ориентированы в первую очередь на получение прибыли и не могут стать неплатёжеспособными так же, как коммерческие банки в системе фиатных денег.

История

Название «банк» происходит от итальянского слова banco, означающего «стол/скамья». Это слово использовалось во времена итальянского Возрождения флорентийскими банкирами, которые проводили свои операции за столом, накрытым зелёной скатертью. Однако следы банковской деятельности можно обнаружить даже в древние времена.

В Соединённых Штатах термин «коммерческий банк» часто использовался для различия с инвестиционным банком из-за различий в банковском регулировании. После Великой депрессии Конгресс США принял Закон Гласса-Стиголла (Glass–Steagall Act), требующий, чтобы коммерческие банки занимались только банковской деятельностью, тогда как инвестиционные банки ограничивались операциями на рынке капитала. Это разделение было в основном отменено в 1999 году Законом Грэмма-Лича-Блайли (Gramm–Leach–Bliley Act).

Роль

Основная роль коммерческих банков заключается в предоставлении финансовых услуг населению и бизнесу, обеспечении экономической и социальной стабильности, а также устойчивого экономического роста.

В этом контексте создание кредита является наиболее значимой функцией коммерческих банков. При выдаче кредита клиенту банк не передаёт ему наличные деньги. Вместо этого он открывает депозитный счёт, с которого заёмщик может снимать средства. Другими словами, при выдаче кредита банк автоматически создаёт депозиты.

Основные функции

• Коммерческие банки принимают различные виды депозитов от населения, особенно от своих клиентов, включая вклады на сберегательных счётах и срочные вклады. Эти депозиты возвращаются клиенту по его требованию по истечении определённого периода времени.
• Коммерческие банки предоставляют кредиты и авансы в различных формах, такие как овердрафт, кассовый кредит, учёт векселей, денежные займы и другие. Они также выдают спотовые и срочные кредиты всем типам клиентов под надлежащее обеспечение. Они также выступают в качестве попечителей завещаний своих клиентов и так далее.
• Функция создания кредита основана на кредитных и платёжных посредничестве. Коммерческие банки используют поглощённые ими депозиты для выдачи кредитов. На основе обращения чеков и расчётов переводом кредиты преобразуются в производные депозиты. В определённой степени производные средства увеличиваются в несколько раз по сравнению с первоначальными депозитами, что значительно повышает способность коммерческих банков способствовать экономическому развитию.

Регулирование

В большинстве стран коммерческие банки строго регулируются, обычно центральным банком страны. Регулирующие органы устанавливают ряд условий для банков, таких как требование поддерживать банковские резервы и соблюдать минимальные требования к капиталу.

Услуги по видам продуктов

Коммерческие банки обычно предоставляют своим клиентам ряд услуг, которые можно разделить на основные банковские услуги, такие как депозиты и кредиты, а также услуги, связанные с платёжными системами и другими финансовыми услугами.

Основные продукты и услуги

• Приём денежных средств на различные виды депозитных счётов
• Выдача денежных средств через овердрафт и кредиты (обеспеченные и необеспеченные)
• Предоставление транзакционных счётов
• Управление денежными средствами
• Управление казначейством
• Финансирование частного капитала
• Выпуск банковских переводов и чеков
• Обработка платежей через телеграфные переводы, EFTPOS, интернет-банкинг и другие способы платежей

Дополнительные функции

Помимо основных продуктов и услуг, коммерческие банки выполняют несколько вспомогательных функций. Вспомогательные функции коммерческих банков можно разделить на агентские функции и служебные функции.

Агентские функции включают:

• Инкассацию и клиринг чеков, дивидендов и процентных ордеров
• Осуществление платежей по аренде, страховым премиям
• Операции с иностранной валютой
• Покупку и продажу ценных бумаг
• Выступление в качестве попечителя, поверенного, корреспондента и исполнителя завещания
• Приём налоговых платежей и налоговых деклараций

Служебные функции включают:

• Предоставление сейфов для хранения ценностей
• Предоставление услуги денежных переводов
• Выпуск дорожных чеков
• Выступление в качестве рекомендателя
• Приём различных счётов к оплате: счета за телефон, газ, воду
• Предоставление различных карт, таких как кредитные и дебетовые карты

Что такое коммерческий банк и его основные функции