Банкир для бедных: микрокредитование Юнуса

Микрокредитование — это финансовая система, которая изменила жизни миллионов людей в развивающихся странах. Мухаммад Юнус, основатель Grameen Bank, создал инновационный подход к борьбе с бедностью, предоставляя небольшие кредиты тем, кто не имел доступа к традиционному банковскому обслуживанию. Его автобиография «Банкир для бедных» рассказывает о пути от профессора экономики к лауреату Нобелевской премии мира.

Автобиография 1999 года Мухаммада Юнуса и Алана Джолиса

«Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с мировой бедностью» — автобиография лауреата Нобелевской премии мира 2006 года и основателя Grameen Bank (Банка Грамин) Мухаммада Юнуса. Книга описывает ранние годы жизни Юнуса, его студенческие годы и период работы профессором в Читтагонгском университете. Работая в Читтагонгском университете, Юнус начал замечать крайнюю нищету жителей окружающих деревень. В 1976 году Юнус привлек Маймуну Бегум для сбора данных о людях в Джобре, живущих в бедности. Большинство этих бедных людей брали кредит у ростовщиков, чтобы купить сырье, создавали из него продукцию, а затем продавали товар обратно ростовщику для погашения кредита, получая при этом ничтожную прибыль. Одна 21-летняя женщина, Суфия Бегум, которую интервьюировали, зарабатывала не более двух центов в день, изготавливая бамбуковые табуреты в этой системе. Список, который Бегум принесла Юнусу, содержал имена 42 женщин, живущих в долг в размере 856 така (что эквивалентно 27 американским долларам).

Увидев эти данные, Юнус счел прискорбным, что всего лишь 856 така было достаточно, чтобы вывести этих женщин на самообеспечение. Он решил одолжить им свои личные деньги без залога и без процентов. После того как эти деньги были полностью возвращены, он продолжил обследование общины, чтобы понять, был ли это редкий случай. Он обнаружил, что цикл фактического порабощения ростовщиками был распространен по всему Бангладешу. Юнус решил, что что-то необходимо предпринять. Он обратился в местный банк с просьбой выдать кредит этим бедным и нуждающимся заемщикам. Местный банк отказал. Он поднял вопрос до главного банка в Дакке и наконец получил кредит для выдачи местным заемщикам. Таким образом, в январе 1977 года родился Grameen Bank.

Этот банк начал работу на совершенно новых принципах, отличавшихся от любого другого банка в Бангладеше того времени. Его основная идея заключалась в том, что каждый заемщик имеет право человека на кредит. Заемщики должны были формировать группы из пяти человек, чтобы обеспечить определенную гарантию по кредиту. Затем кредит выдавался двум членам группы. После успешных платежей в течение шести недель подряд следующие два члена могли взять кредит в Grameen. Председатель обычно последним получает возможность брать кредит. Условия погашения кредитов следуют пяти основным руководящим принципам: (1) кредиты выдаются на один год, (2) платежи по кредиту производятся еженедельно, (3) погашение начинается через неделю после выдачи кредита, (4) процентная ставка составляет 20% по кредиту, и (5) еженедельное погашение составляет 2% от общей суммы кредита в течение пятидесяти недель подряд. Эта программа микрокредитования, начатая Grameen, была протестирована по всему Бангладешу и даже расширена во многие страны мира благодаря аналогичным программам с разными названиями. Эта система микрокредитования доказала свою эффективность снова и снова с незначительными вариациями основных принципов.

В 1987 году программа Grameen открылась в стране, отличной от Бангладеша — в Малайзии — и вскоре микрокредитные банки, основанные на модели Grameen, появились в странах, таких как Филиппины, Индия, Непал, Вьетнам, Китай, Латинская Америка, Африка, Соединенные Штаты и Европа. Модель микрофинансирования Grameen оказалась универсальной и хорошо адаптировалась к обычаям многих стран.

По мере роста Grameen расширял свою деятельность, запуская новые проекты в помощь бедным. В 1986 году Grameen приобрел 783 пруда для создания Фонда рыболовства, используя ранее неиспользованные ресурсы и создавая рабочие места для местного населения. Grameen Uddog (что означает Grameen Initiatives) начал работу в 1993 году, создав возможность для бедных текстильных ткачей Бангладеша продавать свою качественную ткань швейной промышленности. Следующим проектом стал мобильный бизнес, открытый в 1997 году. Одной заемщице Grameen в каждой деревне сельского Бангладеша доверили мобильный телефон и работу по продаже телефонных услуг соседям. GrameenPhone — название некоммерческой компании, работающей непосредственно с жителями деревень. Эта компания, в свою очередь, покупает эфирное время у коммерческой компании Grameen Telecom. Grameen также создал некоммерческую компанию Grameen Shakti (что означает энергия) в 1996 году для предоставления возобновляемых источников энергии. Также в 1996 году был введен интернет-провайдер Grameen Cybernet. Для дальнейшего развития образования и научных исследований в Бангладеше был создан второй интернет-провайдер Grameen Communications.

«Банкир для бедных» завершается описанием мечты Юнуса — мира без бедности. Юнус верит, что благотворительность — это не путь к миру без бедности. Вместо этого он говорит: «Суть в создании равных условий для всех, предоставлении каждому человеку справедливого шанса».

Итальянская кинокомпания Eurofilm s.r.l. владеет всемирными и исключительными правами на экранизацию книги. Режиссер Марко Амента в настоящее время работает над созданием фильма «Банкир для бедных» для большого экрана на основе международного бестселлера.

Фильм рассказывает историю Мухаммада Юнуса, бенгальского экономиста и банкира, изобретателя микрокредитования и лауреата Нобелевской премии мира в 2006 году вместе с его Grameen Bank. За сценарий к фильму «Банкир для бедных», написанный совместно с известным Серджо Донати, Амента был награжден и получил похвалу от Роберта де Ниро на Трибека кинофестивале. Итальянская продюсер Симонетта Амента приобрела права на экранизацию истории через свою компанию Eurofilm еще до того, как профессор Юнус получил Нобелевскую премию.

Grameen Bank и сокращение бедности

В своих ранних попытках облегчить бедность в регионах рядом с его домом Мухаммад Юнус работал над повышением урожайности местных фермеров. Хотя он добился успеха в достижении краткосрочных целей проекта, он обнаружил другую проблему: целый слой бедного населения Бангладеша выпал из программ сокращения бедности. Чтобы решить эту проблему, он провел исследование бедных в деревне Джобра, позже переопределив расплывчатое понятие «бедность» и разработав и изучив категории «бедных людей». В «Банкире для бедных» Юнус пишет: «Я нашел полезным использовать три широких определения бедности для описания ситуации в Бангладеше:

P1 — нижние 20 процентов населения (абсолютно бедные)

P2 — нижние 35 процентов населения

P3 — нижние 50 процентов населения

Наблюдая за бедными в каждой из этих категорий, он обнаружил, что слегка нуждающиеся граждане, имеющие право на помощь, вытесняли тех, кто отчаянно нуждался в помощи. Когда Юнус создал Grameen Bank, он адаптировал его программы для этих отчаянно бедных.

Некоторые люди не согласны с тем, что подходы Юнуса — это лучший способ решения проблемы бедности или микрофинансирования. Например, Милфорд Бейтман из Института развития за границей писал: «Когда предприятия, финансируемые микрокредитами, создаются, они просто вытесняют другие крошечные предприятия без финансирования, что означает, что обычно нет чистого влияния на бедность». Бейтман также утверждает: «Оказывается, что по мере того, как все больше микропредприятий скапливается в одном и том же местном экономическом пространстве, доходы от каждого из них начинают резко падать. Открытие нового бизнеса, производство корзин или работа рикшей требовали небольших навыков и только крошечного капитала, но такой проект приносил очень мало дохода, потому что все остальные уже делали практически то же самое, чтобы выжить». В попытке Юнуса помочь абсолютно бедным (что отличается от «непобедных» или среднего бизнес-сектора экономики), Бейтман утверждает, что он непреднамеренно вытеснил этот жизненно важный средний бизнес-сектор, нанеся вред абсолютно бедным, которым он посвятил усилия Grameen. Бейтман далее утверждает: «В той мере, в какой местные сбережения и доходы от переводов все чаще направляются в такую простую деятельность через учреждения микрофинансирования и, таким образом, отвлекаются от более сложной и масштабной деятельности, связанной с малыми и средними предприятиями, экономическая структура этой страны, региона или местности неизбежно подрывается и разрушается».

Микрокредитование как инструмент борьбы с бедностью